Не знаєте, як зберегти свою нерухомість? Розкажемо кілька методів страхування квартири та ремонту в ній. Страхування квартири Страхування по квартирі

На страховому ринку навряд чи знайдеться компанія, яка здатна запропонувати найкращі умови страхування квартир для кожного клієнта. Під впливом конкуренції страховики вкладаються у рекламу, а й пропонують дуже гнучкі тарифи, вигадують додаткові послуги та створюють оригінальні пакети страхування. Як же знайти ідеальний варіант дешевої страховки для квартири і що має входити?

"Дешеві" vs. «дорогі» програми страхування

Говорячи про страхування нерухомості в багатоквартирному будинку, потрібно розуміти, що квартири можуть відрізнятися одна від одної не тільки ціною, а й розташуванням, можливими ризиками та різними списками страхових випадків. Від цього потрібно відштовхуватися при виборі правильної страхової компанії.

Достатньо переглянути найпопулярніші пропозиції компанії в мережі Інтернет. Якщо середній «чек» за поліс страхування квартири перевищує середню ціну по ринку, то СК орієнтована на захист елітного житла та формування ексклюзивних пропозицій щодо страхування для клієнтів з товстим гаманцем. Якщо серед пропозицій страхової компанії представлені різні поліси – від «урізаних» полісів зі знижками до дорогих програм, розрахованих на заможних клієнтів, то, напевно, страхова компанія здійснює страхування об'єктів старого житлового фонду і із задоволенням застрахує стару хрущовку.

Після того, як потенційний страхувальник визначиться зі страховою компанією, необхідно буде вибрати страховий поліс та розрахувати його зразкову вартість.

Популярні типи програм страхування

Програми страхування квартир бувають двох видів: класична та експрес («стандартна»). Тарифи на кожну з програм можуть дуже відрізнятися, тому для того, щоб звузити коло вибору страхової компанії, потрібно визначити найбільш підходящий варіант.

Класичні програми страхування

Головна відмінна риса класичного страхування - можливість самостійного визначення ризиків та об'єктів, збитки за якими підлягає компенсації при настанні страхового випадку. Простіше кажучи, власник квартири може застрахувати лише ремонт, інженерне обладнання та майно, що зберігається в квартирі, виключивши з поліса елементи конструкції (стіни, підлога, стеля).

Очевидно, що ці елементи схильні до найменшої кількості ризиків. Якщо стихійні лиха в населеному пункті страхувальника не є регулярною подією, конструкційні елементи можна сміливо викреслити з договору з метою економії і зробити тим самим вартість поліса дешевшою.

Ринкова вартість об'єктів майна та ремонту на період страхування, як правило, оцінюється в ту саму суму, що вказана в чеку чи будь-якому іншому аналогічному документі на момент їх придбання. Якщо на момент підписання договору документи про купівлю об'єктів майна чи нерухомості не збереглися, вартість страхування розраховується з урахуванням поточної ринкової вартості об'єктів.

Щоб скласти перелік об'єктів, перерахованих у договорі та оцінити їх, страховик зазвичай відправляє до страхувальника експерта-оцінювача. Деякі компанії пропонують послугу «Страхування вдома», що передбачає укладання договору з оцінкою майна на території нерухомості, що потребує страхування, що дуже зручно - це заощаджує час і не вимагає доплати. Опис та оцінка необхідні для того, щоб власнику квартири не довелося доводити факт існування та вартість пошкодженого/викраденого майна.

Програми експрес-страхування

Експрес-страхування або «стандартний» поліс – особлива програма страхування, призначена для максимального спрощення процедури укладання договору страхування квартир. Купуючи «стандартний» страховий поліс, власник нерухомості комплексно страхує все нерухоме та рухоме майно за фіксованою вартістю та без попереднього огляду. Нижче представлені орієнтовні значення сум страхового покриття, що використовуються страховиками для формування стандартних полісів страхування.

Деякі страхові компанії запроваджують обмеження на величину компенсації збитків за пошкодження ремонту або рухомого майна. Так, наприклад, сума компенсації обробки приміщень не може перевищувати понад 8000 руб. за квадратний метр.

У разі настання страхового випадку власнику нерухомості відшкодують збитки в обсязі тієї страхової суми, яка визначена у договорі. Є в цьому один суттєвий мінус. У «стандартному» договорі зазвичай не складається опис майна, що страхується, тому страхувальнику для отримання компенсації потрібно знайти і надати документальні підтвердження про факт купівлі та вартості втраченого об'єкта і включити їх до загального переліку об'єктів, що підлягають відшкодуванню збитків.

Як дешевше застрахувати квартиру?

Виходячи з усього вищеописаного, можна сформувати таблицю пріоритетів, яка допоможе з вибором кращого варіанту страхування.

Класичний поліс підходить:	Експрес-страхування підходить:
для квартир, вартістю від 6000000 руб.; для квартир з ексклюзивним оздобленням; для власників рухомого майна вартістю від 30 000 руб. / Шт.; для колекціонерів, художників та просто поціновувачів дорогих речей; для власників, які готові впустити до будинку співробітника з метою оцінки майна; для власників, які хочуть уникнути рутини щодо збереження чеків та розписок.	для квартир, вартістю до 6000000 руб.; для квартир зі стандартним оздобленням; для власників, у майні яких немає дорогих та ексклюзивних речей; для власників, котрі хочуть заощадити час на огляді квартири; для власників, які не бажають пускати до будинку працівників страхової компанії; для власників, котрі готові збирати чеки на дорогі речі.

Перелічені програми страхування є «типовими» умовами, якими вже вибудовуються персональні умови договору страхування. Таким чином, навіть за структурної схожості програм страхові договори можуть відрізнятися один від одного і мати індивідуальний характер.

Вартість програм страхування

Наприклад, при стандартному страхуванні 2-кімнатної квартири площею 62 км2, яка розташована в Підмосков'ї, страхувальник отримає наступний перелік пропозицій від популярних та перевірених страховиків:

Страхова компанія	Програма страхування	Вартість
«Інгосстрах»	Експрес МВ(страхування громадянської відповідальності)	Від 700 руб. / Рік
	Фрідом(Для квартир вартістю до 6 000 000 руб.)	Від 1450 руб. / Рік
	Відпускний(короткочасне страхування)	Від 35 руб./День
	Експрес	Від 550 руб. / Рік
	Платинум	Індивідуальна вартість
«АльфаСтрахування»	Опція 1(Сума страхового покриття 250 000 руб.)	Від 1000 руб. / Рік.
	Опція 2(Сума страхового покриття 500 000 руб.)	Від 2 000 руб. / Рік
	Опція 3(Сума страхового покриття 750 000 руб.)	Від 3000 руб. / Рік
«ВТБ Страхування»	Стандарт(Сума страхового покриття 200 000 руб., включаючи додаткові послуги: зимовий пакет і поломка електрообладнання)	Від 1012 руб. / Рік.
	Комфорт(Сума страхового покриття 500 000 руб., включаючи додаткові послуги: зимовий пакет, поломка електрообладнання, розлив рідини)	Від 2751 руб. / Рік
	Преміум(сума страхового покриття 500 000 руб., включаючи додаткові послуги: зимовий пакет, поломка електрообладнання, розлив рідини та «Люкс-Сервіс»)	Від 4476 руб. / Рік

На закінчення

У висновку варто відзначити, що при виборі страховика страхувальнику доцільно подавати заявку відразу в кілька відповідних страхових компаній. Оскільки страхові експерти зазвичай виїжджають на місце проведення оцінки та складають індивідуальну пропозицію щодо вартості страхування нерухомості безкоштовно, їх висновки допоможуть зорієнтуватися та вибрати більш вигідну пропозицію. Іноді оцінка майна може відрізнятися на десятки тисяч рублів і мати різні умови компенсації.

Питання: застрахувати квартиру чи ще трохи почекати – довгий час висів у повітрі. І хоча внутрішня готовність уже була давно, щось постійно заважало завершити цю справу. Але вийшло, як завжди: несподівано та сумно. Нещасний випадок, що звалився на нас у вигляді прориву труби з гарячою водою, надав прискорення цього процесу.

Після ліквідації всіх наслідків цього страшного затоплення і трохи відпочившись, перше, що було зроблено - нарешті оформлена страховка. Причому на всю цю процедуру було витрачено буквально хвилин 10-15 і трохи грошей. Суща дрібниця у порівнянні з моральними та матеріальними витратами, з якими зіткнулася сім'я після затоплення не лише своєї, а й квартири сусідів.

Страховку було оформлено у страховій компанії через інтернет та сплачено карткою. Страховий поліс також надійшов на електронну пошту. Нікуди їхати не довелося. Чому я вирішила розповісти про це? Та просто тому, що, можливо, хтось із вас також не може визначитися: чи потрібно страхувати своє житло, чи все це зайва витрата коштів.

Питання, зрозуміло, кожен вирішує саме собі. Але ось що у зв'язку з усіма подіями, що відбулися, зрозуміла я. Якщо така думка виникла, не варто її відкидати просто так. Можливо, це сам Всесвіт (інтуїція або називайте як хочете) посилає вам знаки і попереджає про небезпеку. Я проігнорувала ці послання. За що й заплатила.

У нашій країні страхування житла – справа добровільна і не обов'язкова. І, по суті, процес цей тільки набирає обертів, перебуваючи практично в зародковому стані. Якщо порівнювати з європейськими країнами, де 80-90% населення просто не уявляють такої ситуації, коли їхнє житло було б не застраховано (як, втім, й інші аспекти життєдіяльності, як, наприклад, здоров'я, життя), то лише 5-7% росіян користуються страховим захистом свого житла. Тим не менш, багато страхових компаній розробляють та пропонують різноманітні програми, пов'язані зі страхуванням житла та майна.

Насамперед виникає питання: де застрахувати квартиру та як вибрати страхову компанію. Перед тим як укласти договір, потрібно хоча б поверхово ознайомитися з різними пропозиціями на ринку, вивчити рейтинги та репутацію страховиків. Непрямим доказом надійності компанії може бути різноманітність страхових ризиків, різні види страхування, можливість складати страхові програми під індивідуальні потреби.

І вже, виходячи зі своїх пріоритетів у виборі ризиків, звертаючи увагу на вартість страхування та запропоновані тарифи, можна підшукувати найбільш підходящі пропозиції. При цьому треба враховувати, що кінцевий індивідуальний тариф через існування різних коефіцієнтів, що підвищують, може відрізнятися від базових ставок.

При придбанні страхового поліса укладається відповідний договір між страховиком (організацією, що надає послуги зі страхування та зобов'язується при виникненні страхового випадку відшкодувати збитки) та страхувальником (людиною, яка страхує своє житло від вибраних ним тих чи інших напастей).

Крім страховика і страхувальника в цій угоді можуть бути задіяні ще й треті особи: ті, від чиїх дій ви постраждали (наприклад, сусіди, що затопили вашу квартиру), і ті, хто навпаки постраждав внаслідок нещастя, що сталося у вашій квартирі, і зазнав матеріальних збитків (наприклад , з вашої вини у сусідів зіпсовано ремонт).

Об'єкти страхування

Застрахувати будинок, квартиру, будь-яку нерухомість можна від чого завгодно: від пожежі, удару блискавкою, від затоки водою з опалювальних, водопровідних, каналізаційних систем і при гасінні пожеж, від протікання з даху, від пограбування та крадіжки, від ризику використання побутових приладів, від вибуху побутового чи магістрального газу, при стихійних лих і навіть таких екзотичних ризиків, як падіння метеоритів. А також це може бути цивільна відповідальність за експлуатацію житла власниками квартири.

При цьому слід розуміти, що відразу від усього застрахуватися не вийде. Але уважно вивчивши перелік ризиків, які пропонуються у стандартних полісах, є можливість його доповнити та скоригувати.

Програми страхування житла

Страхування представлено на ринку у вигляді класичних продуктів і у вигляді «коробкових» програм, у яких для кожного об'єкта підбираються індивідуально набори ризиків. Для власників типової нерухомості: дачі, квартири середнього класу, недорогих котеджів, на думку експертів, добре підходять «коробкові» програми, в яких вже заздалегідь визначено умови, страхові суми та ризики. Залежно від конкретної ситуації, вибирається готова «коробка».

Така програма страхування за багатьма параметрами зручна для клієнта:

• Невисока вартість
• Заздалегідь визначені (фіксовані) суми відшкодування, подані на вибір
• Немає необхідності попередньо описувати майно
• Можливість оформити страховку на сайті страховика у режимі онлайн.

При цьому, при виборі товару, очевидно, необхідно враховувати ризики, які покриваються цим продуктом. Наприклад, у «коробкових» варіантах не рідко відсутня така опція, як страхування квартири від протікання через дах багатоповерхового будинку (актуально для мешканців останніх поверхів).

Програма класичного страхування – не менш затребуваний варіант. Її переваги – найкращий сервіс та ширше покриття. Вартість полісу при класичному страхуванні розраховується завжди індивідуально та визначається кількістю включених об'єктів страхування та залежить від суми страхового покриття. При цьому проводиться опис майна та попередня його оцінка.

Під час оформлення поліса його власнику надаються додаткові опції. Це оплата витрат за готель на час відновлення житла, що постраждав від страхового випадку, відшкодування збитків від орендної плати, можливість застрахувати цінне майно, нежитлову площу, самохідні машини, елементи ландшафтного дизайну.

До специфічних страхових продуктів можна віднести страхування нерухомості, що купується на стадії будівництва (страхуються фінансові ризики при затягуванні термінів будівництва або банкрутстві підрядника), купівлі квартири на вторинному ринку (договір) або за іпотекою.

Є ще один вид страхування – це добровільне страхування, за допомогою якого ми можемо автоматично застрахувати свою нерухомість. Для цього потрібно лише сплачувати внесок, включений окремим рядком до платіжки за комунальні послуги. Розмір цього внеску невеликий. Але, зрозуміло, у цьому випадку набір страхових ризиків, як і сума відшкодування, є дуже скромними.

Для укладання договору кожен страховик розробляє свій перелік документів:

• Заява. Якщо поліс оформляється представником страхувальника, йому виплачується страхове відшкодування у разі настання страхового випадку (тому укладання договору необхідно пред'явити довіреність, завірену нотаріально). При оформленні договору онлайн цей документ також необхідний при настанні страхової події
• Паспорт
• Документи, що підтверджують право власності на житло та майно (накладні, чеки, звіти про оцінку).
• Крім пред'явлення необхідних документів, можливо знадобиться огляд та оцінка житла, попередній опис майна, проведений страховим агентом.

Скільки коштує застрахувати квартиру?

Щоб зорієнтуватись за ціною, необхідно вивчити правила страхування в різних компаніях та виходити з того, щоб ціна відповідала якості послуг. Фахівці радять звертатися до великих страхових компаній, які відомі своєю діловою репутацією та високим фінансовим рейтингом.

Залежно від різних факторів та пакету ризиків, для квартир страховий тариф становить орієнтовно від 0,15% до 0,45%. Наприклад, річна вартість страховки невеликої типової квартири (покриття 1,5 мільйона рублів) приблизно складатиме суму від 2,2 тисяч рублів.

Для заміської нерухомості – страховий тариф від 0,45 до 1,5%. За будинок, застрахований на мільйон рублів, потрібно буде платити на рік приблизно 4,5 тисячі рублів.

На ринку потрібні «коробкові» товари зі страховим покриттям до 500 тисяч рублів із середніми тарифами – від 0,25% до 0,45% (залежить від розміру страхової суми). За такий поліс на рік його власник заплатить приблизно 1,5 тисяч рублів.

При розрахунку вартість полісу з іпотечного страхування враховується, з чого зроблено зовнішні стіни, перекриття та перегородки, а також вік будинку. Страховка виходить дорожчою, якщо будинок старший. Здорожує її вартість наявність у будинку газової колонки, каміна, сауни.

При виникненні труднощів із визначенням страхової суми можна звернутися до незалежного експерта-оцінювача або страхового агента. При заяві значної страхової вартості слід бути готовим підтвердити її розмір документами.

Без допомоги експерта навряд чи обійдуться власники великих заміських будинків. Тоді як для недорогих заміських об'єктів (дачні споруди в садових товариствах) цілком підійдуть програми експрес-страхування.

На який час можна застрахувати житло?

Як правило, житло страхують на рік. Хоча можливі інші варіанти. Наприклад, можна на якийсь інший період, коли власник не проживатиме в квартирі або, скажімо, на період ремонту сусідської квартири, розташованої вище поверхом.

Але чи можна вважати такий варіант економією? Експерти зі страхування вважають, що це не завжди є доцільним. На короткий термін страхування вартість страховки розраховується за шкалою короткострокового страхування. І в результаті, порівняно з вартістю річної страховки, клієнт придбає дорожче страхування. Бо страховка за місяць виходить дорожчою.

Набагато вигідніше вдасться знизити вартість страховки за рахунок відбору для кожного об'єкта найімовірніших ризиків. Навіщо страхувати, наприклад, від крадіжки внутрішнє оздоблення чи конструктив квартири.

Тонкощі страхування

При оформленні страхового полісу фахівці рекомендують:

• звертатися до надійних страхових компаній
• не соромлячись, ставити запитання та з'ясовувати все, що незрозуміло
• не робити основним критерієм при виборі компанії вартість страхового поліса (економія може призвести до великих збитків)
• по можливості намагатися не усувати наслідки страхового випадку, що настав, до приїзду страхового агента, щоб оцінка масштабів завданих збитків була більш справедливою
• уважно читати правила страхування, звертаючи увагу на такі аспекти, як:

1. Механізм оцінки завданих збитків (розмір компенсації залежить від цього параметра)
2. У які терміни, куди і як повідомляти про страховий випадок, що стався
3. Перелік ризиків, передбачених договором
4. Умови та порядок виплати страховки, строки, протягом яких відшкодовуються збитки, після надання всіх необхідних документів
5. Причини, через які можлива відмова у виплаті відшкодування збитків.

На цьому пункті зупинимося детальніше. Уявіть, що ви застраховавшись від різних напастей, регулярно сплачували страхові внески, і раптом при настанні тієї самої непередбачуваної нагоди не вчасно поінформували про це страхову компанію або не знайшли часу і сил, зібрати необхідний повний пакет документів.

Що станеться у цьому випадку? Вам банально відмовлять у виплаті страховки. Тому що несвоєчасне звернення із заявою про подію в компанію – одна з причин відмови. У договорах чітко прописано пункт про негайне звернення до страховика, який має за гарячими слідами провести експертизу, перш ніж відшкодувати збитки. Виправданням для неквапливого страхувальника може бути лише поважна причина, наприклад, відрядження, хвороба. Відновити термін у разі можливо, але у судовому порядку.

Друга причина, що часто зустрічається, - неправильно оформлені документи або надані не повністю. До заяви про страховий випадок потрібно як мінімум додати ще опис завданих збитків та підтвердити це документально.

Третя причина – шахрайські дії. Не варто намагатися обдурити страховика та витягнути з нього відшкодування у більшому розмірі, надаючи неправдиву інформацію про масштаби лиха та завищуючи вартість збитків. А гірше за те, ініціюючи страховий випадок або вдаючись до якихось протиправних дій. Це може не тільки спричинити відмову, а й призвести до кримінальної відповідальності в деяких випадках.

Можна залишитися без виплати через недбалість чи необережність страхувальника та власника майна (частий приклад: господар житла заснув з непогашеною сигаретою, чим спровокував пожежу), якщо це доведено експертизою. Ще одна причина – через неуважність під час підписання договору, ваш випадок може не відповідати ризикам, зазначеним у ньому.

Бережіть себе та своє майно!

За кризовий 2009 рік кількість скарг на страхові компанії збільшилася вдвічі, говорив голова Росстрахнагляду Олександр Коваль у грудні. А кількість судових суперечок із страховиками зросла вчетверо. Коваль заявив, що його служба готова боротися із сумною статистикою, власними силами перевіряючи всі правила страхування щодо різних хитрощів, що дозволяють відмовити клієнту у виплаті. Це стосується і однієї з популярних у населення послуг - страхування квартир.

Більшість клієнтів правила страхування не читають – надто нудно. Ми вирішили зробити це за вас і попросили незалежних юристів проаналізувати правила страхування житла десяти найбільших у цьому сегменті страхових фірм. Ось п'ять основних моментів, на які слід звернути увагу під час укладання договору страхування квартири.

Страхові винятки

Ризики, від яких захищають поліси страхування квартири та й будь-якої нерухомості, стандартні: пожежа, затока, аварії, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, падіння літальних апаратів. Найцікавіший підрозділ правил, присвячений виняткам із цього списку. Так, «АльфаСтрахування», «Інгосстрах», Московська страхова компанія (МСК) та «РЕСО-Гарантія» залишають за собою право відмовити у виплаті, якщо квартиру пограбувала хатня робітниця.

Якщо квартира знаходиться на останньому поверсі будинкуі постраждала від затоки, МАКС зможе визнати випадок нестраховим, переклавши відповідальність на плечі організацій, що обслуговують будинок. Відмовити у виплаті в такій ситуації можуть також ТСК та «Росдержстрах». Пожежа через коротке замиканняможуть відмовитися оплачувати «РЕСО-Гарантія» та «Інгосстрах». "РЕСО" відмовить у виплаті і в тому випадку, якщо квартира постраждала через затіяний господарями ремонт.

Незалежний юрист Артем Долгобаєв, який спеціалізується на судових спорах за участю страховиків, зазначає ще один цікавий пункт у договорі ТСК. За заплутаним формулюванням ховається норма, згідно з якою страховик може відмовити у виплаті, якщо пограбування сталося тому, що клієнт забув замкнути вхідні двері.

Проблеми з оцінкою

Більшість компаній пропонує сьогодні купити поліс на квартиру, не викликаючи агента, в рамках заздалегідь обумовленої, як правило, невеликої (до 1 млн рублів), суми. Варто звернути особливу увагу, що під цією сумою зазвичай мають на увазі вартість всієї обстановки в квартирі. Якщо внаслідок страхового випадку постраждав лише паркет або, скажімо, одна з кімнат, розмір виплат розраховуватиметься пропорційно частці постраждалого майна. Наприклад, у ТСК вартість обробки підлоги оцінюється в 18%, а у МАКСу - в межах 10% від вартості всієї обстановки в квартирі. Якщо ви застрахували житло на 1 млн рублів, виплати за зіпсований паркет не можуть перевищувати відповідно 180 000 та 100 000 рублів.

Необхідно розуміти, що завищувати суму в договорі немає сенсу - платити доведеться більше, а розмір виплат залишиться тим самим. За законом страховики немає права виплачувати суму, перевищує реальну вартість збитків. Деякі компанії («АльфаСтрахування», «Інгосстрах» і МСК) можуть взагалі відмовити у виплаті, якщо оцінна вартість житла виявиться вищою за реальну. Щоправда, тільки в тому випадку, якщо доведуть, що клієнт свідомо пішов на це і знав майбутні збитки.

Доба на оповіщення

Один з пунктів правил стосується терміну, протягом якого клієнт зобов'язаний повідомити страховика про страховий випадок, що відбувся у нього. У більшості компаній на це відводиться три дні з моменту, коли клієнт дізнався про подію. Але є й винятки. ТСК, «РЕСО-Гарантія» та РОСЯНО, наприклад, відводять на це всього добу. Зрив дедлайну загрожує відмовою у виплаті відшкодування. «Людина після нещастя не завжди може вчасно зорієнтуватися, тож доби може й не вистачити», - наголошує Долгобаєв.

Затримка виплат

Терміни, у які компанія зобов'язана виплатити відшкодування, становлять у середньому від 15 до 30 робочих днів. Але більшість страховиків залишають за собою право затримати виплату, якщо запідозрили клієнта у шахрайстві Крім того, якщо збиток частково компенсує його винуватець (наприклад, сусіди, що залили квартиру), страхова виплата зменшується на цю суму.

Як правило, після настання страхового випадку експертизу проводять оцінювачі страховика. Не дивно, що клієнт з результатами такої оцінки може не згоден. Щоб у нього не виникло бажання залучати інших експертів, більшість страховиків іде на хитрощі. Наприклад, «РЕСО-Гарантія» та «Согаз» змусять клієнта сплатити проведення повторної експертизи зі своєї кишені. Повторну експертизу погодяться сплатити «АльфаСтрахування», «Інгосстрах», МАКС та МСК, але лише в тому випадку, якщо клієнту шляхом переговорів або за допомогою суду вдасться переконати страховиків, що початкова оцінка занижена.

Необ'єктивний суд

Якщо обійтися без судового позову не вдалося, варто пам'ятати про термін позовної давності. Згідно з Цивільним кодексом, він становить три роки. Але в правилах «АльфаСтрахування» та МСК термін позовної давності обмежений лише двома роками. «Клієнт може звертатися до суду, незважаючи на умови договору, закон сильніший», - каже незалежний юрист Сергій Орєховський. І звертає увагу охочих подати на страховика до суду ще один нюанс. Страхові суперечки прийнято розглядати за місцем реєстрації компанії.Виходить, що позови клієнтів із великими страховиками ведуть часто одні й самі судді. Орєховський вважає, що це може знизити рівень їхньої об'єктивності. Тому він рекомендує подавати до суду на страховика за місцем прописки клієнта. Робити це можна на підставі рішення Верховного суду, який зараховує страхові суперечки до позовів щодо захисту прав споживачів. Такі позови дозволяється подавати за місцем прописки позивача.

Ще зовсім недавно будь-яка форма страхування розглядалася росіянами як щось непотрібне, і поліс купувався тільки з примусу. Так, наприклад, ми змушені були купувати обов'язкове страхування автомобіля (ОСАГО) щороку, або КАСКО при покупці авто в кредит, або медичне страхування на час подорожі — виключно для отримання візи.

Однак тепер росіяни почали активно користуватися страховими механізмами не з примусу, а за власним бажанням — виявилося, що життя в такому разі стає трохи дорожчим, але набагато простіше. Купивши поліс добровільного медичного страхування, ми перестаємо переживати через перспективу опинитися в безкоштовній клініці, яка лікує ОМС найбюджетнішими коштами. Ми стали частіше купувати поліси КАСКО та не турбуватися з приводу ДТП чи крадіжки авто. Ми почали страхувати своє життя та здоров'я за будь-якої поїздки, незалежно від того, потрібна нам віза чи ні.

І ось настав час, коли росіяни почали замислюватися про страхування власних квартир. Погодьтеся, часто історія, коли зверху раптом починає капати, а ти тільки недавно зробив дорогий ремонт, який ось-ось піде коту під хвіст. Як часто ми дивимося на п'яницю з сусідньої квартири і боїмося, що цієї ночі він відключиться із запаленою цигаркою в руці та влаштує пожежу. Та й самі ми часто боїмося затопити сусідів. За цим неминуче буде скандал, суд, чималі виплати за ремонт зіпсованого майна...

Усього цього можна уникнути, застрахувавши свою квартиру від усіх лих та свою громадянську відповідальність перед сусідами. Але як це правильно зробити? Як вибрати страхову компанію? Які пункти включити до договору? Скільки доведеться заплатити? І як потім отримати гроші зі страхової компанії? АіФ.ru допомагає своїм читачам не потонути в цих питаннях, убезпечити себе та своє майно від лих і почати жити ще трохи спокійніше.

Вибір страхової компанії

Отже, ви вирішили застрахувати квартиру чи свою громадянську відповідальність. Перше, що треба зробити, — вибрати страхову компанію, яких останнім часом у нашій країні розлучилося безліч.

АиФ.ru радить надавати перевагу великим гравцям ринку страхування, які вже не перший і навіть не другий рік надають свої послуги. Довговічність свідчить про надійність. Якби не дай Бог, хоча б з кого вимагатиме виплату і не доведеться шукати свої гроші в офшорах, виведених туди несумлінними і вже збанкрутілими страховиками.

Далі слід звернути увагу на позитивні та негативні відгуки. Не просто подивитися на їх кількість та відсоткове співвідношення, а й вчитатися у деякі з них. Природно, як і позитивні, і негативні відгуки може бути сфабриковані чи самої фірмою, чи його конкурентами. Але за складом, за наявності конкретної інформації, щодо емоційності кожного з таких відгуків має бути зрозуміло, який написаний SMM-менеджером за оклад, а який писав справжня людина.

Що страхуємо?

Припустимо, що зі страховою компанією ми визначились. Тепер настав час зрозуміти, що ми можемо застрахувати?

Тут вибір більшою чи меншою мірою стандартний у всіх компаніях.

По-перше, страхується "конструкція квартири". Під цим терміном розуміються стіни, підлога, стеля, перекриття. З одного боку, це, звісно, ​​найважливіші елементи. З іншого ж, шанс, що вони постраждають, дуже невеликий. Адже щось серйозне може з ними статися лише при землетрусах, вибухах, обваленнях та потрапляннях до будинку, скажімо, літака чи навіть метеорита.

По-друге, у стандартній пропозиції страхування буде пункт «оздоблення приміщення». Вона може бути зіпсована з більшою ймовірністю - пожежа, затоплення і т. д. З великою ймовірністю страховики включать у цей пункт ще й деякі інженерні системи, проводку.

По-третє, вам запропонують застрахувати рухоме майно, яке знаходиться в квартирі. Зазвичай під цим терміном мається на увазі побутова техніка, електроніка, меблі та предмети декору.

По-четверте, є можливість застрахувати громадянську відповідальність перед сусідами. У такому разі ви убезпечите себе від проблем у випадку, якщо у вас потече пральна машина або поломка каналізаційної системи. Заллєте сусідів? Не біда – за все заплатить страхова компанія.

За індивідуального підходу до страхування можна убезпечити все своє майно. Можна застрахувати лише обробку. А можна й винятково свій улюблений величезний плазмовий телевізор, куплений у кредит на два роки.

Від чого страхуємо?

Наступне питання, яке вам задасть страховий агент або який виникне при онлайн-страхування, — від чого ви страхуватимете все нажите непосильною працею?

Тут вибір дуже широкий. Квартиру та майно можна застрахувати від пожежі та вибуху газу, стихійних лих, крадіжки зі зломом та пограбування, затоки та пошкодження водою, падіння дерев, літальних апаратів і навіть від тероризму та диверсії.

Тут вибір у більшості випадків віддається на відкуп власнику квартири або тому, хто проживає в ній. Ми радимо звернути увагу лише на ті пункти в контракті, які стосуються настання страхових випадків. Часто буває так, що ви страхуєте квартиру від затоки, але в якомусь доповненні пояснюється, що затока з даху дощовою або талою водою не вважатиметься страховим випадком.

Тут слід уважно все прочитати та зрозуміти, чи всі нюанси, які теоретично можуть мати місце у вашій квартирі або у квартирі сусідів, враховані. Не бійтеся сперечатися зі страховиками та наполягати на включенні якогось пункту до договору. Зрештою, ви його укладаєте, щоб спати спокійно, а не щоб віддати гроші за те, що вам насправді і не потрібно.

Що за що?

Важливе питання – вартість страхового поліса. У кожній компанії прийнято свій порядок розрахунку вартості полісу страхування, якщо ви користуєтеся індивідуальним підходом. Тут все залежатиме від того, що ви страхуєте і на яку суму. Так, наприклад, оздоблення квартири можна застрахувати на 100 тисяч рублів, а можна і мільйон. Вартість страхового поліса в цих випадках, ясна річ, буде різною. Традиційно вона становитиме не більше 0,5% від страхової суми у разі обробки, близько 0,2-0,3% від страхової суми на конструкцію квартири. Двигун можна застрахувати за суму, що не перевищує 1% від суми страхування. Все це повинен оцінити фахівець, співробітник страхової компанії, який огляне вашу квартиру і назве остаточну суму страхування. На неї, до речі, може вплинути те, на якому поверсі знаходиться квартира, наявність системи охорони, домофону, металевих дверей, дерев'яних перегородок та багато іншого. Щоб приблизно зрозуміти, скільки ви віддасте за страховку, можете скористатися одним із численних страхових калькуляторів, доступних в інтернеті.

Також популярними останнім часом стають пакетні пропозиції щодо страхування майна. В цьому випадку вибір у власника квартири не такий великий. Йому належить вибрати одну з нечисленних пропозицій, які в основному враховують усі види ризику та страхують все майно: конструкцію, обробку, рухомі об'єкти та навіть цивільну відповідальність. Вартість поліса в основному залежить від ймовірної максимальної страхової виплати. При придбанні пакетної пропозиції щодо страхування ще важливіше уважно вчитуватися в договір і зрозуміти, за яких умов страховий випадок настає, а за яких немає, що в квартирі буде застраховано, а страхування не підлягає. Потім залишиться лише погодитись на страховку або відмовитися від неї. Зміни до договору стандартного страхування, з великою ймовірністю, компанії не вносити. Зате його можна придбати, сидячи вдома за комп'ютером, і нікого не доведеться пускати у квартиру для огляду.

Третій вид страхування – муніципальне страхування. Його нам часто пропонують придбати разом із оплатою за ЖКГ. У квитанції має бути пункт «сплатити зі страховим внеском». Сума зазвичай незначна, як, втім, і виплати, які передбачаються за таким видом страхування.

Скільки заплатять?

Головне питання – скільки заплатять страховики, якщо раптом щось станеться? У цьому випадку все залежатиме від того, який договір ви уклали, на яку суму застрахували майно та які підтвердження вартості зіпсованого майна у вас є.

Найнадійніша система виплат передбачена за індивідуального підходу до страхування. Співробітник страхової компанії, що виїхав на місце, складе опис всього майна, проаналізує вартість квартири і проведеного в приміщенні ремонту, а також складе опис всього рухомого майна з його приблизною вартістю. У разі настання страхового випадку сума виплат буде розрахована виходячи з цих показників.

Ледве складніше доведеться тим, хто купував пакетний поліс страхування. У цьому випадку жодний страховик не складав опису і ремонт не оцінював. Якщо вам доведеться чеками, договорами і угодами доводити, скільки коштував ремонт, скільки вам обійшлася покупка квартири, а також намагатися переконати страхову компанію, що з квартири і справді був вкрадений ноутбук і що він дійсно коштував 100 тисяч рублів. Якщо у вас не буде документів, що підтверджують, то страховики постараються порахувати завдані збитки за мінімальними показниками і з урахуванням зносу.

У будь-якому випадку сума виплати не перевищуватиме максимальної суми, яку ви пропишете у договорі та від якої залежатиме вартість страховки. Застрахували оздоблення на 200 тисяч – отримайте максимум 200 тисяч. І то тільки в тому випадку, якщо збитки будуть оцінені страховиками у цю суму.

Для підтвердження вартості квартири/ремонту/власності підійдуть договори купівлі/продажу, угоди з ремонтною компанією і касові чеки.

1 хв до ВДНГ
1-2-3 місця номера

Все про страхування квартир та майна

Страховка потрібна не лише канатоходцям, а й кожному з нас. Вона взагалі – друг людини. Особливо якщо йдеться про квартиру. І багато москвичів це вже зрозуміли.
Про те, як і яку страховку обрати, щоб не обікрасти сімейний бюджет, а також про нюанси та тонкощі страхування дізнався кореспондент МК.

ЩО ДАЄ СТРАХУВАННЯ

Впевненість, що, якщо трапиться у вашій квартирі або квартирі сусідів, вам не доведеться раптово і по-великому розщедрюватися. Не доведеться вдруге платити за ремонт, метатися у пошуках грошей за друзями та знайомими.

За страховку своєї 114-метрової квартири я заплатив 400 доларів (за рік). І постраждав, - посміхаючись, розповідає кореспондентові "МК" свою "лав сторі" зі страховиками колега-верстальник Анатолій. - Сусід встановлював у себе нову кухню, робітники щось не так зробили і мене затопили. Моя квартира постраждала не сильно: трохи стеля, трохи стіни, та й місце було непомітне, можна було б протікання не помічати, але ж я був застрахований... Словом, звернувся до страховиків.

Страховики оцінили збитки у 38 тисяч рублів, чим дуже порадували Толю.

Я думав, вони будуть крихітницями: включать у кошторис маленькі ділянки, які треба замазати і переклеїти. Та ні. Страховики порахували витрати на фарбування всієї стелі, всіх стін і навіть включили в кошторис витрати на розбирання-збирання кухонних шаф. Стіни та стелі мають бути одного кольору, сказали страховики, – продовжує свою розповідь Анатолій. Страховку він узяв грошима, ремонт зробив сам, уклавшись у 250 доларів, а решту грошей просто “прогуляв”. І тепер усіляко пропагує страхування, принагідно шкодуючи сусіда: страховики стягують із нього виплачені гроші і навіть заборонили йому виїжджати за кордон у відпустку.

Сусід мій начебто забезпечений мужик, навіть сміттєвий бак для будинку купив, а грошей на страховку пошкодував, – каже Анатолій.

ХТО СТРАХУЄ ЖИТЛО

Люди різних професій та віку. Здебільшого від 30 до 50 років. Найчастіше - працюючі, які цінують свою працю та її результати. Як показало опитування “МК”, усіх застрахованих відрізняють далекозорість та розуміння, що страховку, у разі НП, не купиш ні за які гроші.

ВІД ЧОГО СТРАХУЮТЬ

Найчастіше квартири страхують від пожеж, затоплень та крадіжок. Навіщо? Щоб у разі настання цих страхових подій мати право звернутися до страховиків за відшкодуванням заподіяної шкоди. Страховики відшкодовують реальні збитки. За ринковими цінами.

Найбільш педантичні та передбачливі страхують ще й свою громадянську відповідальність за заподіяння шкоди третім особам – сусідам. Щоб у разі НП (наприклад, якщо раптово прорветься водопровідний кран) компанія відшкодувала збитки, заподіяні з їхньої вини.

Крім того, все більше москвичів страхують майно, що знаходиться в квартирі. Щоправда, не все, а найцінніше. Від імпортного обладнання та антикваріату до шуб та костюмів.

Страховики зізнаються, що випадки пошкоджень "коробки" квартири та її конструкцій дуже рідкісні. Страхувати їх має сенс, якщо людина живе в будинку з газовими колонками та плитами або поряд із його будинком проходять газові труби (словом, може рвонути). А якщо будинок - з дерев'яними перекриттями.

Самі страховики зазвичай страхують у своїх квартирах рухоме майно та громадянську відповідальність перед сусідами.

СКІЛЬКИ КОШТУЄ СТРАХІВКА

Все залежить від вартості майна та його ризикозахищеності. До уваги беруться також метраж квартири, вік будинку, стан комунікацій, наявність охоронних систем чи консьєржа, наявність чи відсутність ремонту тощо. Все це або зменшує або збільшує вартість поліса.

Тариф на комплексне страхування квартир – від 0,16% їх вартості, на домашнє майно – від 0,4%. Сплатити поліс без шкоди для сімейного бюджету допоможе сплата страхового внеску на виплат, про що завжди можна домовитися з компанією.

Увага! Найдешевша страховка пропонується міською програмою пільгового страхування. Ви сплачуєте щомісяця разом із квартплатою 90 копійок за кв. метр і отримуєте у разі НП відшкодування збитків у розмірі 17 тисяч рублів за кожний пошкоджений "квадрат". Мінуси – фіксована страхова вартість 1 кв. метра, вузький набір страхових випадків (збитки покриють у разі пожежі, вибуху побутового газу, прориву опалювальних систем чи каналізації) та відсутність вибору страхової компанії. Страховка не враховує якість обробки та не передбачає громадянської відповідальності перед сусідами. Все це слід страхувати окремо.

ДО РЕЧІ

Якщо квартира здається в оренду, то вартість страховки може зрости, а може і ні. Це залежить від особи страхувальника та його сумлінності під час експлуатації житла. А також від того, кому здається квартира.

ЗНИЖКИ МОЖЛИВІ

Щоб залучити нових клієнтів та утримати старих, багато страхових компаній дають знижки за умови, якщо ви:

• * страхуєте одночасно несучі конструкції, обробку, обладнання та рухоме майно (спеціальна комплекс-знижка від 5%);
• * є клієнтом даної компанії з АВТОКАСКО (можете розраховувати на знижку зі страхування майна – 20%);
• * застрахуєте не тільки цивільну відповідальність, а й несучі конструкції чи оздоблення, обладнання чи рухоме майно (страхування відповідальності може стати дешевшим на 25%);
• * переукладає договір на новий термін і у вас не було страхових випадків (знижки до 15%);
• * придбали поліс із франшизою, тобто. невідшкодованою частиною збитків (знижки до 10-15%).

Завжди пам'ятайте про знижки та запитуйте про них.

Увага! Клієнт може застрахуватися комплексно від усіх ризиків, а може лише від одного – наприклад, затоплення. У цьому випадку при крадіжці чи займанні страхова виплата не проводитиметься.

ЯКЩО У КВАРТИРІ АКВАРІУМ,

обов'язково перевірте, щоб його наявність було відображено у договорі страхування цивільної відповідальності. Пам'ятайте, що 200-500 літрів води – це об'єм 2-3 ванн. І якщо все це виллється на голову сусіда, мало вам не здасться. Адже в кімнаті немає такої "посиленої" гідроізоляції, як у ванній. Якщо акваріум не значиться в договорі, страхова компанія має право відмовити у виплатах.

Порада. Перед тим як звернутися до страховиків, чітко визначте, по-перше, що саме ви хочете застрахувати - тільки будинок (а значить, його внутрішні конструкції та "коробку"), внутрішнє оздоблення (шпалери, штукатурку, паркетну підлогу) або ще й майно ( меблі, техніку). По-друге, точно вирішите, від яких ризиків ви хочете застрахуватися.

ЯКЩО шкода грошей,

то застрахуйте хоч би свою громадянську відповідальність перед сусідами. Ця страховка дешевша, зате ви зможете спати спокійно далеко від будинку - на дачі або курорті. Якби страхова компанія відшкодувала шкоду.

Зі мною минулого року стався такий випадок. Поки я був на дачі, залив п'ять поверхів, – каже головний спеціаліст сектору розгляду претензій щодо страхування нерухомості Валерій Майоров. - Я страховик із стажем, взяв повну страховку. Але в принципі достатньо було однієї - "громадянської відповідальності перед третіми особами". Компанія сплатила збитки всім потерпілим, у тому числі мені. Але всім страхуватись на таку велику суму не обов'язково.

Страхуючи громадянську відповідальність, кожен може сам вибрати розмір страховки: 10, 20, 30 тисяч доларів. Тут потрібно виходити з “крутості” сусідів та зробленого у них у квартирі ремонту. З погляду фахівців оптимальний варіант - навіть якщо ви живете у звичайнісінькій хрущовці, застрахувати цивільну відповідальність на суму не менше 10 тисяч доларів. Коштуватиме це близько 100 доларів на рік.

Потрібно пам'ятати: який оберете ліміт страхування – таким буде й відшкодування громадянської відповідальності. Якщо його не вистачить – решту платити вам. Причому, якщо протягом року потоп у вашій квартирі повториться, низка компаній заплатить за вас сусідам ще раз. Але в інших оплаті "рецидиву" може не бути - заздалегідь дізнавайтеся.

ДЛЯ КОГО СТРАХУВАННЯ - НЕОБХІДНІСТЬ

Страховка в нашій країні – справа добровільна. І все ж таки оформляти її особливо рекомендується, якщо:

• * у вас забудькі (п'ють) сусіди, які можуть забути вимкнути кран, праску, згасити сигарету;
• * Ви не впевнені як будинок або зроблений у квартирі ремонт;
• * Ви здаєте квартиру в оренду;
• * Під вами живуть "круті" сусіди, які зробили дорогий ремонт.

Слід знати, що компанії не страхують:

• * старі будови зі зносом конструкцій понад 75%;
• * будови (квартири), що знаходяться в зоні, якій загрожують стихійні лиха з моменту оголошення в установленому порядку про таку загрозу;
• * квартири, що знаходяться в аварійному стані, що потребують капремонту або перебувають у будинках, що підлягають знесенню;
• * будови (квартири), що підлягають вилученню, конфіскації, реквізиції, арешту, знищенню чи пошкодженню за розпорядженням військової чи цивільної влади.

А страхування домашнього майна не поширюється на документи, креслення, цінні папери, грошові знаки, рукописи, слайди та фотознімки, предмети релігійного культу (крім колекцій), золото, платину, срібло у самородках, каміння у вигляді мінеральної сировини, технічні алмази та інші вироби виробничо-технічного призначення, саджанці та насіння.

ЧОМУ СУМА СТРАХУВАННЯ ВИявляється нижчою за обіцяну

Відповідає керівник групи страхування нерухомості та іншого майна фізичним особам Юрій Харламов:

При страхуванні квартир багато страховиків застосовують систему питомих ваг, через яку страхова сума розбивається за елементами будови. Наприклад, на фундамент – 20%, на стіни – 30% тощо. В результаті при визначенні розміру завданих збитків враховується ступінь ушкодження того чи іншого елемента, і виплат часто не вистачає на повноцінний ремонт.

Але від цієї тактики багато страхових компаній уже відходять. Головне, щоб договір страхування було укладено на повну ринкову вартість квартири чи майна.

ЯК ВИБРАТИ КОМПАНІЮ

Майте на увазі: ризики зі страховок у всіх однакові, необхідні документи - теж. Різні – терміни розгляду та обсяг виплат. Але треба починати з репутації компанії. Про неї краще розпитати тих, хто вже користувався страховкою. А перед тим, як довіритися агенту, переконайтеся, що він справді працює у цій компанії.

ПОРАДИ “ПЛАВУНАМ” І “ПОГОРІЛЬЦЯМ”

Що б не сталося, відразу дзвоніть службам, що експлуатують ваш будинок: в ДЕЗ, ТСЖ, керуючу компанію. Мета: зупинити затоку, а головне – зробити заявку на складання акта для огляду.

Цей документ також важливий, як довідка ДІБДР про ДТП, - каже Майоров. - Його мета - встановити причину НП, його винуватця та визначити розмір завданих вам (вами) збитків. Складений акт потрібно уважно прочитати, бо страхова компанія розраховуватиме виплати, ґрунтуючись на цьому документі. Якщо в акті зазначено, що затока відбулася на кухні та коридорі, а потім виявиться, що від неї ще постраждала і дитяча кімната, - це страховиками враховано не буде. І вам доведеться складати другий акт.

Крім того, акт бажано підписати у винної особи (це турбота працівників ДЕЗу або керуючої компанії). Якщо товариш відмовляється – не біда. Достатньо вказати в акті його ПІБ.

Якщо в акті немає винної сторони, то це може затягнути виплату страхового відшкодування, - чесно визнається страховик.

Чому – зрозуміло. Після виплати страховки компанія має право регресного вимоги до винної стороні. А хто вона? Це (якщо в акті не записано) доведеться визначати. Страховики звертаються до винного із проханням відшкодувати витрати компанії спочатку по-доброму, потім – через суд.

ЩОБ ОТРИМАТИ СТРАХУВАННЯ

Документів потрібно небагато. Страховики вимагають акт огляду житлового приміщення, копію свідоцтва про право власності на квартиру, копію страхового полісу та заяву страхувальника. Термін розгляду страхового випадку – 2 тижні з моменту настання страхової події та подання заяви страхувальника.

Увага! Чи збираєтеся самі робити ремонт після настання страхового випадку? Тоді пам'ятайте: страхові компанії не приймають прибуткові ордери. Щоб отримати компенсацію, надавати потрібно накладні та чеки на купівлю будматеріалів.

ПОШИРЕНІ ПОМИЛКИ

Якщо будинок охороняється позавідомчою охороною, то квартира не потребує страхування. Майно й так добре захищене.

Насправді жодна охорона не захистить вашу квартиру від пожежі, затоки та не вбереже вас від неприємностей із сусідами, яких ви випадково залили.

“У мене є поліс державного страхування. Він значно дешевший. І навіщо мені ще один?

Насправді програми державного страхування тому й коштують дешевше, ніж індивідуальне страхування, що сума відшкодування у них теж невелика. У разі пожежі, затоки чи крадіжки вона може не покрити і половини завданих збитків.

Страхові програми без огляду вигідніші.

Насправді, це не завжди так. Якщо ви укладаєте страховий договір без огляду квартири, це означає, що компанія бере на себе додатковий ризик, який зашитий у вартість поліса. Крім того, такий поліс, як правило, передбачає багато обмежень щодо виплати відшкодування.

Франшиза – це така умова у договорі страхування, за допомогою якого страхова компанія може відмовити вам у виплаті.

Насправді франшиза – це участь страхувальника у збитку. Клієнт, який зазнав незначної шкоди (наприклад, у нього розбили вікно), у цьому випадку не повинен звертатися до міліції, оформляти папери та чекати на страхову виплату кілька днів. Швидше за все, він набагато ефективніше впорається із вікном самостійно. Франшиза мотивує страхувальника на захист власного майна, знижує вартість страхування, а також економить час та нерви.

Як звести ризик втрати квартири до мінімуму