Усі послуги зі страхування у Нижньому Новгороді

Страхування здоров'я на випадок хвороби

В одній із попередніх статей розповідалося про один із видів особистого страхування - страхування від нещасних випадків стосовно аварій на транспорті. Але особисте страхування не обмежується цим конкретним прикладом, а має безліч видів, що охоплюють різні життєві ситуації та пов'язані з ними ризики для життя, здоров'я та майна громадян. Один із таких видів - страхування здоров'я на випадок хвороби.

Як випливає із самої назви, цей вид особистого страхування передбачає здійснення страхової виплати при втраті застрахованим здоров'я внаслідок хвороби.

Розвиток платної медицини призвело до того, що для багатьох категорій громадян лікування часто стає практично недоступним через високу його вартість. Саме тому страхування на випадок хвороби розраховане насамперед на людей з невисоким рівнем заробітної плати і є одним із механізмів їхнього соціального захисту. Страхувальниками можуть виступати як особи, зайняті у будь-якій виробничої діяльності, а й непрацюючі.

Для страхування здоров'я на випадок хвороби розроблено різні програми, залежно від категорії захворювань:

• інфекційні захворювання,
• хвороби нервової системи та органів дотику,
• хвороби системи кровообігу,
• хвороби органів дихання,
• хвороби органів травлення,
• захворювання опорно-рухового апарату та суглобів тощо.

Розглянемо основні особливості страхування здоров'я у разі хвороби.

Об'єктом страхуванняу цьому випадку є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані зі зниженням її доходу та додатковими витратами, що виникають у зв'язку із втратою здоров'я та необхідністю лікування.

Страховим випадкомможе бути смерть, стійка із присвоєнням групи інвалідності або тимчасова втрата працездатності застрахованим внаслідок захворювання, передбаченого договором страхування.

Страхова виплатаздійснюється як завжди у розмірі, передбаченому договором страхування, та може бути як повною, так і частковою залежно від умов, визначених конкретною страховою програмою.

Розглянемо механізм виконання договору страхування здоров'я на випадок хвороби, який багато в чому схожий на дії інших видів страхування. При захворюванні, зазначеному у договорі страхування, застрахований звертається до лікувального закладу для отримання необхідної медичної допомоги. При цьому він або його родичі повинні повідомити страхову компанію про настання страхового випадку у будь-який спосіб протягом строку, зазначеного у договорі страхування.

Після закінчення лікування для отримання страхової виплати застрахованому необхідно надати всі необхідні документи, зазначені у договорі страхування, зокрема, медичну довідку (або довідки) із зазначенням прізвища пацієнта, точним діагнозом, датою звернення за медичною допомогою та тривалістю проведеного лікування. Довідка має бути підписана відповідальною особою та засвідчена печаткою медичного закладу. Також застрахований має надати лист непрацездатності з медичного закладу з відповідним штампом. Зазвичай виплату страхового забезпечення отримує застрахований, але можливе перерахування коштів лікаря чи лікарні безпосередньо.

Проводиться у двох формах:
- індивідуальною, коли застрахований сам укладає договір та сплачує внески,
- груповий, коли страхувальником виступає підприємство чи роботодавець, а платежі вносять спільно роботодавець і працівник.

Для індивідуальної форми страхування у разі хвороби страхова компанія проводить серйозний контроль та відбір страхувальників. У своїй заяві страхувальник повинен відповісти на численні питання щодо його стану здоров'я. Ця процедура дозволяє страховику точніше оцінити ступінь ризику, що приймається на себе. Страхову компанію цікавить наявність хронічних та перенесених захворювань, тривалість тимчасової непрацездатності та госпіталізації за останні кілька років тощо. Якщо при цьому виявляються проблеми зі здоров'ям, то страхувальнику ставлять детальніші питання і навіть можуть запропонувати пройти медичне обстеження. У деяких випадках встановлюється так званий вичікувальний період, протягом якого виплата при настанні страхової події не провадиться.

При груповий формі страхування у разі хвороби, на відміну індивідуальної, страховик зазвичай проводить детальну перевірку стану здоров'я і відмовляється від встановлення вичікувального терміну, а деяких випадках навіть надає знижку зі страхового внеску.

Залежно від страхової компанії, з якою укладено договір страхування здоров'я на випадок хвороби, застрахований отримує різні види медичних послуг, а також додаткові зручності при зверненні до лікувальних закладів. У більшості випадків поліс страхування здоров'я дає такі переваги на випадок хвороби порівняно з лікуванням без полісу:

• можливість отримання медичної допомоги у провідних лікувальних закладах та постійний контроль стану здоров'я (різні комплексні програми обстеження та індивідуальні програми з певних видів захворювань, а також пакети на проведення аналізів, рентгенологічних досліджень, УЗД та ін.);
• вибір медичного закладу із запропонованого списку;
• користування послугами кількох медичних закладів у межах однієї програми;
• добір індивідуальної програми медичного обслуговування;
• своєчасне отримання медичної допомоги;
• оптимальний режим обстеження та лікування;
• отримання якіснішої медичної допомоги;
• відсутність черг у поліклініці;
• отримання медичної допомоги на всій території Росії (якщо в момент настання страхового випадку у застрахованого не виявилося договору страхування, він зв'язується зі страховою компанією, яка гарантує оплату);
• протягом усього терміну дії страховки не переймається витратами на лікування.

Для більш повної інформації про всі види страхування звертайтесь до нашої компанії. Кваліфіковані фахівці дадуть відповідь на всі ваші запитання і допоможуть визначитися в непростій, але важливій справі захисту вашого життя, здоров'я та майна від можливих ризиків.

Звернувшись до нас, ви будете застраховані у друзів. Ми чекаємо вас!

У разі виникнення будь-яких питань зі страхування Ви завжди можете звернутися до нас за телефоном, електронною поштою або залишити повідомлення на сторінці

Страхування від нещасних випадків та хвороб є сукупністю видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у фіксованій сумі, або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованого, викликаних настанням страхового випадку (при цьому можлива комбінація обох видів виплат).

До обсягу відповідальності страховика за договорами страхування від нещасних випадків та хвороб включаються обов'язки здійснити обумовлену договором страхування або законом страхову виплату при наступі наступних випадків:

Заподіяння шкоди здоров'ю застрахованої внаслідок нещасного випадку чи хвороби;

Втрата (постійна чи тимчасова) працездатності (загальної чи професійної) внаслідок нещасного випадку та хвороби, за винятком видів, що належать до медичного страхування;

Смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку чи хвороби.

Під нещасним випадком розуміється непередбачена, раптова подія, що сталася без волі застрахованого або страхувальника, що спричинило травму, каліцтво, випадкове гостре отруєння, випадкові вивихи, переломи кісток, опіки та ін.

Строк страхування визначається терміном дії договору страхування від нещасних випадків. При добровільному страхуванні термін страхування встановлюється за згодою сторін виходячи з потреб та бажання страхувальника від кількох днів (наприклад, поїздка або виконання певної роботи, завдання або участь у змаганнях спортсменів) до 1 року та більше.

Розмір страхової премії визначається множенням страхового тарифу на страхову суму або кількість застрахованих осіб, якщо тариф встановлений на одну особу, як це має місце, наприклад, за обов'язкового страхування пасажирів.

Страхування від нещасних випадків та хвороб здійснюється в обов'язковій та добровільній формах і як вид особистого страхування включає такі основні види: страхування дітей та учнів; страхування працівників за рахунок коштів підприємств, організацій, установ; страхування пасажирів; страхування спортсменів; страхування інших категорій громадян та професій.

МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ

Медичне страхуванняявляє собою сукупність видів страхування, що передбачають обов'язки страховика щодо здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованого, викликаного зверненням застрахованого до медичних закладів за медичними послугами, включеними до програми медичного страхування.

Основу будь-якого виду страхування становить категорія ризику. Природа ризиків, що покриваються полісами медичного страхування, має низку принципових відмінностей, які роблять його особливою організаційною формою страхової діяльності.

У медичному страхуванні страхові виплати безпосередньо пов'язані з витратами страхувальника лікування захворювання чи травматичного ушкодження. Умови страхування можуть передбачати повну чи часткову компенсацію понесених витрат. Отже, об'єктом медичного страхування є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з витратами на отримання медичної допомоги у разі настання страхового випадку.

Будь-яке захворювання спричиняє певні фінансові наслідки: втрата доходу внаслідок тимчасової непрацездатності, додаткові витрати на лікування. Система страхування покликана приймати він повну чи часткову компенсацію цих витрат. У більшості країн світу витрати громадян на лікування відшкодовуються за рахунок обов'язкового чи добровільного медичного страхування.

Захворювання та втрата працездатності відносяться до розряду ризиків, що зачіпають не лише окремих громадян, а й суспільство загалом, оскільки воно зацікавлене у підтримці здоров'я його членів. Очевидним є взаємозв'язок між реальним рівнем соціального захисту населення та показниками економічного розвитку держави.

Бюджетна (державна) модель охорони здоров'я, що існувала в Росії до її реформування, передбачала надання безкоштовних медичних послуг для всього населення. Фінансування охорони здоров'я здійснювалося не за допомогою цільових зборів та внесків із обов'язкового страхування, а повністю за рахунок коштів державного бюджету.

Формування принципів страхової медицини як основного механізму фінансування охорони здоров'я почалося 1991 р. з ухвалення Закону РРФСР від 28.06.91 р. №1499-1 «Про медичне страхування громадян РРФСР». Права громадян РФ у сфері охорони здоров'я закріплені у п. 1 ст. 41 Конституції РФ, ст. 20 Основ законодавства РФ про охорону здоров'я громадян від 22.07.93 р. №5487-1 (в ред. від 20.12.99 р.), Законі РФ від 28.06.91 р. №1499-1 (в ред. від 2.04.93 м. №4741-1), ст. 236, 237 КзпПр РФ та інших нормативних актах.

Згідно із Законом РФ «Про медичне страхування громадян у РФ» усі громадяни РФ, іноземні громадяни та особи без громадянства, які постійно проживають на території РФ, підлягають обов'язковому медичному страхуванню (далі - ЗМС). Захист прав громадян у цій галузі є обов'язком адміністрацій територій та роботодавців, страхових медичних організацій та територіальних фондів ЗМС, а також закладів охорони здоров'я.

Російська система медичного страхування представлена ​​у вигляді обов'язкового (некомерційного) та добровільного (комерційного) медичного страхування.

Добровільне медичне страхування(далі - ДМС) ґрунтується на договорі, укладеному між страхувальником та страховою організацією, яка в обмін на сплачену страхову премію зобов'язується оплачувати медичні витрати згідно з його умовами. ДМС та платні медичні послуги частково вирішують проблему збирання коштів для фінансування охорони здоров'я. Однак ДМС розраховано на населення із середнім рівнем доходу та вище. Загалом, саме та частина населення, яка найбільш гостро потребує медичної допомоги, не в змозі самостійно оплачувати свої медичні витрати. Стосовно цих громадян неможливо реалізовувати основний принцип страхування - що стоїть ступінь ризику, то більше вписувалося страхова премія. У зв'язку з цим ЗМС сприймається як частина системи соціального страхування, його незалежна форма. Відокремленість та цільова спрямованість фонду ЗМС унеможливлюють відволікання його коштів на інші цілі та виплати. Система ОМС єскладний механізм, суб'єкти та учасники якого взаємодіють між собою на підставі договорів, а регулювання системи здійснюється, з одного боку, державою, з іншого – внутрішньосистемно, за допомогою законодавчих та інших нормативних актів.

Поряд із ЗМС захист від додаткових та супутніх ризиків, що стосуються здоров'я людини, надається в рамках ДМС. Складність та різноманіття таких ризиків можуть викликати певні труднощі під час укладання договору ДМС.

З точки зору теорії страхування медичне страхування є ризиковим, проте не всі його ризики можна оцінити у грошах.

Не складає труднощі оцінити ризик, якщо йдеться про такі події:

Про доход, втрачений застрахованим під час його хвороби;

Про вартість придбаних лікарських засобів;

Про вартість лікування конкретного захворювання тощо.

Проте набагато складніше оцінювати такі ризики, як постійна втрата працездатності (інвалідність), втрата органу чи смерть як результат захворювання. Розглядаючи ймовірність виникнення подібних ризиків, надзвичайно складно визначити грошову суму, яка компенсувала б збитки, заподіяні здоров'ю чи життю людини. У цій ситуації йдеться про фінансове забезпечення.

Коли страхові виплати набувають форми страхового забезпечення, страхування може мати накопичувальні риси. Таким чином, медичне страхування нерозривно пов'язане зі страхуванням життя і відповідно набуває рис, властивих накопичувальним видам страхування. Це зумовлює інші принципи формування страхових резервів та підходи до визначення страхового тарифу. Елементи накопичення виникають під час укладання довгострокових (або навіть довічних) договорів ДМС.

Ризики, захист від яких надає медичне страхування, можна класифікувати наступним чином.

Перший напрямок- Страхування витрат, які можуть виникнути внаслідок захворювання. Страховим випадком є ​​факт звернення застрахованої особи до медичного закладу за медичною допомогою.

Страхова виплата може мати такі форми:

Компенсація витрат на лікування в амбулаторних медичних закладах чи стаціонарі;

Виплата днями непрацездатності;

Відшкодування доходу, втраченого застрахованою особою через його непрацездатність;

Відшкодування витрат на придбання лікарських засобів, предметів догляду за хворим, інвентарю тощо.

У договорі страхування можуть бути зазначені конкретні страхові події, які спричинили відповідні витрати застрахованої особи (захворювання, травма, отруєння, загострення захворювання тощо).

Другий напрямок- Страхування на випадок захворювання. Страховим випадком вважається встановлення діагнозу захворювання чи групи захворювань, зазначених у договорі страхування. До цієї групи ризиків належить, наприклад, страхування смертельно-опасных захворювань. Слід зазначити, що в залежності від конкретної страхової компанії такий ризик може бути застрахований як у рамках ДМС, так і на вигляд «страхування від нещасних випадків та хвороб», причому в російській практиці найчастіше зустрічається другий варіант. Страхова виплата може набувати таких форм:

Разова виплата за підтвердження діагнозу захворювання;

Відшкодування витрат, пов'язаних із лікуванням захворювання;

Виплати з непрацездатності, смерті та ін.

Крім вищезгаданих напрямів у медичному страхуванні можна виділити такі ризики:

Заподіяння шкоди здоров'ю внаслідок неефективного лікування або неправильного застосування медичних технологій, некваліфікованих дій медперсоналу;

Витрати, пов'язані з доглядом вдома та ін.

ДМС може здійснюватися в індивідуальній та колективній формі, причому найпоширеніший поліс колективного страхування. Однією із причин його популярності є відносно низька вартість страхування. Це тим, що з обчисленні розміру страхової премії страхова організація приймає основою усереднені показники.

Практика показує, що при колективному страхуванні не всі застраховані особи звертаються до медичних закладів, а це також дозволяє знизити вартість поліса.

При колективному страхуванні як страхувальник виступають підприємства або організації (роботодавці), а як застрахований контингент, їх працівники та члени їх сімей. Страхувальник укладає із страховиком договір ДМС. Відповідно до нього кожен громадянин, щодо якого укладено договір, має право на отримання медичних послуг у разі настання страхового випадку. При цьому йому може бути видано індивідуальний страховий поліс.

За договором колективного медичного страхування страхова організація зобов'язується фінансувати надання застрахованим особам медичних послуг певного обсягу та якості, які можуть виконуватися медичними установами будь-якої форми власності, які мають відповідну ліцензію, відповідно до полісних умов.

Колективне страхування передбачає, що страхувальник (роботодавець) сплачує страхові внески страховику відповідно до умов договору. При придбанні страхового полісу індивідуального страхування страхувальник (громадянин) сплачує страхову премію за рахунок власних коштів (так званого фонду особистого споживання) після оподаткування.

Незважаючи на те, що все населення РФ застраховано за програмою обов'язкового медичного страхування, на ринку страхових послуг з'являється добровільне медичне страхування як реакція на попит населення на додаткові або більш якісні медичні послуги. На відміну від схем медичного страхування, які практикуються, наприклад, у Німеччині та Голландії, наявність у страхувальника полісу добровільного медичного страхування не накладає обмежень на доступ до послуг за програмою обов'язкового страхування. Програми обов'язкового та добровільного медичного страхування не конфліктують між собою, тому що обов'язкове медичне страхування надає громадянам гарантований мінімум безкоштовних медичних послуг, а добровільне страхування – понад цей мінімум, що дозволяє значно розширити спектр пропонованих медичних послуг.

Однак, незважаючи на видимі переваги такої системи, її істотним недоліком є ​​те, що поліс ні обов'язкового, ні ДМС не забезпечує страхувальника покриттям у разі виникнення смертельно небезпечного захворювання. Програма ЗМС не охоплює великі ризики через обмеженість фінансових ресурсів. А щодо програм ДМС, то включення подібних ризиків до загального страхового покриття значно ускладнює методику розрахунку страхових тарифів. Якщо звичайне страхування витрат на лікування відноситься до групи ризикових видів страхування та розрахунок тарифів здійснюється за методикою, прийнятою у майнових видах страхування, то страхування від критичних захворювань потребує інших підходів до розрахунку платежів. Це, по-перше, довгостроковим характером страхового покриття і, по-друге, тим, що такий вид страхування поєднує у собі риси ризикового та накопичувального страхування.

Додатковою проблемою успішної реалізації цього страхового продукту російському ринку є, як згадувалося, довгостроковий характер страхування. У разі крайньої нестабільності у сфері економіки довгострокові фінансові вкладення ненадійні і неперспективні як страхувальників, так страховиків. І хоча практично всі галузі економіки гостро потребують джерел інвестицій, а найбільшими потенційними інвесторами, як показує світова практика, виступають саме страховики, перед страховими компаніями постала проблема пошуку надійних і прибуткових об'єктів інвестування вільних коштів.

Як суб'єкти медичного страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медична установа.

Страхувальниками при ЗМС є: для непрацюючого населення - Ради Міністрів республік у складі РФ, органи управління автономної області, автономних округів, країв, областей, міст Москви і Санкт-Петербурга, місцева адміністрація; для працюючого населення – підприємства, організації, особи, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю.

Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають громадянську дієздатність і підприємства, які мають інтереси громадян.

Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, які здійснюють медичне страхування та мають ліцензію на право займатися медичним страхуванням.

Медичними установами у системі медичного страхування є ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні та медичні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність індивідуально або колективно.

Медичне страхування здійснюється у формі договору, який укладається між суб'єктами медичного страхування. Договір медичного страхування є угодою між страхувальником та страховою медичною організацією, відповідно до якої остання зобов'язується організовувати та фінансувати надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу та якості чи інших послуг за програмами ЗМС та ДМС.

Договір медичного страхування має містити: найменування сторін; терміни дії договору; чисельність застрахованих; розмір, строки та порядок внесення страхових внесків; перелік медичних послуг, що відповідають програмам обов'язкового чи добровільного медичного страхування; права, обов'язки, відповідальність сторін та інші умови.

Кожен громадянин, щодо якого укладено договір медичного страхування або який уклав такий договір самостійно, отримує страховий медичний поліс, який має силу по всій території РФ, а також на територіях інших держав, з якими РФ має угоди про медичне страхування громадян.

Громадяни РФ мають право: на обов'язкове та добровільне медичне страхування; вибір медичної страхової організації; вибір медичного закладу та лікаря відповідно до договорів обов'язкового та добровільного медичного страхування; отримання медичної допомоги по всій території Росії; отримання медичних послуг, що відповідають за обсягом та якістю умовам договору, незалежно від розміру фактично виплаченого страхового внеску; пред'явлення позову страхувальнику, страховій медичній організації, медичній установі, у тому числі на матеріальне відшкодування заподіяної з їхньої вини шкоди, незалежно від того, передбачено це чи ні у договорі медичного страхування; повернення частини страхових внесків за добровільного медичного страхування, якщо це визначено умовами договору.

Джерелами фінансових ресурсівсистеми охорони здоров'я до є:

Кошти республіканського бюджету, бюджетів республік у складі РФ та бюджетів місцевих Рад народних депутатів;

Кошти державних та громадських організацій (об'єднань), підприємств та інших суб'єктів господарювання;

Особисті кошти громадян;

Безоплатні та благодійні внески та пожертвування;

Доходи від цінних паперів;

Кредити банків та інших кредиторів;

Інші джерела, які не заборонені законодавством РФ.

З цих джерел за рахунок відрахувань страхувальників формуються кошти державної, муніципальної систем охорони здоров'я та кошти державної системи обов'язкового медичного страхування.

Для реалізації державної політики в галузі обов'язкового медичного страхування створюються Федеральний та територіальні фонди обов'язкового медичного страхування як самостійні некомерційні фінансово-кредитні установи, які призначені для акумулювання фінансових коштів на обов'язкове медичне страхування, забезпечення фінансової стабільності державної системи обов'язкового медичного страхування та вирівнювання фінансових ресурсів на його проведення.

Фінансові кошти фондів обов'язкового соціального страхування перебувають у державної власності РФ, не входять до складу бюджетів, інших фондів та вилученню не підлягають.

Медичну допомогу у системі медичного страхування надають медичні установи з будь-якою формою власності, акредитовані у порядку. Вони є самостійно господарюючими суб'єктами та будують свою діяльність на основі договорів зі страховими медичними організаціями.

За ліцензіями медичні установи реалізують програми добровільного медичного страхування без шкоди програм обов'язкового медичного страхування. Медичні установи у системі медичного страхування мають право видачу документів, які засвідчують тимчасову непрацездатність застрахованих.

За відмову підприємств, установ, організацій та інших суб'єктів господарювання незалежно від форм власності від реєстрації як платників страхових внесків, за приховування або заниження сум, з яких повинні нараховуватися страхові внески, за порушення встановлених строків їх сплати до платників страхових внесків застосовуються фінансові санкції.

Кожна людина може стати жертвою непередбачених ситуацій – як на виробництві, так і в комфортних, начебто, на 100% безпечних домашніх умовах. Нещасний випадок чи «незапланована» хвороба крім фізичної шкоди спричиняють і значну матеріальну шкоду. Виникає питання про те, як захистити себе і близьких від подібних обставин і знизити навантаження на свій бюджет?

Страхування від нещасних випадків та хвороб дозволяє забезпечити додаткову фінансову підтримку потерпілому або членам його сім'ї. Особливої ​​актуальності таке страхування набуває у разі, якщо хтось із близьких стає інвалідом або зовсім зникає з життя внаслідок непередбачених обставин. Виплати з фонду страхової компанії згідно з придбаним полісом допоможуть людині або її родичам частково відшкодувати витрати, що раптово виникли, і не залишитися без коштів, необхідних для існування.

Сутність програм страхування від НР

Страхування від нещасного випадку (далі СР) є одним із видів страхування суб'єктів, покликаних забезпечити компенсацію збитків, отриманих внаслідок втрати ними здоров'я, а також здатності до виконання трудових обов'язків. Такий тип страхування відрізняється від медичного як обов'язкового, так і добровільного.

Стандартний поліс медичного страхування забезпечує надання медичної допомоги людині біля лікувальних організацій, передбачених полісом. Страхування від нещасних випадків передбачає фінансову компенсацію, тобто виплату грошових коштів або самому потерпілому, або його родичам.

Страхування від СР може здійснюватися у кількох формах та видах. До основних форм НР страхування відносяться:

• індивідуальна - у разі страхувальник (яким може бути і фізична, і юридична особа) набуває поліс у тому, щоб застрахувати себе чи іншого суб'єкта. При цьому виплату внесків до страхового фонду компанії він здійснює самостійно;
• групова - передбачає страхування групи людей (часто співробітників), у яких і оформляється поліс, а страхові внески виплачуються з бюджету організації, де вони працюють. При цьому можливі кілька варіантів дії поліса – протягом 24 годин на добу або протягом робочого часу, встановлений трудовим розпорядком.

У частині різновидів, НС страхування буває:

• обов'язкове – поширюється на такі категорії населення, як співробітники військових частин, правоохоронних органів, МНС, судів. У разі страхового випадку матеріальна компенсація нараховується застрахованому з допомогою коштів, накопичених Фондом соціального страхування Російської Федерації. Характер виплат може відрізнятися щодо різних категорій населення і мати разовий чи періодичний характер (щомісячно, наприклад). Розміри компенсації також визначаються категорією громадян та регіоном покриття;
• добровільне - у разі фізичне чи юридична особа укладає договір страхування з особистих мотивів, а чи не з закону. При цьому за кожним суб'єктом зберігається можливість самостійно обирати спеціалізовану організацію для співробітництва, визначати суму, а також перелік ризиків, які він хоче застрахувати.

Вартість індивідуального полісу СР страхування залежить від переліку ризиків, розміру страхової суми, статі, віку застрахованого суб'єкта. При груповому страхуванні тариф впливають обрана комбінація ризиків, час дії поліса (кількість годин на добу), середня страхова сума, термін дії договору, кваліфікація працівника.

Тривалість договору може бути різною – від кількох днів за кілька років. Перший варіант оптимальний для тих, хто має намір убезпечити себе на час виконання конкретного завдання, відрядження і т. д. Найбільш поширений термін дії документа - один рік, після якого його можна продовжити або розірвати відносини з цією організацією.

Що входить, а що – немає у списку страхових випадків?

Страхування від нещасних випадків передбачає наявність страхових ризиків, які умовно можна зарахувати до чотирьох груп: травми, інвалідність, втрата працездатності, смерть. Але далеко не всі ситуації, що призведуть до зазначених наслідків, можуть бути класифіковані як страхові випадки.

Страховими випадками вважаються:

• одержання травм застрахованою особою внаслідок нещасного випадку;
• отруєння, що трапилося в результаті ненавмисного прийому неякісних ліків, вживання продуктів харчування, що зіпсувалися (крім токсикоінфекцій), перебування в зоні впливу хімічних речовин (у промислових або побутових умовах);
• зараження кліщовим енцефалітом, а також захворювання на поліомієліт;
• випадки патологічної вагітності та пологів, внаслідок яких провадиться видалення органів малого тазу у жінок;
• переломи та вивихи, опіки, поранення органів, їх видалення внаслідок неправильного проведення медичних процедур під час ліквідації наслідків страхового випадку;
• попадання сторонніх тіл у дихальні шляхи;
• переохолодження організму;
• анафілактичний шок;
• смерть застрахованого від подій, перелічених вище (крім простудних недуг), у т. ч. протягом року з моменту, коли вони сталися.

До страхових випадків не належать:

• отримання травм застрахованим під час здійснення дій, які правоохоронними органами чи судовими інстанціями кваліфікуються як злочинні;
• ушкодження, отримані при керуванні транспортним засобом під впливом наркотиків, алкоголю, психотропних речовин або в результаті передачі управління ним тому, хто перебував у такому стані;
• заподіяння собі шкоди навмисне або травматизація при спробі покінчити життя самогубством;
• смерть з причин, перелічених вище;
• наслідки медичних процедур та маніпуляцій, які не були спрямовані на ліквідацію страхового випадку;
• травми та смерть у ході військових дій, масових заворушень, ядерних та інших вибухів.

Страхування від нещасних випадків передбачає виплату компенсації лише тоді, коли мають місце події першої групи. Якщо обставини не належать до групи страхових випадків, матеріальну допомогу не буде надано. У разі смерті застрахованої особи право отримання коштів переходить до її родичів чи спадкоємців.

Програми страхування від нещасних випадків

Сучасний ринок страхових послуг у Російській Федерації представлений широкою різноманітністю спеціалізованих компаній, які здійснюють страхування від нещасних випадків. ТОП-5 надійних організацій, а також їх деякі найвигідніші програми представлені в таблиці нижче:

На закінчення

Страхування від нещасних випадків може стати додатковою гарантією, що дозволяє громадянинові РФ підвищити рівень впевненості у завтрашньому дні. Маючи поліс ОМС та отримуючи безкоштовне медичне обслуговування, за допомогою поліса страхування від СР можна додатково компенсувати витрати, якими супроводжується дороге лікування, що виходить за межі поліса медичного страхування.

Добровільне медичне страхування (ДМС) є чудовим доповненням до програми «Грані здоров'я». Захворювання, що покриваються програмою «Грані у здоров'я», зазвичай є винятками з покриття ДМС. Договір ДМС не включає сервісні послуги такі, як друга медична думка, організація лікування, організація проїзду, організація проживання. Програма «Грані здоров'я» включає три основні параметри:

• Регулярні (кожні два роки) комплексні обстеження організму,
• Асістанс – послуги, що надаються Застрахованому відповідно до умов Договору страхування при настанні страхового випадку у натуральній формі через медичне сприяння: послуги «Другої медичної думки», підбір медичного центру для лікування, організація трансферу, лікування та інше.
• Формування капіталу, що є додатковою перевагою продукту. У разі настання страхової події (діагностування критичного захворювання) страхова компанія організовує лікування критичного захворювання та після закінчення терміну дії програми Застрахованому здійснюється повернення внесків у повному обсязі з нарахуванням потенційного інвестиційного доходу за умови своєчасної оплати всіх внесків.

При втраті здоров'я внаслідок хвороби.

Мета страхування на випадок хвороби – надання страхового захисту особам, зайнятим у народному господарстві, на випадок настання непрацездатності, спричиненої захворюванням. є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані зі зниженням її доходу та додатковими витратами у зв'язку із втратою здоров'я внаслідок хвороби. Залежно від тривалості, ступеня втрати працездатності, характеру додаткових витрат, зумовлених захворюванням, розрізняють кілька варіантів страхування у разі хвороби.

По страхуванню у разі тимчасової непрацездатності через хворобу розмір виплати залежить від тривалості втрати здатність до праці і , яку укладено договор. Розмір за добу встановлюється у певному відсотку від страхової суми або в абсолютному розмірі. Страхування на випадок постійної непрацездатності (інвалідності) через хворобу може передбачати одноразову виплату страхового забезпечення або регулярні виплати пенсії. Розмір страхового забезпечення визначається ступенем втрати працездатності.

За часткової нездатності до праці виплата складає відповідну частину страхової суми, за повної — 100% цієї суми. Розмір пенсії визначається страхувальником під час укладання договору. Вона сплачується щомісяця протягом усього періоду інвалідності. Страхування витрат на хворобу дозволяє компенсувати витрати застрахованого на лікування. Вони складаються з медичних витрат та інших витрат. До перших належать вартість послуг лікаря та іншого медперсоналу, медикаментів, діагностичних, хірургічних та інших послуг, витрат на госпіталізацію. До складу інших входять витрати на курортне лікування, домашній догляд за хворим і т.п.

У вітчизняній страховій практиці витрати медичних закладів на лікування хворих відшкодовуються за допомогою медичного страхування (medical expenses insurance), яке за прийнятою класифікацією не включено до складу страхування від нещасних випадків та хвороб, але належить до тієї ж галузі страхування – особистого страхування. Компенсація основних медичних витрат здійснюється через систему обов'язкового, решти - по лінії. За кордоном витрати на лікування можуть бути відшкодовані за допомогою добровільного страхування. Для цього потрібно пред'явити рахунки лікарів, аптеки, лікарні. Зазвичай виплату страхового забезпечення отримує застрахований, але можливе перерахування коштів лікаря чи лікарні безпосередньо. Страхування на випадок хвороби проводиться в індивідуальній (застрахований сам укладає договір та сплачує внески) та груповий (є підприємство, а платежі вносять спільно роботодавець та працівник) формі.