Sistema bancario de la Federación Rusa. El sistema bancario moderno de la Federación Rusa El sistema bancario de la Federación Rusa y sus vínculos

El sistema crediticio moderno es una combinación de una amplia variedad de instituciones financieras que operan en el mercado de capitales de préstamo y llevan a cabo la acumulación y movilización de ingresos, que consta de varios eslabones o niveles institucionales:

1. Banco Central.
2. Sector bancario:
   • bancos comerciales;
   • cajas de ahorro;
   • bancos hipotecarios.
3. Sector asegurador:
   • Las compañías de seguros;
   • Fondos de la pensión.
4. Entidades de crédito no bancarias especializadas.

La parte principal del sistema crediticio es el sistema bancario, que involucra a un conjunto de instituciones bancarias.

Actualmente, las siguientes tendencias son características del sistema bancario ruso:

1. Predominan los bancos pequeños y medianos.
2. Según la forma de propiedad, los bancos se dividen en acciones, sociedades anónimas y mixtas.
3. La mayor parte de los bancos todavía se concentra en la región Central.
4. El número de sucursales y oficinas de representación está aumentando, tanto en Rusia como en el extranjero.
5. La Federación de Rusia se caracteriza por los bancos universales, una red de bancos especializados, como los bancos hipotecarios, prácticamente no está desarrollada.
6. El objetivo principal del sistema bancario es prestar a la economía frente a tres agentes económicos: la población, los empresarios y el estado. En este sentido, el sistema bancario nacional está muy por detrás del occidental. Casi sólo la Caja de Ahorros se dedica a prestar a la población. Los préstamos a empresas ocupan un lugar relativamente pequeño en las operaciones de los bancos comerciales.
7. En la estructura de las operaciones pasivas, la parte principal está ocupada por depósitos en rublos de la población y las personas jurídicas.

Mejorando gradualmente, el sistema bancario de la Federación Rusa está comenzando a convertirse cada vez más en un sistema desarrollado, y no solo externamente, sino también en la esencia de las operaciones realizadas. La red de sucursales y oficinas de representación se amplía tanto dentro como fuera del país, y crece la red de instituciones de crédito no bancarias.

Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia)

Algunas funciones del banco central (el monopolio de emisión de notas de crédito, el “banco de los bancos”) en Rusia fueron realizadas por primera vez por el Banco Estatal de Rusia, establecido en 1860. Estaba directamente subordinado al Ministro de Hacienda y, junto con las funciones del banco central, desempeñaba las funciones de un banco comercial. Después de la nacionalización de los bancos comerciales en 1917 y su fusión con el Banco Estatal de Rusia, este último pasó a llamarse Banco Popular de la RSFSR y se transfirió a Narkomfin. En 1920, se abolió el Banco Popular de la RSFSR y el derecho a emitir dinero se transfirió al Narkomfin.

En 1921, se estableció el Banco Estatal de la RSFSR, que en 1923 se transformó en el Banco Estatal de la URSS, que está directamente subordinado al Gobierno.

Antes de la reforma bancaria de 1987, el Banco del Estado de la URSS era el único centro de emisión, crédito, liquidación y caja del país, desempeñando, a diferencia de los bancos centrales de los países industrializados, las funciones inherentes tanto a los bancos centrales como comerciales, de inversión, de ahorro y otros bancos. Desde 1988, las funciones de préstamo y liquidación y servicios de caja para la economía nacional se han transferido a bancos especializados de propiedad estatal. El Banco Estatal de la URSS llevó a cabo una emisión de monopolio de efectivo, gestión planificada centralizada del sistema monetario, control sobre todas las actividades principales de los bancos estatales especializados, organización de acuerdos entre ellos, ejecución en efectivo del presupuesto.

Al mismo tiempo, se mantuvo el monopolio estatal de la banca y una estricta centralización de la gestión del crédito. El Banco Estatal de la URSS desarrolló planes de crédito consolidados y planes para la distribución de recursos e inversiones crediticias entre los bancos, fijó las tasas de interés máximas de los bancos especializados, participó en la determinación de la composición de los objetos de préstamo, las condiciones para emitir y pagar préstamos, y medidas del impacto crediticio en los prestatarios.

El Banco Central de la Federación de Rusia se creó después de que obtuviera soberanía sobre la base del Banco Estatal de la URSS, inicialmente bajo la forma de Banco Estatal de la RSFSR, que en diciembre de 1990 pasó a llamarse Banco Central de la RSFSR (Banco de Rusia), y en abril de 1995 - el Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia).

El estatus legal, las funciones, los principios de organización y las actividades del Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia) están determinados por la Constitución de la Federación Rusa, la Ley Federal del 26 de abril de 1995 "Sobre enmiendas y adiciones a la Ley de la RSFSR "Sobre el Banco Central de la RSFSR (Banco de Rusia)", así como la Ley Federal del 3 de febrero de 1996 "Sobre la introducción de enmiendas y adiciones a la Ley de la RSFSR "Sobre los bancos y la actividad bancaria en el RSFSR”.

El capital autorizado y otras propiedades del Banco de Rusia (CBR, CBR) son propiedad federal. Sin embargo, aunque el Banco de Rusia es un banco de propiedad estatal, sus actividades son independientes del Gobierno. El Banco Central de la Federación de Rusia es una entidad legal, no está registrado ante las autoridades fiscales, realiza sus gastos a expensas de sus propios ingresos, no es responsable de las obligaciones del estado y el estado no es responsable de la obligaciones del banco. Los reglamentos emitidos por el Banco Central de Rusia son obligatorios para las autoridades estatales de la Federación Rusa y sus súbditos, los gobiernos locales, todas las personas jurídicas y las personas físicas. Los proyectos de leyes y reglamentos federales de los órganos ejecutivos federales relacionados con el desempeño de las funciones del Banco de Rusia deben presentarse para su conclusión.

El Banco Central de la Federación Rusa es responsable únicamente ante la Duma Estatal de la Asamblea Federal de la Federación Rusa. La Duma del Estado, a propuesta del Presidente, nombra por un período de 4 años al Presidente y los miembros del órgano supremo del Banco de Rusia: la Junta Directiva, considera el informe anual del Banco Central y el informe de auditoría, determina una firma auditora para la auditoría del banco; escucha los informes del Presidente sobre las actividades de la CBR dos veces al año: al presentar el informe anual y las principales direcciones de la política monetaria estatal unificada.

Al mismo tiempo, el Banco Central de la Federación Rusa está estrechamente relacionado con el Gobierno. Participa en el desarrollo de la política económica del Gobierno de la Federación Rusa. El presidente del banco o uno de sus adjuntos participa en las reuniones del Gobierno de la Federación Rusa. El Ministro de Finanzas y el Ministro de Economía o sus suplentes participan en las reuniones de la Junta Directiva del Banco de Rusia con derecho a voto consultivo. El CBR y el Gobierno de la Federación Rusa se informan mutuamente sobre las acciones propuestas de importancia nacional, coordinan sus políticas y realizan consultas periódicas. En particular, el CBR asesora al Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa sobre el cronograma de emisión de valores gubernamentales y el pago de la deuda pública, teniendo en cuenta su impacto en el estado del sistema bancario y las prioridades de la política monetaria estatal unificada.

El Consejo Bancario Nacional se ha establecido bajo el Banco de Rusia, que incluye representantes de las cámaras de la Asamblea Federal, el Presidente, el Gobierno de la Federación Rusa, el Banco de Rusia, así como el Ministro de Finanzas y el Ministro de Economía, representantes de organismos de crédito y expertos. El Presidente del Consejo es el Presidente del Banco Central de la Federación Rusa. El Consejo Bancario Nacional revisa periódicamente el concepto de mejora del sistema bancario, los borradores de las principales direcciones de la política monetaria estatal unificada, la política de regulación monetaria, los temas más importantes de regulación de las actividades de las organizaciones de crédito y lleva a cabo un examen de los proyectos legislativos. y otros actos reglamentarios en materia bancaria.

El Banco de Rusia forma un único sistema centralizado con una estructura de gestión vertical. El sistema del Banco incluye la oficina central, las oficinas territoriales, los centros de liquidación de efectivo, los centros de cómputo, las instituciones de campo, las instituciones educativas y otras empresas, instituciones y organizaciones, incluidas las unidades de seguridad necesarias para la implementación de las actividades del CBR. Los bancos nacionales de las repúblicas son instituciones territoriales de la CBR. Las instituciones territoriales del banco no tienen la condición de persona jurídica y no tienen derecho a tomar decisiones de carácter normativo, así como emitir garantías y avales, pagarés y otras obligaciones sin la autorización de la Junta Directiva. .

La gestión y gestión del Banco de Rusia la lleva a cabo su órgano supremo: la Junta Directiva. Este órgano colegiado incluye al Presidente del Banco Central de Rusia y 12 miembros que trabajan en el Banco de Rusia de forma permanente. La Junta Directiva, en cooperación con el Gobierno, desarrolla las principales direcciones de la política monetaria estatal unificada, establece los estándares económicos y las normas de reservas requeridas para las instituciones de crédito, toma decisiones sobre cambios Tasas de interés Banco de Rusia, determina los límites de las operaciones en el mercado abierto, las condiciones para la admisión de capital extranjero al sistema bancario de Rusia, el volumen de emisión y retiro de efectivo de la circulación.

Los principales objetivos, funciones y operaciones del Banco Central de la Federación Rusa. La ley federal "Sobre el Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia)" del 26 de abril de 1995 define tres objetivos principales de sus actividades. Se logran mediante el desempeño de las funciones del Banco de Rusia.

El primer objetivo es proteger y garantizar la estabilidad del rublo, incluido su poder adquisitivo y el tipo de cambio frente a las monedas extranjeras. El monopolio del Banco de Rusia emite efectivo (billetes y monedas) y organiza su circulación. A diferencia de los países industrializados, la proporción de efectivo en Rusia es muy grande: alrededor del 37% de la oferta monetaria total y, por lo tanto, la función de emisión del Banco Central es de particular importancia. El control sobre el crecimiento de la base monetaria en una definición amplia, más del 70% de la cual es efectivo en circulación, es el componente más importante de la regulación de la oferta monetaria por parte del Banco de Rusia. La política monetaria estatal unificada seguida por el Banco de Rusia tiene como objetivo proteger y garantizar la estabilidad del rublo. Cada año, a más tardar el 1 de diciembre, el Banco Central de la Federación Rusa presenta a la Duma Estatal las principales directrices para el próximo año. Las direcciones proporcionan un análisis del estado y pronóstico del desarrollo de la economía rusa, las principales pautas, parámetros e instrumentos de la política monetaria.

Sobre la base de las direcciones principales de la política monetaria, el Banco de Rusia establece objetivos para el crecimiento de uno o más indicadores de la oferta monetaria a un nivel tal que proporcione dinero a la economía en una cantidad correspondiente al cumplimiento de los objetivos formulados oficialmente. para la inflación y la producción del PIB real.

Para lograr los puntos de referencia de política monetaria establecidos, el Banco de Rusia puede utilizar varias herramientas: cambiar los coeficientes de reserva requeridos depositados en el CBR (requisitos de reserva); cambios en las tasas de interés de sus operaciones; operaciones de mercado abierto; regulación de divisas. En casos excepcionales, y solo previa consulta con el Gobierno, el CBR puede aplicar restricciones cuantitativas directas a los préstamos (por ejemplo, límites a la refinanciación bancaria, a ciertas operaciones bancarias de las instituciones de crédito).

Al igual que los bancos centrales en la gran mayoría de los países del mundo, desde 1991 el Banco de Rusia ha estado utilizando un instrumento de política monetaria como el cambio de la tasa de reserva requerida. En abril de 1991 se fijaron en 2% para todo tipo de depósitos; en el primer semestre de 1992 se incrementaron fuertemente los coeficientes de encaje legal, estableciéndose estándares diferentes para depósitos a la vista (20%) y depósitos a plazo (15%). . En 1995 tuvo lugar una mayor diferenciación de las normas. En los años siguientes, las normas de los requisitos de reserva cambiaron muchas veces tanto hacia arriba como hacia abajo, etc.

Un instrumento importante de la política monetaria es el cambio en las tasas de interés en las operaciones del Banco de Rusia. Desde 1993, la tasa de refinanciación del Banco Central de la Federación Rusa ha cambiado al menos varias veces al año, y en ciertos períodos con un intervalo de una a dos semanas. El nivel máximo de la tasa de refinanciación en 1991 alcanzó el 20%, en 1992 - 80%, en 1993 - 210%. De mayo de 1995 a noviembre de 1997, la tasa se redujo 13 veces, alcanzando el 21%. En noviembre de 1997 se volvió a elevar al 28%. Después de agosto de 1998, la tasa de refinanciación disminuyó gradualmente y en 2008 alcanzó el 10%.

Además de la tasa de refinanciación, el Banco Central fija tasas para préstamos prendarios, operaciones tipo reporto y operaciones de depósito. Las tasas de interés del Banco de Rusia son las tasas mínimas a las que realiza sus operaciones.

El rápido desarrollo del mercado de valores gubernamentales en Rusia en 1993 - 1995. creó los requisitos previos para el uso activo de operaciones de mercado abierto para influir en la liquidez bancaria y la base monetaria. Por lo tanto, la compra de valores gubernamentales de los bancos comerciales por parte del Banco Central contribuyó significativamente a superar la crisis en el mercado de préstamos interbancarios en agosto de 1995. Desde 1995, las operaciones del Banco de Rusia en el mercado secundario GKO-OFZ se han convertido en el principal determinante del crecimiento de la base monetaria. Baste decir que a fines de 1995 cerca del 80% del incremento de la base monetaria (en términos amplios) estuvo asociado a estas operaciones, a fines de 1996 -alrededor del 82%, y a mediados de 1997 -135% en comparación a 1% a principios de 1995. Desde agosto de 1998, el volumen de operaciones en el mercado abierto ha disminuido considerablemente como resultado de la reestructuración de la deuda sobre títulos públicos con vencimiento anterior al 31 de diciembre de 1999.

Una dirección importante de la política monetaria del Banco de Rusia es la política cambiaria. El Banco Central de la Federación de Rusia utiliza activamente el tipo de cambio del rublo como instrumento para regular la circulación monetaria y la inflación. Al comprar y vender dólares estadounidenses por rublos, el Banco Central de la Federación de Rusia influye tanto en el volumen de la oferta de rublos como en el tipo de cambio del rublo.

De gran importancia para garantizar la estabilidad del tipo de cambio del rublo es la definición de su régimen. en la década de 1990 El Banco de Rusia cambió varias veces el régimen de tipos de cambio. Hasta mediados de 1992 el Banco Central fijó diversas tasas para operaciones individuales (régimen de multiplicidad de tipos de cambio), a partir de julio de 1992 se introdujo un régimen de tipo de cambio “flotante”, el tipo de cambio oficial pasó a fijarse al nivel del MICEX tarifa (martes y jueves). Desde mediados de 1995, el Banco Central ha venido fijando los límites para la modificación del tipo de cambio en forma de "banda cambiaria". La introducción del régimen de “corredor de divisas” permitió, en primer lugar, reducir los riesgos cambiarios, que determinan en gran medida el nivel y la dinámica de las expectativas inflacionarias, y, en segundo lugar, combinar las ventajas de la flexibilidad de un tipo de cambio “flotante” con la certeza de un régimen de tipo de cambio fijo.

No es casualidad que el régimen de "corredor de divisas" se denomine tanto régimen de "flotación controlada" como régimen de "fijación blanda". El "corredor de divisas" se estableció lo suficientemente amplio como para garantizar que el movimiento del tipo de cambio correspondiera a la relación real entre la oferta y la demanda del mercado de divisas (el límite inferior del "corredor" se fijó en el nivel de 4550 rublos, y el superior - 5150 rublos por 1 dólar estadounidense). Gracias a esto, fue posible evitar el calentamiento de las expectativas especulativas y, al mismo tiempo, introducir previsibilidad en la dinámica del tipo de cambio del rublo, suavizar el impacto de las fuertes fluctuaciones en la oferta y la demanda de divisas en el tipo de cambio.

Desde julio de 1996 hasta enero de 1998, el "corredor" estuvo "inclinado", es decir, los valores de los límites superior e inferior de las fluctuaciones en el tipo de cambio del dólar frente al rublo aumentaron gradualmente: los inferiores, de 5000 a 6100 rublos, los superiores, de 5500 a 6350 rublos. Al mismo tiempo, a partir del 17 de mayo de 1996, el Banco de Rusia abandonó la “vinculación” del tipo de cambio oficial a la fijación del MICEX y comenzó a fijarlo diariamente en función de la relación de oferta y demanda de divisas en el mercado interbancario y los mercados de divisas, así como los indicadores de inflación, la situación en los mercados internacionales de divisas, los cambios en el valor del oro estatal y las reservas de divisas, la dinámica de los indicadores de la balanza de pagos. A las 10:00 hora de Moscú de cada día hábil bancario, el Banco Central de la Federación Rusa anunció las tasas de compra y venta de dólares estadounidenses para sus operaciones en el mercado interbancario de divisas. La diferencia entre estas tasas (spread) no podía exceder el 1,5%. El tipo de cambio oficial del rublo frente al dólar estadounidense era el promedio entre los tipos de cambio de compra y venta anunciados por el Banco de Rusia. El tipo de cambio oficial se introdujo a partir del día natural siguiente a su anuncio.

La política cambiaria aplicada desde mediados de 1995, que aseguró la estabilización y previsibilidad del tipo de cambio del rublo, ayudó a frenar la inflación y normalizar la situación macroeconómica en Rusia. A fines de 1997, el Banco de Rusia pasó de la práctica de establecer restricciones a corto plazo (durante un año) sobre la dinámica del tipo de cambio del rublo a determinar sus objetivos a mediano plazo. Como tal punto de referencia para 1998-2000. se determinó la tasa central de 6,2 rublos. por 1 dólar estadounidense con posibles desviaciones dentro del 15% (de 5,25 a 7,15 rublos por dólar). Se modificó el mecanismo para establecer un "corredor de divisas": se reemplazó el corredor "pendiente" por uno "horizontal". Al mismo tiempo, junto con las tasas de inflación y la relación entre oferta y demanda en el mercado de divisas nacional, la dinámica a mediano plazo del tipo de cambio de la moneda nacional rusa comenzó a estar determinada por factores como el volumen de inversión extranjera en Rusia. , cambios mutuos en los tipos de cambio de las principales monedas mundiales en los mercados internacionales y cambios en la geografía de la actividad económica exterior rusa.

Sin embargo, el 17 de agosto de 1998, el Gobierno y el Banco de Rusia anunciaron conjuntamente una revisión de los parámetros de la política cambiaria para evitar una reducción de las reservas de divisas y eliminar los desequilibrios acumulados en la esfera económica exterior. . El "corredor de divisas" se amplió a 6,00-9,50 rublos. por 1 dólar estadounidense. En septiembre de 1998, el Banco de Rusia se vio completamente obligado a abandonar el régimen de "corredor de divisas" y "liberar" el tipo de cambio para la libre "flotación". También se modificó el procedimiento para establecer el tipo de cambio oficial del rublo: comenzó a determinarse en función de los resultados de la negociación MICEX.

La eficacia de la regulación del tipo de cambio del rublo depende directamente de la política de formación y gestión de las reservas de oro y divisas de la Federación Rusa. Al implementar esta política. El Banco de Rusia básicamente sigue los principios y reglas a los que se adhieren otros bancos centrales al realizar operaciones con reservas oficiales de divisas: mantener las reservas en un nivel mínimo adecuado (es decir, en un monto no inferior al financiamiento de importaciones durante tres meses), garantizar alto grado de confiabilidad, máxima liquidez y óptima rentabilidad de su colocación. La gran mayoría de las reservas de divisas se colocan en valores emitidos por los gobiernos de EE. UU. y Alemania. Al igual que otros bancos centrales, el CBR se abstiene de realizar colocaciones a gran escala de reservas de divisas en instrumentos del mercado monetario no garantizados y se dedica principalmente a transacciones de tipo repo. Coloca una pequeña parte de sus reservas a un día en bancos extranjeros de primera clase dentro del límite establecido para cada banco.

Las actividades del Banco de Rusia en el campo de la regulación y control de divisas tienen como objetivo proteger y garantizar la estabilidad del sistema monetario ruso. Realizando las funciones del organismo principal de regulación de divisas y uno de los organismos de control de divisas, el Banco Central de la Federación Rusa lleva a cabo: desarrollo de actos legales y regulatorios relevantes; preparación e implementación de medidas para mejorar el sistema de control sobre el movimiento de fondos de divisas tanto dentro del país como en actividades no económicas; participa en el desarrollo del pronóstico de la balanza de pagos de Rusia, organiza la preparación de la balanza de pagos, participa en la preparación de acuerdos y tratados internacionales de Rusia sobre temas relevantes; coopera con los bancos centrales de otros países y organizaciones financieras internacionales para armonizar las direcciones de desarrollo de la regulación de divisas y el control de divisas en Rusia con las normas y prácticas internacionales en esta área.

Una etapa importante en el desarrollo del sistema monetario ruso fue la adopción por parte del Gobierno y el Banco de Rusia en junio de 1996 de obligaciones internacionales para eliminar las restricciones a la convertibilidad del rublo para las operaciones corrientes en el marco del Artículo VIII de la Carta Constitutiva del FMI. .

El segundo objetivo del Banco de Rusia es el desarrollo y fortalecimiento del sistema bancario del país. El Banco Central de la Federación Rusa realiza la función de un "banco de bancos". Regula las actividades de las instituciones de crédito y las supervisa en las siguientes áreas principales:

• regulación de normas económicas obligatorias para las entidades de crédito (capital mínimo, suficiencia de capital, ratios de liquidez, etc.); determinación de los límites de la posición abierta de divisas, el procedimiento para la formación de reservas para cubrir riesgos;
• abrir cuentas de corresponsalía, depositar las reservas obligatorias de las instituciones de crédito en cuentas especiales, aceptar sus fondos libres como depósito a tasa fija;
• préstamos a entidades de crédito; Desde 1995, se ha interrumpido la práctica de proporcionar al Banco Central de la Federación de Rusia préstamos centralizados específicos a los bancos a una tasa inferior a la del mercado, los préstamos a los bancos se han llevado a cabo solo mediante métodos de mercado: mediante la celebración de subastas de crédito, otorgando préstamos de casas de empeño garantizados por valores, liquidación de préstamos en descubierto mediante la realización de pagos dentro del límite establecido de la cuenta corresponsal del banco con el CBR en ausencia de Dinero;
• administrar la liquidez del sistema bancario mediante la compra y venta de valores gubernamentales a los bancos; en 1996, el CBR introdujo un nuevo instrumento para regular la liquidez bancaria: operaciones de tipo repo;
• registro de emisiones de valores de entidades de crédito;
• establecer las reglas para la realización de ciertas operaciones bancarias, llevar registros contables, compilar y presentar informes contables y estadísticos de las instituciones de crédito;
• registro y autorización de instituciones de crédito;
• supervisión del cumplimiento de la legislación bancaria, reglamentos del Banco Central, fiscalización de las actividades de las instituciones de crédito.

El tercer objetivo al que se enfrenta el Banco de Rusia es garantizar el funcionamiento eficiente e ininterrumpido del sistema de liquidación. Como “banco de bancos”, el CBR actúa como el principal regulador del sistema de pago ruso. Organiza liquidaciones interbancarias, sirve como centro de liquidación del sistema bancario del país; establece las reglas, formas, términos y estándares para los pagos que no son en efectivo en Rusia; coordina, regula y autoriza la organización de los sistemas de liquidación (incluida la compensación).

El Banco de Rusia, al igual que los bancos centrales de otros países, realiza la función de banquero, consultor financiero y agente del Gobierno de la Federación Rusa. Los fondos del presupuesto federal, los presupuestos de las entidades constitutivas de la Federación, los fondos no presupuestarios estatales se mantienen en sus cuentas. Puede otorgar préstamos al Gobierno de Rusia por un período que no exceda un año (para cubrir las brechas de efectivo en el presupuesto estatal) garantizados por valores y otros activos, si así lo prevé la Ley Federal sobre el presupuesto federal. Excepto en los casos previstos por esta ley, el banco no tiene derecho a otorgar préstamos bancarios directos al Gobierno de la Federación Rusa para financiar el déficit presupuestario y comprar títulos públicos en su colocación inicial.

El Banco Central de la Federación Rusa asesora al Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa sobre el cronograma para la emisión de valores gubernamentales y el pago de la deuda pública, teniendo en cuenta su impacto en el estado del sistema bancario y las prioridades de la política monetaria estatal unificada.

El Banco de Rusia atiende la deuda interna estatal de la Federación Rusa. Sus poderes en esta área están determinados por la legislación federal y, en primer lugar, por la Ley de la Federación Rusa "Sobre la Deuda Interna del Estado de la Federación Rusa" del 13 de noviembre de 1992. De conformidad con esta Ley, la gestión de la la deuda interna estatal (que determina el procedimiento, las condiciones para emitir y colocar obligaciones de deuda) la lleva a cabo el Gobierno de la Federación Rusa.

El servicio de la deuda lo lleva a cabo el Banco Central y sus instituciones mediante la implementación de operaciones para la colocación de obligaciones de deuda del Gobierno de la Federación de Rusia, su reembolso y pago de ingresos en forma de intereses sobre ellos o en otra forma.

Bancos comerciales de Rusia

Los bancos comerciales que operan en el sistema bancario de Rusia pueden clasificarse por varios motivos: por el método de formación y el monto del capital autorizado; por el tipo de transacciones realizadas; por el volumen de operaciones bancarias, por el territorio atendido por el banco, etc.

Según el método de formación del capital autorizado, se distinguen los bancos comerciales por acciones y unitarios. Se crea un banco por acciones en forma de sociedad por acciones. Su capital autorizado se divide en un cierto número de acciones y pertenece a los participantes de la sociedad anónima (parte 1 del artículo 96, artículo 98, 99 del Código Civil de la Federación Rusa). Se crea un banco de acciones en forma de sociedad de responsabilidad limitada. Se basa en el capital social, que se forma a partir de las acciones de los fundadores del banco (artículos 87, 90 del Código Civil de la Federación Rusa).

Según los tipos de operaciones que realizan, los bancos comerciales se dividen en universales y especializados. Los bancos universales son aquellos bancos comerciales autorizados por el Banco de Rusia para realizar todas o al menos una amplia gama de operaciones y transacciones bancarias enumeradas en el art. 5 de la Ley "De los bancos y de las actividades bancarias". Los bancos especializados tienen derecho o realizan predominantemente un tipo limitado de operaciones bancarias, servicios, tales como inversión, hipoteca, ahorro, etc.

Los bancos hipotecarios financian a los clientes cuando necesitan un préstamo para comprar bienes inmuebles. Los bancos hipotecarios están llamados a realizar transacciones relacionadas con la prenda de terrenos de empresas, edificios, estructuras, apartamentos y otros tipos de bienes inmuebles (cláusula 2, artículo 334 del Código Civil de la Federación Rusa). De acuerdo con la cantidad de capital, el volumen de transacciones realizadas y los servicios prestados, los bancos comerciales de la Federación Rusa generalmente se dividen en grandes, medianos y pequeños. En la última década, el proceso de concentración de capital de las entidades de crédito se ha ido intensificando en Rusia.

De acuerdo con el territorio que realmente atiende el banco, hay bancos que atienden un determinado territorio del país y bancos que operan en toda la Federación Rusa.

Un tipo separado de bancos comerciales que han aparecido recientemente son los bancos municipales. Su peculiaridad consiste, en primer lugar, en el hecho de que se crean por iniciativa de las autoridades estatales de las entidades constitutivas de la Federación Rusa y el autogobierno local; en segundo lugar, en el hecho de que para la formación del capital autorizado de los bancos se utilizan efectivo libre y otros objetos de propiedad que están bajo la jurisdicción de estas autoridades (Véase la parte 7 de la Ley Federal del 2 de diciembre de 1990 "Sobre bancos y actividades bancarias" (modificado por fecha 03.02.96).) y autogobierno local; en tercer lugar, los bancos municipales están destinados a servir los intereses financieros de aquellos municipios por cuya iniciativa fueron creados.

Recientemente, la institución de un banco autorizado ha recibido una distribución significativa en el sistema bancario de la Federación Rusa. Se entiende por bancos autorizados aquellas entidades de crédito que, de forma contractual, hayan obtenido permisos especiales de organismos estatales o gobiernos locales para realizar, con carácter permanente o temporal, determinadas operaciones financieras y crediticias por cuenta de este gobierno o autogobierno. cuerpo.

Con base en la práctica en esta materia y tomando en cuenta los niveles del poder ejecutivo, los bancos autorizados podrían dividirse en cuatro grupos:

• bancos autorizados del Gobierno de la Federación Rusa (nivel federal del poder ejecutivo);
• bancos autorizados de ministerios y departamentos de la Federación Rusa (nivel funcional-sectorial del poder ejecutivo);
• bancos autorizados de los gobiernos de las entidades constitutivas de la Federación Rusa (nivel regional del poder ejecutivo);
• bancos autorizados de los gobiernos locales.

El sistema de bancos autorizados ha encontrado implementación práctica y al mismo tiempo ha recibido justificación teórica en la región de Moscú. A finales de 1992, el gobierno de Moscú hizo un llamamiento a los bancos comerciales para que participaran en la gestión eficaz del presupuesto de la ciudad. Dentro del sistema establecido de bancos autorizados, que incluye 20 bancos comerciales y el Banco Municipal de Moscú, los fondos asignados por el presupuesto se utilizan activamente. El banco, en cuyas cuentas se mantienen los saldos corrientes de los fondos presupuestarios, paga intereses sobre ellos de acuerdo con el nivel de las tasas de interés prevalecientes en la economía. Una actividad importante de los bancos autorizados del Gobierno de Moscú es la financiación de programas municipales para el desarrollo de la ciudad. Los bancos autorizados asignaron fondos significativos para financiar las actividades. Instituciones educacionales ciudades, hospitales, internados, orfanatos, restauración de monumentos de cultura material y espiritual.

La forma legal que asegura el estatus de bancos autorizados es un acuerdo bilateral entre el banco y la autoridad ejecutiva correspondiente.

Organizaciones de crédito no bancario de Rusia

Las instituciones de crédito no bancarias que operan en el sistema bancario de Rusia están sujetas a clasificación de acuerdo con una combinación de operaciones bancarias y otras transacciones de instituciones de crédito para las cuales la institución de crédito dada tiene una licencia del Banco de Rusia.

Sobre esta base, existen:

• firmas de corretaje y venta;
• fondos de inversión y de pensiones;
• las cooperativas de crédito;
• fondos de ayuda mutua, casas de empeño;
• empresas de leasing, seguros y financieras, etc.

Sin embargo, como bien se ha señalado en la literatura, en la mayoría de los casos el nombre de una organización de crédito no bancaria tiene poco que ver con sus actividades reales. Esta circunstancia se explica:

• los altísimos índices de su formación, combinados con la vaga idea de muchos organizadores sobre la esencia de la institución que están creando;
• escaso desarrollo del marco legal que regula las actividades de estas instituciones;
• la prevalencia de casos de estas organizaciones que realizan operaciones bancarias sin registro estatal y la licencia correspondiente;
• control débil sobre las actividades de estas organizaciones por parte del Banco de Rusia y otros organismos estatales relevantes.

Niveles del sistema bancario de la Federación Rusa

La historia de la formación y desarrollo de la banca indica que la totalidad de las organizaciones bancarias pueden existir y existieron en tres formas.

La primera forma estaba representada por muchas instituciones de crédito independientes, cada una de las cuales estaba facultada para realizar cualquiera de las operaciones bancarias adoptadas en ese momento, incluida la emisión de efectivo. Además, no existían relaciones estables entre estas instituciones de crédito, y nadie coordinaba especialmente su interacción. Por supuesto, se guiaron por las leyes vigentes en el país, pero aún no ha aparecido un organismo especial autorizado por el estado para administrar este segmento de la economía. Muchos países del mundo han pasado por esa etapa en el desarrollo de la banca. Estamos ante la segunda forma cuando existe una sola entidad bancaria en el país, la cual cuenta con una extensa red de sucursales que cubre todo el territorio nacional.

La segunda forma tomó forma en la URSS y en varios países que formaban parte del campo socialista. Estamos hablando del Banco Estatal de la URSS y los bancos estatales de estos países y sus sucursales. Como en la primera forma, la banca en este caso también tiene una organización de un solo nivel.

La tercera forma es un conjunto de organizaciones bancarias de este tipo que se descompone en dos partes numéricamente desiguales: por un lado, el Banco Central y demás órganos de gobierno y autogobierno del sistema bancario, y por otro, el resto de organizaciones de crédito. , infraestructura bancaria, mercado bancario.

Una particularidad de esta forma es que al menos uno de los elementos de este conjunto -el Banco Central- está autorizado por el Estado para administrar todo el conjunto de entidades de crédito que actúan en relación con él en el mismo orden y cuyo funcionamiento se da un carácter coordinado.

Estas características indican que el conjunto de organizaciones bancarias tiene signos de un sistema y una forma de construcción de dos niveles. Si consideramos cuidadosamente el sistema bancario de la Federación Rusa desde estas posiciones, entonces se encuentran dos tipos de conexiones. En primer lugar, la relación entre los elementos de orden único del sistema bancario. En segundo lugar, la conexión entre el Banco de Rusia y otros elementos del sistema bancario.

En el primer caso, la conexión proporciona relaciones de coordinación entre los elementos indicados del sistema, y ​​en el segundo caso, se desarrolla en relaciones de subordinación, que principalmente aseguran la integridad del sistema.

De hecho, un análisis de las actividades del Banco de Rusia en el cumplimiento de los principales objetivos, tareas y funciones que le asigna la Ley muestra que el Banco Central de la Federación Rusa es ese elemento del sistema bancario que lleva directamente a cabo la gestión estatal de él. Al mismo tiempo, se utilizan principalmente métodos de regulación estatal y métodos económicos de gestión que, como ya se señaló, están diseñados para crear condiciones económicas, legales y organizativas favorables para el funcionamiento de las organizaciones de crédito. Al mismo tiempo, en el proceso de gestión, el Banco de Rusia también utiliza ampliamente los medios administrativos de regulación bancaria.

De esto se deduce que el sistema crediticio y bancario de Rusia después de 1917, después de la creación de una legislación bancaria especial y la formación del Banco Central del país, nuevamente adquirió una estructura de dos niveles. El criterio para asignar elementos a un determinado nivel es su posición en el sistema, debido a la relación de subordinación. Así, el Banco de Rusia se ubica en el nivel superior, ya que está autorizado por el estado para regular el sistema en su conjunto, es decir, para ejercer la función de administrarlo.

En cuanto a los bancos comerciales y demás elementos del sistema bancario, a este respecto deben ser del mismo orden, completamente iguales en sus relaciones entre sí y constituir el nivel inferior del sistema. Las uniones de asociaciones de entidades de crédito ocupan una posición especial en este sistema. Al ser, como se señaló, un componente importante del mecanismo de autogobierno del sistema bancario, en nuestra opinión, deberían ubicarse en el nivel superior del sistema, aunque no están clasificados al lado del Banco de Rusia, ya que son no dotado de poder. Por ejemplo, las decisiones de la Asociación de Bancos Rusos (ARB) para el sistema bancario de la Federación Rusa no son vinculantes.

Por lo tanto, todo el conjunto de elementos del sistema bancario de la Federación Rusa tiene una estructura de dos niveles:

• nivel superior: el Banco de Rusia, uniones y asociaciones de organizaciones de crédito;
• el nivel inferior son todos los demás elementos del sistema bancario: bancos comerciales, organizaciones de crédito no bancarias, infraestructura bancaria, mercado bancario.

Basado en los materiales del libro "Dinero. Crédito. Bancos: Libro de texto para universidades / E.F. Zhukov, L.M. Maksimova, A.V. Pechnikov y otros; Editado por Prof. E.F. Zhukov" - M .: Banks and exchanges, UNITI, 1999. - 622 pag.

es un conjunto de elementos interrelacionados que incluye el Banco Central, organizaciones de crédito compuestas por bancos comerciales y otras instituciones de crédito y liquidación, a veces combinadas dentro de holdings, así como la infraestructura bancaria y la legislación bancaria. La Ley Federal del 2 de diciembre de 1990 "Sobre bancos y actividades bancarias" define el concepto de sistema bancario de la siguiente manera: el sistema bancario de la Federación Rusa incluye el Banco de Rusia, instituciones de crédito, así como sucursales y oficinas de representación de extranjeros bancos.

El sistema bancario de la Federación Rusa, sus niveles.

sistema bancario ruso tiene una estructura de dos niveles. El primer nivel está representado por el Banco Central de la Federación Rusa. El segundo nivel también incluye organizaciones de crédito no bancarias, así como sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

El primer nivel incluye el Banco Central de la Federación Rusa, cuyo tipo de funciones y poderes lo distinguen de otros bancos. En primer lugar, este es el establecimiento y el soporte metodológico de las reglas para la realización y contabilidad de las operaciones bancarias, la emisión de efectivo (emisión), la organización del volumen de pagos, la autorización de actividades bancarias y la supervisión de todas las organizaciones de crédito, la regulación de los bancos y otras organizaciones de crédito a través de la contabilidad, políticas de reserva y el establecimiento de normas económicas obligatorias. Debido a su propósito funcional, el Banco Central de la Federación Rusa ocupa un lugar especial en el sistema bancario.

El segundo nivel del sistema bancario incluye. Estos incluyen: un banco y una institución de crédito no bancaria, bancos rusos con capital extranjero o sucursales de bancos extranjeros. El objeto principal de las organizaciones de crédito es realizar operaciones bancarias de servicios de crédito, efectivo y depósito para clientes y entidades económicas.

Arroz. 1. La estructura del sistema bancario de la Federación Rusa.

La composición de los elementos básicos del sistema bancario de la Federación Rusa incluye: instituciones de crédito, infraestructura bancaria, legislación bancaria.

organización de crédito - esta es una entidad legal que, para obtener ganancias como el objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso especial (licencia) del Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia), tiene derecho a realizar realizar las operaciones bancarias previstas en la Ley Bancaria.

Banco- una institución de crédito que tiene el derecho exclusivo de realizar las siguientes operaciones bancarias en conjunto: atracción de fondos de personas físicas y jurídicas a depósitos, colocación de estos fondos en su propio nombre y a su cargo en las condiciones de reembolso, pago , urgencia, apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

Organización de crédito no bancaria(NCO) - una institución de crédito autorizada para realizar ciertas operaciones bancarias. Las combinaciones permitidas de operaciones bancarias para instituciones de crédito no bancarias son establecidas por el Banco de Rusia. Las NCO pueden realizar operaciones de liquidación, depósito, crédito, así como cobro de fondos, letras de cambio, documentos de pago y liquidación.

grupo bancario - se trata de una asociación de entidades de crédito en la que una entidad de crédito (matriz) directa o indirectamente (a través de un tercero) tiene una influencia significativa en las decisiones adoptadas por los órganos de administración de otra (otra) entidad de crédito.

tenencia bancaria - una asociación de personas jurídicas con la participación de entidades de crédito, en la que una entidad jurídica que no es una entidad de crédito (la organización matriz de una sociedad de cartera bancaria) tiene la capacidad de ejercer, directa o indirectamente, una influencia significativa en las decisiones tomadas por la dirección órganos de la entidad de crédito.

El procedimiento para abrir y operar sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros en el territorio de la Federación Rusa está regulado por actos legislativos especiales. El Banco de Rusia establece restricciones a las operaciones bancarias para sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

Los bancos rusos no están aislados del entorno exterior. Para realizar sus funciones económicas demandan una serie de importantes servicios que son provistos por la infraestructura bancaria. La importancia de la infraestructura bancaria ha ido en aumento en los últimos años. Se entiende como un conjunto de instituciones que forman las condiciones necesarias para la realización de las actividades bancarias y contribuyen a la creación y prestación de servicios bancarios a sus consumidores. Éstas incluyen:

• un sistema de seguro de depósitos que garantice la seguridad de los depósitos de los ciudadanos en los bancos en el marco de las normas establecidas por la ley, el cual es llevado a cabo por la Agencia de Seguro de Depósitos (DIA), especialmente creada por el Estado;
• sistemas de pago independientes que asisten en la implementación de liquidaciones entre organizaciones y bancos, como SWIFT, y transacciones de pago con tarjetas plásticas, como VISA. MasterCard, American Express;
• organizaciones de auditoría que brindan una auditoría independiente de las actividades de los bancos comerciales y el Banco Central de la Federación Rusa y la confirmación de sus estados financieros;
• organizaciones legales y de consultoría que asisten a los bancos en el desarrollo de sus negocios, representando los intereses de los bancos en la interacción con los clientes y las autoridades;
• organizaciones: proveedores de soluciones de tecnología de la información que desarrollan y brindan a los bancos tecnologías bancarias modernas destinadas a automatizar sus procesos comerciales y lograr nivel alto seguridad;
• organizaciones educativas que capacitan y recapacitan a especialistas bancarios, realizan varios seminarios y cursos de capacitación avanzada, sin los cuales, en las condiciones de la complejidad de la banca moderna, es imposible imaginar el funcionamiento normal del banco.

Las fuentes de la legislación bancaria de la Federación Rusa son: la Constitución de la Federación Rusa; normas de derecho bancario internacional y tratados internacionales de la Federación Rusa; decisiones del Tribunal Constitucional de la Federación Rusa; Código Civil (CC) de la Federación Rusa: Ley Federal "Sobre Bancos y Actividades Bancarias"; Ley Federal “Sobre el Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia)”; actos jurídicos normativos subordinados (instrucciones, reglamentos, circulares, etc.).

El estado actual del sistema bancario de Rusia.

Sistema bancario de la Federación Rusa incluye el Banco de Rusia, instituciones de crédito, así como sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

La cuarta etapa de la "intervención extranjera" en el sector bancario ha comenzado en Rusia. Con la adopción en 1995 de la Ley Federal No. 65-FZ "Sobre las enmiendas y adiciones a la Ley de la RSFSR "Sobre el Banco Central de la RSFSR (Banco de Rusia)", fue posible desarrollar aún más el sector bancario de Rusia y el sistema del propio Banco Central de la Federación Rusa. La ley federal fijó el estatus independiente del Banco de Rusia y reguló en detalle las relaciones del Banco Central de la Federación Rusa con los órganos del gobierno federal. El punto esencial de la nueva ley bancaria fue el establecimiento de la prohibición de otorgar préstamos al Gobierno de la Federación Rusa para financiar el presupuesto federal, así como de la compra por parte del Banco de Rusia de valores gubernamentales durante su colocación inicial, excepto según lo dispuesto por la ley federal sobre el presupuesto (artículo 22).

A principios de 1996, se adoptó la Ley Federal “Sobre las Modificaciones y Adiciones a la Ley de la RSFSR “Sobre los Bancos y la Actividad Bancaria en la RSFSR”” (No. 17-FZ del 3 de febrero de 1996), que sirvió como próxima etapa en la comercialización del sistema bancario ruso. Esta Ley Federal introdujo una distinción entre un banco y una institución de crédito no bancaria, eliminando la restricción sobre el tamaño de la parte del capital autorizado que puede ser propiedad de un fundador. Anteriormente (según la ley del 2 de diciembre de 1990), dicha participación para un miembro de una institución de crédito estaba limitada al 35%.

A mediados de 2002, se adoptó la Ley Federal "Sobre el Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia)" (No. 86-FZ), que aumentó la transparencia de las actividades del Banco Central al fortalecer el control estatal. Para estos fines, se creó el Consejo Bancario Nacional, un órgano colegiado del Banco de Rusia, responsable del control externo de sus actividades sin derecho a interferir en las actividades operativas del banco (artículo 12).

Actualmente en Rusia de jure hay un sistema bancario de dos niveles, pero después de la adopción de la Ley Federal "Sobre la Cooperación Agrícola" (1995) y la Ley Federal "Sobre las Cooperativas de Crédito de Consumo" (2001), el sistema bancario del país de facto comenzó a adquirir ciertas características de un modelo de tres niveles:

nivelo(superior) con activos de 15.482,6 mil millones de rublos. — El Banco Central de la Federación Rusa y sus subdivisiones estructurales (oficina central, Inspección Principal de Historial de Crédito, 22 departamentos y 3 departamentos principales, 1 Universidad Técnica Estatal de Moscú del Banco de Rusia, 58 departamentos principales, 20 bancos nacionales y 630 departamentos de caja centros de asentamiento);

II nivel(intermedio) con activos de 28,691.9 mil millones de rublos. — bancos comerciales universales con derecho a realizar operaciones bancarias (1.015 bancos, incluidas 228 instituciones de crédito con participación extranjera) y 51 instituciones de crédito no bancarias;

III nivel(inferior) con activos de alrededor de 30 mil millones de rublos. - cooperación crediticia (de consumo y agrícola) de Rusia, que actualmente cuenta con 680 mil accionistas.

El Banco de Rusia, de jure, al no ser una autoridad pública, al mismo tiempo, en términos de sus poderes legales, se refleja en sus objetivos (proteger y garantizar la estabilidad del rublo, desarrollar y fortalecer el sistema bancario, garantizar el eficiente y funcionamiento ininterrumpido del sistema de pagos) y funciones (emisión de efectivo y refinanciación de las entidades de crédito, establecimiento de normas para las liquidaciones y operaciones bancarias, organización de la regulación monetaria y control (supervisión) de las actividades de las entidades de crédito y grupos bancarios, etc.), de facto se refiere a órganos estatales, ya que la implementación de sus fines y funciones implica el uso de medidas de coerción estatal (Cuadro 1).

Tabla 1. Balance del Banco de Rusia para 2006-2009, miles de millones de rublos

Otorgó el derecho de administrar las reservas de oro y divisas del país (activos de reserva internacionales de la Federación Rusa), que al 1 de enero de 2010 ascendían a $ 440,6 mil millones, un aumento de 5,7 veces en comparación con el 1 de enero de 2004 ($ 76,9 mil millones) . Al mismo tiempo, solo el 5% en la estructura de las reservas de oro se entregó al oro monetario, que se contabilizó en las cotizaciones actuales del Banco de Rusia. Al 30 de junio de 2009, el segmento más grande de los activos rusos se colocó en valores de emisores extranjeros con un vencimiento de menos de 1 año (87,1 %), luego en forma de depósitos en moneda extranjera y saldos de cuentas (7,7 %), como así como en operaciones de pase a la inversa con un plazo de hasta 6 meses (5,2%).

El inicio de la crisis financiera mundial y la implementación por parte del Banco de Rusia en relación con ella de una política de devaluación gradual del rublo desde octubre de 2008 llevó al hecho de que las reservas de oro de Rusia al 1 de mayo de 2009 ascendieron a $ 383,9 mil millones, es decir. durante 8 meses, disminuyeron $ 212,7 mil millones, o un 35,7% de su nivel máximo ($ 596,6 mil millones).

Análisis de indicadores de desempeño del sector bancario ruso para 2006-2009. atestigua el rápido desarrollo del sector bancario en 2006-2007. Durante la crisis financiera mundial, el crecimiento se desaceleró un poco, pero aún se mantiene bastante estable. En términos de la tasa de crecimiento de los activos totales, así como de los préstamos y otros fondos proporcionados a personas y organizaciones no financieras, el sector bancario ruso es uno de los mercados de más rápido crecimiento en el mundo (Cuadro 2).

Cuadro 2. Indicadores de desempeño macroeconómico del sector bancario de la Federación de Rusia para 2006-2009

Sin embargo, detrás de la dinámica positiva de los indicadores macroeconómicos del sector bancario ruso (activos y fondos propios totales, préstamos y otros fondos colocados proporcionados a organizaciones no financieras residentes y personas físicas residentes), se escondían serios problemas que, en el contexto de la economía global. crisis financiera, afectó negativamente no sólo las actividades de la mayoría de las instituciones de crédito del país, sino también en la economía rusa en su conjunto.

Organizaciones de crédito de microfinanzas

Después en la década de 1930. Las organizaciones de microfinanzas de cooperación crediticia y crédito mutuo fueron liquidadas en el país, el interés en instituciones de este tipo en Rusia comenzó a surgir nuevamente solo en la segunda mitad de la década de 1990. En primer lugar, lo manifestaron los ciudadanos rusos, cuyo acceso a los préstamos bancarios era limitado. Así, en 2008, la proporción de ciudadanos económicamente activos que no tenían pleno acceso a servicios financieros, en Rusia fue de alrededor del 50%.

Como resultado, surgieron en el país instituciones de crédito de la sociedad civil tales como las cooperativas de crédito al consumo de los ciudadanos (CCC), las cooperativas de crédito al consumo con participación de personas jurídicas (CCC), las sociedades de consumo (PO) y las cooperativas de crédito al consumo agropecuario ( ACCC), cuya cartera de préstamos total, en 2009, que ascendió a alrededor de 30 mil millones de rublos, se formó principalmente debido al ahorro voluntario de los accionistas.

La actividad de las cooperativas de crédito actualmente no está sujeta a la supervisión prudencial del Banco de Rusia y está regulada por una serie de actos legislativos que definen los requisitos para la organización y las actividades de las cooperativas de crédito. El 4 de marzo de 2010, el Gobierno de la Federación Rusa, mediante el Decreto No. 123, confió a Rosfinmonitoring el control de las cooperativas de crédito al consumo de los ciudadanos, transfiriendo así la licencia y el control sobre las actividades de estos intermediarios financieros al Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa.

Las CPC agrícolas desarrollan sus actividades de conformidad con la Ley de Cooperación Agrícola. Al mismo tiempo, sus socios deben necesariamente participar en las actividades económicas de la cooperativa. Además. La ley establece restricciones al número de socios de la ACCC que no sean productores agropecuarios (su participación no debe exceder el 20% del número total de socios de la cooperativa).

Las OP que realizan operaciones de ahorro y préstamo con sus accionistas, junto con las actividades tradicionales de cooperación en consumo (compras, compraventas, comercialización, suministro, etc.), desarrollan sus actividades de conformidad con la Ley "Sobre cooperación en consumo (sociedades de consumo, sus sindicatos) en las Federaciones Rusas” y no tienen límites máximos en el número y composición de sus miembros. Por regla general, se crean sobre una base territorial.

Las CCGT se crean de conformidad con la Ley “Sobre las Cooperativas Ciudadanas de Consumo de Crédito” sobre la base de cualquier comunidad de ciudadanos, comunidad de lugar de residencia, actividad laboral, afiliación profesional, etc. Para ellos, se establece el límite superior del número de miembros (fundadores): no más de 2,000.

Las ECC que no cuentan con regulación legal especial desarrollan sus actividades sobre la base de las normas generales del art. 116 del Código Civil de la Federación Rusa y no tienen límites máximos en el número y composición de sus miembros.

En la Rusia moderna, los principales organizadores de las instituciones de crédito de la sociedad civil son actualmente la Liga de Cooperativas de Crédito de Rusia, la Unión Nacional de Organizaciones No Comerciales, la Unión de Cooperativas de Crédito Rural y el Fondo de Desarrollo de Cooperación de Crédito Rural. Fueron creados para promover el desarrollo de la cooperación crediticia como la dirección más importante en la reforma del mecanismo financiero y crediticio. Agricultura, sistemas de financiación mutua de entidades sin ánimo de lucro, así como la prestación de servicios en materia de contabilidad, fiscalidad, organización (gestión) de actividades, asesoramiento y programas educativos.

Cada tipo de institución de crédito - KKKG, KPK, PO o SKKK - se construye en una secuencia jerárquica estricta, que es un sistema de tres niveles. estructura organizativa el siguiente formulario:

Nivel I (eslabón principal) - cooperativa de crédito. Actualmente, hay 760 KKG, 350 SKPK, 400 PO y KPK que operan en Rusia en 75 regiones del país. El número total de accionistas es de unos 680.000, el volumen de préstamos concedidos es de 30.000 millones de rublos;

Nivel II (medio): asociaciones regionales KKKG, KPK, PO o SKPK creadas en 34 regiones de la Federación Rusa. El objetivo principal de sus actividades es promover el desarrollo del nivel inferior del sistema de cooperación crediticia;

Nivel III (superior) - estructuras tales como la Liga de Cooperativas de Crédito de Rusia, la Unión Nacional de Organizaciones No Comerciales, la Unión de Cooperativas de Crédito Rural, el Fondo de Desarrollo de Cooperación de Crédito Rural y la Cooperativa de Consumo de Crédito Agrícola Interregional (MSCCP) " Crédito Popular".

Liga de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Rusia(organizada en 1994) es una asociación voluntaria de cooperativas de crédito de consumo de ciudadanos y otras organizaciones sin fines de lucro para la asistencia financiera mutua y sus asociaciones. A partir del 1 de enero de 2008, la Liga incluía 238 cooperativas, incluidas 46 como cooperativas independientes y 192 como asociadas (a través de 12 asociaciones regionales y 2 organizaciones de infraestructura). Al mismo tiempo, las cooperativas y sus asociaciones incluidas en la Liga incluían: 238 departamentos (sucursales), 366 954 accionistas, 1 466 empleados con un balance total de 6 480 millones de rublos.

Unión Nacional de Organizaciones Sin Fines de Lucro se constituyó en 2001 con el objetivo de crear y desarrollar un sistema de financiación mutua de entidades sin ánimo de lucro, así como prestarles servicios en el ámbito contable, fiscal y de organización (gestión) de actividades. El sistema de la Unión Nacional incluye más de 160 cooperativas, uniendo a más de 200 mil accionistas y controlando más de 3 mil millones de rublos.

Fondo de Cooperación para el Desarrollo del Crédito Rural(FRS KK) (fundada en 1997) es una organización no gubernamental sin fines de lucro cuyas actividades están relacionadas con el desarrollo de un sistema multinivel de CCM en Rusia a través de la provisión de asistencia financiera, asesoría y servicios educativos a las cooperativas. A partir del 01.01.2008, el capital social de Federal Grid Company era de 320,4 millones de rublos, y el tamaño de la cartera de préstamos era de 276,6 millones de rublos. Al mismo tiempo, durante todo el período de actividad (incluso hasta 2008), se otorgaron préstamos por un monto de 2,1 mil millones de rublos a través de FRSKK, que estaban destinados a 14 mil familias campesinas (agricultores), granjas subsidiarias personales y otras pequeñas y medianas pequeñas formas de agronegocios.

Unión de Cooperativas de Crédito Rural(establecida en 1997) es una organización no gubernamental sin fines de lucro cuyas actividades están relacionadas con la promoción del desarrollo de la cooperación crediticia rural como la dirección más importante en la reforma del mecanismo financiero y crediticio de la agricultura. En la actualidad, SSK Union coordina las actividades de 220 cooperativas de crédito y uniones de crédito de 50 regiones de Rusia.

Organización no gubernamental sin fines de lucro MSCC "People's Credit" (fundado en 2004) se dedica a atraer recursos financieros al sistema de cooperación crediticia rural, reducir los riesgos financieros en las actividades de los sistemas regionales de cooperación crediticia mediante la creación de fondos de garantía, seguro y reserva, así como brindar asesoramiento e información. y asistencia metodológica miembros del ISCC.

Los principales accionistas de MSKCC "Crédito del Pueblo" son 17 cooperativas regionales de segundo nivel y 4 organizaciones asociadas (Fondo para el Desarrollo de la Cooperación de Crédito Rural, una rama de la corporación sin fines de lucro ACDI / OCA, la Fundación sin fines de lucro para el Promoción del Desarrollo de la Pequeña Empresa "Fondo Alemán de Apoyo a la Pequeña Empresa" y la empresa financiera "Oikocrcdit, Países Bajos". A partir del 1 de julio de 2009, MCCCP Narodny Kredit emitió 264 préstamos por un monto total de 188,1 millones de rublos, los fondos propios de la cooperativa ascendieron a 24,2 millones de rublos y la cartera de préstamos a 70,9 millones de rublos.

El sistema bancario de Rusia en el contexto de la crisis financiera mundial

Los primeros signos de una crisis financiera en el sistema bancario ruso comenzaron a observarse en agosto de 2007. Así, durante los siete meses de 2007, el volumen de refinanciación de los bancos comerciales se multiplicó por 350. Un año más tarde (agosto-septiembre de 2008) su mayor crecimiento condujo a un incumplimiento masivo por parte de los bancos de sus obligaciones en virtud de las transacciones de repos. Ya las primeras manifestaciones de la crisis en Rusia mostraron que el mecanismo principal de su desarrollo difiere del observado en los países desarrollados. En Rusia, la inevitabilidad del desarrollo de una crisis sistémica fue predeterminada por lo que prevalecía en la década de 2000. mecanismos de financiación de bancos y empresas, oferta monetaria, fijación de precios en el mercado financiero. El Banco de Rusia emitió fondos en rublos contra la acumulación de divisas en las reservas oficiales. La reducción de los ingresos de exportación de los exportadores rusos como consecuencia de la caída de los precios mundiales del petróleo condujo a una contracción relativa de la oferta monetaria. El aumento de las tasas de interés en el mercado financiero mundial y la restricción de préstamos a prestatarios de países en desarrollo llevaron a un aumento en el costo de los préstamos para los bancos rusos más grandes. Esto provocó el colapso del mercado de crédito interbancario ruso.

Los datos estadísticos ilustran la dependencia del mercado financiero y las empresas rusas de la financiación externa. Así, al 1 de octubre de 2008, la deuda externa de los bancos y corporaciones rusas (no participación en el capital) ascendió a $ 497,8 mil millones de dólares (incluida la deuda de los bancos ascendió a 135,9 mil millones de dólares, sector corporativo - 299,0 mil millones de dólares). La salida de inversores internacionales del mercado ruso (en 2008 la salida neta de capital privado de Rusia ascendió a 130.800 millones de dólares, en 2009 superó los 50.000 millones de dólares) está asociada al inicio de una crisis de liquidez en el sector bancario del país.

Enumeremos los problemas típicos del sector bancario de la Rusia moderna e indiquemos que la formación institucional de un sistema bancario de mercado no se ha completado en nuestro país.

1. Actualmente, una gran cantidad de bancos literalmente enanos operan en la Federación Rusa, tanto en términos de capital social como de activos totales. Al 1 de diciembre de 2009, los 200 bancos más grandes (en total, había 1.131 bancos en el registro de instituciones de crédito rusas y 1.015 bancos operativos) controlaban más del 94,0% de los activos totales y aproximadamente el 90,0% del capital social de Rusia. bancos. Al mismo tiempo, los bancos incluidos entre los cinco primeros representaron el 45 % de todos los fondos propios, aproximadamente el 48,0 % de los activos totales y el 50 % de todos los préstamos, depósitos y otros fondos colocados, y la participación de un solo Sberbank (SB) de Rusia en la estructura Las operaciones de balance de todas las instituciones de crédito que operan en Rusia representan el 25% de los activos, el 20% de los fondos propios, el 30% de los préstamos otorgados a personas jurídicas y personas físicas, el 25% de los fondos recaudados de personas jurídicas y empresarios individuales , y el 50% de los fondos recaudados de personas físicas. La escala de la actividad del Consejo de Seguridad de Rusia se evidencia por el estado del aumento de la facturación en las cuentas de sus transacciones financieras (formulario 101) para diciembre de 2008:

para operaciones activas:

• Los saldos de las cuentas corresponsales abiertas en el Banco de Rusia aumentaron en 64 mil millones de rublos;
• los saldos en cuentas corresponsales abiertas por el Consejo de Seguridad de Rusia en bancos no residentes aumentaron en 67 mil millones de rublos;
• debitado de las cuentas de las sucursales de SB ubicadas en la Federación Rusa a 2717 mil millones de rublos más que recibido;
• los préstamos y depósitos en bancos no residentes aumentaron en 143 mil millones de rublos;
• los préstamos otorgados a organizaciones comerciales no estatales aumentaron en 122 mil millones de rublos;
• los préstamos a particulares aumentaron en 9 mil millones de rublos;
• los atrasos de préstamos de organizaciones comerciales no estatales se redujeron en 2 mil millones de rublos;
• la deuda vencida de los individuos sobre los préstamos emitidos aumentó en 2 mil millones de rublos;

para operaciones pasivas:

• los saldos de las cuentas de bancos no residentes en la SB aumentaron en 4 mil millones de rublos;
• los saldos en las cuentas de los bancos residentes en la SB aumentaron en 6 mil millones de rublos;
• fondos (préstamos, depósitos) fueron debitados de la cuenta de corresponsalía de la SB a favor de los bancos residentes para 39 mil millones de rublos;
• SB recibió un préstamo interbancario de bancos no residentes para 6 mil millones de rublos;
• la deuda vencida de los individuos sobre los préstamos emitidos aumentó en 2 mil millones de rublos;
• fondos (incluidos los depósitos) de organizaciones comerciales no estatales aumentados en 176 mil millones de rublos;
• fondos (incluidos los depósitos) de particulares aumentados en RUB 162 mil millones

2. La densidad de los servicios bancarios en Rusia a diciembre de 2009 promedió un poco más de 28 puntos de venta por cada 100.000 habitantes. Esto es comparable a la densidad de los servicios bancarios en Europa del Este. Sin embargo, si en Europa las divisiones bancarias están distribuidas casi uniformemente en todo el territorio, en Rusia, por el contrario, es extremadamente desigual. Por lo tanto, a partir del 01/01/2010, aproximadamente el 50% de todas las instituciones de crédito operativas estaban operando en Moscú. Concentraron el 86,6% de los activos totales, el 57,9% de todos los depósitos de personas jurídicas y personas físicas y otros fondos captados, y alrededor del 35% de los préstamos y otros fondos colocados proporcionados a personas jurídicas y personas físicas y empresarios individuales.

3. La descapitalización de los bancos rusos no les permitió brindar financiamiento adecuado a las empresas rusas más grandes, y la política irracional del Banco de Rusia de altas tasas de interés en ausencia de restricciones de capital (cancelada desde mediados de 2006) condujo a una crecimiento descontrolado de la deuda externa rusa. Así, la deuda externa de los sectores bancario y empresarial al 1 de septiembre de 2009 ascendía a alrededor del 33,5% del PIB de Rusia. En el contexto de la rápida devaluación del rublo, una parte importante de los prestatarios rusos se enfrentará al problema del servicio de su deuda externa.

4. La política monetaria no tiene por objeto estimular el crecimiento económico y mejorar el bienestar de la población. En principio, está divorciado de las necesidades de la economía rusa y es tan contradictorio que no permite que las entidades económicas tomen decisiones económicamente sensatas. Así, teóricamente llevada a cabo en el período anterior a la crisis, la política de fortalecimiento del rublo debería haber contribuido a la modernización de las empresas rusas. Pero en las condiciones de alta inflación y la política de tasas de interés en curso, la modernización de la producción fue limitada y fragmentada. Durante el período de crisis, la política de devaluación "suave" del rublo, junto con la política de tipos de interés elevados, pone fin a los planes de reequipamiento técnico de la producción y, además, conduce a la contracción de la actividad empresarial en la economía rusa. El declive industrial y, al mismo tiempo, una expansión significativa de la oferta monetaria forman entidades comerciales y hogares con expectativas estables de una mayor depreciación de la moneda rusa y el comienzo de una nueva ronda de dolarización de la economía rusa.

5. Las actividades de los bancos como conductores de la política monetaria están dirigidas únicamente al cumplimiento de normas formalizadas, cuyo requisito de cumplimiento es a menudo selectivo. A medida que se desarrolla la crisis, los bancos rusos, como organizaciones comerciales independientes que persiguen sus propios intereses, limitan sus actividades en todos los segmentos del mercado financiero, excepto el mercado de divisas, y transforman sus pasivos en rublos en activos en divisas. Los fondos asignados a los bancos por el estado, atraídos en forma de préstamos del Banco de Rusia, depósitos de personas jurídicas y personas físicas, no están destinados a financiar entidades comerciales, sino que se arrojan al mercado de divisas. En consecuencia, las medidas financieras anticrisis aumentan la presión devaluatoria y no permiten superar la crisis de la economía. La reducción de la liquidez del rublo da lugar a una contracción de la demanda agregada interna, lo que agrava aún más la crisis económica.

6. Las inversiones atraídas dentro del país en el período previo a la crisis no se utilizaron productivamente, sino que se dirigieron a la especulación financiera, lo que generó varias burbujas, incluso en el mercado de valores nacional. El mercado de valores ruso en el período anterior a la crisis se distinguió por varias características: baja capacidad de mercado (solo una pequeña parte de los valores de los emisores más atractivos estaban en libre circulación); un número limitado de inversionistas, entre los cuales prevalecieron los grandes inversionistas institucionales extranjeros y nacionales; uso de información privilegiada generalizado, que permitió a los inversores manipular las fluctuaciones del tipo de cambio; infraestructura de mercado descentralizada. La alta calificación de inversión de Rusia atrajo la inversión extranjera, y la estrechez de la oferta, junto con las características indicadas del mercado, condujo a un rápido "calentamiento" del mercado de valores ruso. Antes de la crisis de mayo de 2008, su capitalización era de 1,6 billones de dólares, habiendo aumentado en los últimos 3 años más de 3 veces. En ese momento, los inversores en varios casos compraron papel de espuma a peniques claramente inflados. Por lo tanto, en términos de la relación entre el costo total de la empresa y los ingresos, las acciones de la empresa rusa Severstal-Avto se colocaron entre un 15 y un 20 % más caras que las acciones de gigantes automotrices mundiales como Honda, Nissan, Toyota, etc. y en términos de un indicador como la relación entre la capitalización y los ingresos netos, las acciones de la empresa rusa de neumáticos Amtel se colocaron entre 2 y 2,5 veces más que las acciones de los líderes mundiales de la industria: Michelin y Bridgestone.

Como resultado del funcionamiento en gran parte aislado y en gran parte segmentado del sistema bancario y del sector real, las desproporciones estructurales se intensificaron en la economía nacional. Por lo tanto, para la economía rusa, la salida de la crisis actual será extremadamente difícil y requerirá la adopción de decisiones no estándar.

El sistema bancario es una de las principales estructuras en la economía de cualquier estado. La función principal del sistema bancario es la mediación en el movimiento de fondos y préstamos entre vendedores y compradores, prestamistas y prestatarios.

El sistema bancario es una de las principales estructuras de la economía de cualquier estado desarrollado. Está diseñado para satisfacer las crecientes necesidades de la sociedad moderna en servicios y productos bancarios.

El sistema bancario es un conjunto de bancos nacionales y otras instituciones de crédito incluidas en la economía estatal. La función principal del sistema bancario en su conjunto es mediar en el movimiento de fondos y préstamos entre vendedores y compradores, prestamistas y prestatarios.

Los elementos del sistema bancario son:

• el banco central, que implementa la política monetaria y de emisión del estado;
• bancos comerciales que producen diversas operaciones y servicios;
• varios centros de crédito y liquidación.

El sistema bancario tiene una estructura jerárquica encabezada por el banco central. En el nivel inferior se encuentran los bancos comerciales, que se dividen en universales y especializados (bancos de crédito al consumo, así como hipotecarios, de ahorro, de inversión, industriales, intraproductivos), así como instituciones financieras y de crédito no bancarias (compañías de seguros, sociedades y fondos de inversión, fondos de pensiones, sociedades fiduciarias, casas de empeño, etc.).

Tal sistema generalmente se denomina de dos niveles; se ha generalizado en los países económicamente desarrollados. En la mayoría de los países, el banco central (emisor) es de propiedad estatal. Pero, si el estado posee parcialmente el banco central, por ejemplo, en Japón - 55%, Bélgica - 50%, o no es el propietario formal del banco, como en los EE. UU., Suiza, Italia - el banco central todavía está dotado con las funciones de un organismo estatal y tiene un derecho de monopolio para emitir (poner en circulación) billetes de banco.

El banco central almacena reservas estatales de oro y divisas, sirve al presupuesto estatal y participa en la gestión de la deuda pública. El Banco Central es el principal instrumento de la política estatal en el campo de la regulación del ámbito monetario y de las relaciones cambiarias.

Debido al rol especial del banco central, el gobierno está interesado en su confiabilidad. Cabe señalar que el banco central, independientemente de la propiedad del capital, es legalmente independiente. El gerente del banco no es parte del gobierno. Tal independencia del banco central es necesaria para llevar a cabo todas las funciones necesarias. Por ejemplo, es muy importante cuando es necesario limitar la capacidad del gobierno para utilizar recursos bancarios para cubrir un déficit presupuestario.

Pero la independencia del banco central es todavía relativa: la política económica del Estado requiere una clara coordinación de todos sus elementos, por lo tanto política a largo plazo El banco central está determinado por las prioridades del rumbo del gobierno en la economía. Por regla general, es a través del banco central que se realiza la mayor parte de todas las liquidaciones, y el banco central establece las reglas para estas liquidaciones, que son obligatorias para todas las organizaciones, empresas y la población.

En relación con otros elementos del sistema, el banco central es un “banco de bancos”: almacena fondos libres y reservas obligatorias de los bancos comerciales, así como otras estructuras, les otorga préstamos y está a la cabeza del banco nacional. sistema de compensación de obligaciones dinerarias. El Banco Central establece límites y normas para las actividades de otros bancos, determina la tasa oficial de los préstamos.

Los bancos comerciales son el eslabón principal del sistema crediticio. Pertenecen a la categoría de intermediarios financieros. La mayoría de las transacciones bancarias se realizan a través de ellos.

Los bancos comerciales se dedican a prestar a empresas comerciales e industriales, realizan sus liquidaciones mutuas y aceptan depósitos. Los bancos captan dinero en efectivo gratis, ahorros de los particulares y los proporcionan para uso temporal a otros agentes económicos, y así contribuyen a un aumento significativo de la eficiencia productiva.

Además de los bancos, los elementos del nivel inferior del sistema bancario son las instituciones financieras especializadas ya enumeradas anteriormente (fondos de inversión, compañías de seguros, etc.). A diferencia de los bancos, estas instituciones no brindan una gama completa de servicios bancarios, sus actividades se limitan a ciertas funciones.

Las bases legales y los principios de su funcionamiento son determinados por el banco central. La legislación de la mayoría de los estados prevé el funcionamiento de los bancos extranjeros dentro del país.

En algunos países, sus actividades no están limitadas, por ejemplo, en Francia. Otros países establecen ciertos límites para sus transacciones, por ejemplo, Rusia, Canadá. Esta estructura del sistema bancario es típica de la mayoría de los países con economías desarrolladas, como Estados Unidos, Japón y los países de Europa Occidental.

Sin embargo, el desarrollo de los elementos constitutivos del sistema de diferentes países tiene diferencias y características significativas. La singularidad de los sistemas se debe a las condiciones del desarrollo histórico, las tradiciones nacionales, el nivel de desarrollo económico, el método de regulación de la circulación monetaria y otros factores.

Por ejemplo, podemos tomar dos países vecinos altamente desarrollados de América del Norte: Estados Unidos y Canadá. A pesar de la proximidad de la ubicación, la organización de sus sistemas bancarios utiliza enfoques directamente opuestos. Si bien hay aproximadamente 12,000 bancos en los Estados Unidos, solo hay seis en Canadá, pero tienen sucursales y subsidiarias en todo el país.

Pero, al final, lo importante no es el número de bancos como tal, sino las características cuantitativas del sistema bancario: el número total de instituciones bancarias, incluidas sucursales, departamentos, agencias que atienden organizaciones, empresas y la población.

En Rusia, el sistema bancario es de dos niveles. A la cabeza del sistema está el Banco Central de la Federación de Rusia, en el segundo nivel: bancos comerciales, así como varias instituciones financieras y de crédito. Además, el sistema bancario de la Federación de Rusia incluye sucursales y oficinas de representación de bancos, grupos bancarios y holdings extranjeros. El Banco de Rusia, al ser una entidad legal, no está registrado ante las autoridades fiscales. Realiza gastos a expensas de sus ingresos, sin embargo, el lucro no es el objeto de la actividad de este banco, es el organismo que regula la economía del país y realiza las funciones propias de la actividad económica exterior.

Los bancos comerciales y especializados, ubicados en el segundo nivel del sistema bancario, brindan servicios integrales de liquidación y crédito a sus clientes o se especializan en ciertos tipos de servicios. Los bancos de Rusia no están llamados a responder por las obligaciones de los bancos y, a la inversa, el estado no es responsable de las obligaciones de los bancos.

Cabe señalar que en las condiciones de la sociedad moderna, el sistema bancario se desarrolla y cambia constantemente, su estructura se vuelve más complicada. Esto se debe al desarrollo de los mercados financieros y de productos básicos, la aparición de nuevas herramientas y métodos de servicio al cliente, nuevos tipos de instituciones financieras y crediticias.

La esencia del sistema bancario de la Federación Rusa, sus niveles.

Definición 1

sistema bancario ruso es un conjunto de elementos interrelacionados, incluido el Banco Central (Banco de Rusia) y varias organizaciones financieras y crediticias (bancos comerciales y otras instituciones de crédito y liquidación), a menudo combinados en participaciones, así como la legislación bancaria y la infraestructura bancaria.

Así, en Rusia el sistema bancario es de dos niveles. Su nivel superior está representado por el Banco Central de la Federación de Rusia, el inferior, por varias instituciones de crédito (bancos y entidades de crédito no bancarias), así como por oficinas de representación de bancos extranjeros.

organización de crédito es una persona jurídica cuyo objeto principal es la obtención de beneficios en el mercado de dinero y en el mercado de capitales. Las instituciones de crédito pueden llevar a cabo sus actividades sobre la base de una licencia emitida por el Mega-Regulador - el Banco de Rusia (el Banco Central del país) y tienen derecho a realizar operaciones bancarias previstas por la Ley Federal "Sobre Bancos y Actividad Bancaria".

Banco es una entidad de crédito con derecho exclusivo para realizar las siguientes operaciones:

• atraer fondos de personas jurídicas y personas físicas a los depósitos
• colocación de fondos atraídos en su propio nombre y por su cuenta en los términos de pago, reembolso, urgencia
• apertura y mantenimiento de cuentas de personas físicas y jurídicas, etc.

Entidad de crédito no bancaria (ONC) es una institución de crédito que tiene derecho a realizar ciertas operaciones bancarias (cuya lista está aprobada por el Banco de Rusia). Con carácter general, las entidades financieras y de crédito no bancarias pueden realizar operaciones de crédito, depósito y liquidación, así como cobrar efectivo, letras de cambio, documentos de liquidación y pago, etc.

grupo bancario es una asociación de entidades de crédito en la que una de las entidades de crédito tiene una influencia significativa en las decisiones que toman los órganos de administración de otras entidades que forman parte del grupo.

tenencia bancaria es una corporación o banco que posee una participación en el capital social de una o más instituciones de crédito, que es suficiente para ejercer control sobre ellas.

Elementos básicos del sistema bancario de la Federación Rusa:

• infraestructura bancaria
• organizaciones de crédito
• marco normativo.

infraestructura bancaria

Para que los bancos desempeñen sus funciones económicas de manera efectiva, deben proporcionar una serie de servicios importantes que los bancos pueden brindar. infraestructura bancaria. Cabe señalar que en los últimos años la importancia de la infraestructura bancaria no ha hecho más que aumentar.

Definición 2

Bajo infraestructura bancaria se refiere a un conjunto de instituciones que crean las condiciones necesarias para el funcionamiento efectivo del sistema bancario y la implementación de actividades bancarias, así como para facilitar la creación y entrega de servicios bancarios a los consumidores finales.

Las principales instituciones de la infraestructura bancaria incluyen, en primer lugar:

• sistemas de pago independientes que facilitan la implementación eficiente de liquidaciones entre bancos y organizaciones (por ejemplo, el sistema SWIFT) y transacciones de pago con tarjetas de plástico (MasterCard, VISA, UnionPay, etc.)
• sistema de seguro de depósitos
• firmas auditoras
• firmas legales y de consultoría que asisten a las instituciones bancarias en el desarrollo de sus negocios, que también pueden representar los intereses de las instituciones de crédito en la interacción con las autoridades y los consumidores de servicios financieros
• organizaciones-proveedores de software y otras soluciones tecnológicas
• organizaciones educativas que capacitan a especialistas bancarios, mejoran sus habilidades, organizan diversos cursos y seminarios, etc.

El sistema bancario es un conjunto organizado de bancos en el país, que funcionan en interacción e interconexión entre sí.

Todos los sistemas bancarios se suelen dividir en tipos. Según el grado de centralización de la gestión y la naturaleza de la interacción de las organizaciones bancarias, son centralizadas (administrativas) y de mercado. Los sistemas bancarios centralizados existen en una economía dirigida y se caracterizan por un monopolio estatal sobre la banca. De hecho, en tal situación, uno o más bancos estatales operan en el país con muchas sucursales locales. El sistema bancario de mercado se basa en varias formas de propiedad bancaria. Implica el funcionamiento de muchos bancos que difieren en la forma organizativa, las características específicas de las operaciones, etc. La actividad bancaria es supervisada, su regulación se realiza principalmente por métodos económicos.

Además, según la subordinación de los elementos, los sistemas bancarios se dividen en de un solo nivel y de dos niveles. Un sistema bancario de un solo nivel funciona si los bancos incluidos en él están en el mismo nivel jerárquico, y no existen divisiones de funciones y relaciones de subordinación entre ellos. Tal sistema era típico, por ejemplo, para la etapa histórica de desarrollo, cuando los países aún no tenían bancos centrales y solo operaban los comerciales, que realizaban todas las funciones bancarias, incluida la emisión. Actualmente existe un sistema bancario de dos niveles en la mayoría de los países del mundo. Incluye el banco central, que forma el primer nivel superior del sistema, y ​​los bancos comerciales (empresariales), que forman el segundo nivel inferior.

El sistema bancario moderno de Rusia es de mercado y consta de dos bloques: el Banco Central de la Federación Rusa y los bancos comerciales.

El Banco Central de Rusia es el banco central del estado

El Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia) es el banco central del país. Es responsable ante la Duma Estatal de la Federación Rusa, que designa a su Presidente, a propuesta del Presidente de Rusia, y es independiente de los órganos ejecutivos y administrativos del poder estatal. Sus tareas principales son:

Asegurar la estabilidad de la moneda nacional;
- organización de la circulación monetaria, liquidaciones y relaciones monetarias;
- proteger los intereses de los acreedores y depositantes mediante la definición de las reglas para las actividades de los bancos comerciales y el control de su observancia;
- promover el desarrollo de la economía, la creación de un mercado único del país y su integración en la economía mundial.

El Banco Central de Rusia regula las actividades de los bancos comerciales con el fin de crear condiciones generales para su funcionamiento e introducir los principios de competencia bancaria leal. El Banco Central no interfiere en las actividades corrientes de los bancos comerciales. Las funciones de regulación y control del Banco Central están dirigidas a mantener la estabilidad del sistema monetario. Para tal efecto, determina el procedimiento para la formación de fondos por parte de los bancos destinados a cubrir posibles pérdidas, y también establece una serie de normas económicas para los mismos, entre las que se encuentran: el monto mínimo de capital autorizado; indicadores de liquidez del balance; la cantidad de reservas requeridas colocadas en el Banco Central de la Federación Rusa, etc.

Bancos comerciales en Rusia

La creación y el funcionamiento de los bancos comerciales en la Federación Rusa se basan en la Ley "Sobre los bancos y las actividades bancarias en la Federación Rusa". De acuerdo con esta ley, los bancos rusos actúan como instituciones de crédito universales, es decir, realizan una amplia gama de operaciones en el mercado financiero. Estas operaciones incluyen la concesión de préstamos de diversos tipos y plazos, la compra, venta y almacenamiento de valores, divisas, captación de fondos para depósitos, realización de liquidaciones, emisión de avales, garantías y otras obligaciones, operaciones de intermediación y fideicomiso, etc.

Está prohibido realizar actividades en el campo de la producción material, comercio de valores materiales, todo tipo de seguros.

Como en otros países, los bancos en la Federación Rusa no son responsables de las obligaciones del estado, y el estado, de las obligaciones de los bancos, excepto que la ley disponga lo contrario.

Los bancos en Rusia se pueden crear sobre la base de cualquier forma de propiedad: privada, colectiva, por acciones, mixta, estatal. Para formar el capital autorizado de los bancos rusos, se permite atraer inversiones extranjeras. Dichos bancos pueden ser conjuntos (su capital autorizado se forma a expensas de residentes y no residentes) y extranjeros (el capital autorizado se forma exclusivamente a expensas de no residentes).

De acuerdo con el método de formación del capital autorizado, los bancos se dividen en acciones (tipo abierto y cerrado) y acciones. Cabe señalar que la etapa actual se caracteriza por la transformación de los bancos unitarios en bancos por acciones y la creación de nuevos bancos bajo la forma de sociedades anónimas.

Con el fin de brindar servicios de crédito y liquidación con prontitud a clientes que están geográficamente alejados de la ubicación de un banco comercial, puede organizar sucursales y oficinas de representación. Las sucursales de un banco son subdivisiones estructurales separadas ubicadas fuera de su ubicación y que realizan todas o parte de sus funciones. La sucursal no es una entidad legal. Concluye contratos y lleva a cabo otras actividades comerciales en nombre del banco comercial que lo creó.

El objetivo principal de las actividades de las oficinas de representación del banco es representar sus intereses, protegerlo, estudiar el mercado de servicios bancarios en un territorio determinado. Las oficinas de representación no son entidades legales y no tienen derecho a realizar operaciones bancarias.

El estado actual del sistema bancario ruso

En los últimos años, el sistema bancario ruso se ha desarrollado intensamente y han surgido tendencias positivas en este desarrollo. Las instituciones de crédito comenzaron a luchar por la mayor transparencia, la apertura a los clientes. Se están introduciendo modelos de negocio avanzados, nuevas tecnologías bancarias (cliente-banco, sistemas de transferencia de dinero, tarjetas de débito y crédito, etc.), diversos tipos de préstamos (consumo, hipotecario, etc.).

Sin embargo, según todos los indicadores, el sistema bancario ruso está muy por detrás de los países desarrollados. A pesar del alto crecimiento, el volumen de préstamos emitidos no se corresponde con las metas de crecimiento económico que enfrenta el país. En la estructura de las fuentes de financiación de las inversiones de capital de las empresas rusas, la proporción de préstamos bancarios sigue siendo insignificante en comparación con los países desarrollados: solo 8-10% (EE. UU. - 40%, UE en promedio - 42-45%, Japón - 65% ). La mayor parte de la población no está incluida en el sistema bancario. Según las estadísticas, en Rusia solo el 25% de los rusos tienen cuentas bancarias, mientras que en los países de Europa occidental, toda la población adulta. Menos del 10% de la población utiliza tarjetas de plástico, cuando en los países desarrollados hay 1-2 tarjetas por cada habitante.

El problema de la saturación de las regiones con servicios bancarios es grave, porque los préstamos al consumidor, las hipotecas y las tarjetas bancarias son populares solo en las grandes ciudades.

Entre las razones del bajo nivel de desarrollo del sistema bancario, los economistas nombran las siguientes:

1. Debido al hecho de que el crecimiento económico en Rusia se basa principalmente en las exportaciones de energía, el estado no presta la debida atención al desarrollo del sector bancario. Hasta el momento, no se ha formulado un modelo claro para la construcción del sistema bancario necesario para el estado, y no se han creado las condiciones necesarias para su desarrollo.

2. El sistema bancario ruso no es un área atractiva para la inversión, su capitalización se encuentra en un nivel inaceptablemente bajo.

3. Bajo nivel de monetización de la economía, lo que dificulta su desarrollo y el desarrollo del país en su conjunto.

4. Subdesarrollo de la infraestructura para la prestación de servicios bancarios.

5. Una parte importante de la circulación de efectivo y de los flujos financieros del Estado, que tienen lugar fuera del sistema bancario.

6. Falta de protección adecuada por parte del estado de los bancos comerciales, que son el elemento central de todo el sistema crediticio del país, etc.

Literatura:

1. Lavrushin O. "Banca", 2006
2. Tosunyan G. "Rusia bancaria", 2008
3. Kravtsova G. “Dinero. Crédito. Bancos", 2007