Технологія будівельного виробництває об'єднанням двох підсистем:технології будівельних процесів та технології зведення будівель та споруд.

Технологія будівельних процесів

Технологія будівельних процесіввизначає теоретичні основи, методи та способи виконання будівельних процесів, що забезпечують обробку будівельних матеріалів, напівфабри-катів та конструкцій з якісною зміною їх стану, фізико-механічних властивостей, геометричних розмірівз метою одержання продукції заданої якості. При цьому поняття «метод» включає принципи виконання будівельних процесів, що базуються на різних способах впливу (фізичних, хімічних та ін) на предмет праці ( будівельні матеріали, напівфабрикати, конструкції та ін.) з використанням засобів праці (будівельні машини, засоби малої механізації, монтажні оснастки, різні пристосування, обладнання, апарати, ручний та механізований інструмент та ін).

Технологія зведення будівель та споруд

Технологія зведення будівель та спорудвизначає теоретичні основи та регламенти практичної реалізації виконання окремих видівбудівельних, монтажних та спеціальних робіт, їх взаємоув'язки у просторі та часі з метою отримання продукції у вигляді будівель та споруд.

Будівельне виробництво в нашій країні переважно розвивається на індустріальній основі – напрямі перетворення будівництва на комплексно-механізований процес монтажу будівель та споруд із уніфікованих елементів заводського виготовлення.

Нині вітчизняні будівельники продовжують розробляти основні шляхи поліпшення капітального будівництва, підвищення ефективності капітальних вкладень. З цією метою основна увага приділяється забезпеченню своєчасного введення в дію основних фондів та виробничих потужностей, концентрації коштів та ресурсів на найважливіших будовах, спрямування капітальних вкладень насамперед на технічне переозброєння та реконструкцію діючих підприємств та на завершення раніше розпочатих будівництв, скорочення термінів будівництва, поліпшення проектної справи, здійснення будівництва за найбільш прогресивними та економічними проектами.

Продовжується здійснення заходів щодо значного скорочення витрат ручної праці, оснащення будівельників високопродуктивними машинами та механізмами, засобами малої механізації, ефективним механізованим та ручним інструментом. Здійснюється подальше підвищення рівня індустріалізації будівельного виробництва та ступеня заводської готовності будівельних конструкцій та деталей. В даний час інтенсивного розвитку набуває монолітне та збірно-монолітне домобудування.

Реалізація зазначених заходів має забезпечувати суттєве підвищення продуктивності праці у будівництві та визначатися за рахунок покращення охорони праці робітників, більшої уваги екології та охорони навколишнього середовища.

Еквайринг торгово-сервісних підприємств через платіжного посередника (Серебряков С.В.)

Дата розміщення статті: 11.09.2014

Майже кожен банк рано чи пізно починає шукати вихід роздрібний ринок. Одним із найпривабливіших продуктів для приватних осіб є обслуговування банківських (платіжних) карток. Однак для того, щоб отримати право випускати картки (емісія) та обслуговувати їх у мережі своїх підприємств (еквайринг), необхідно як мінімум стати учасником тієї чи іншої платіжної системи, переважно міжнародної.

На початку минулого десятиліття досить популярним рішенням для швидкого виходу банків на роздрібний ринок була так звана агентська схема, при якій банк-спонсор, який є повноправним членом міжнародної платіжної системи (далі - МПС), як правило, більший, залучав дрібніші банки на емісію та еквайринг. І якщо в частині емісії питання у платіжних систем виникали рідко, оскільки карти таких субемітентів можна було однозначно ототожнити (проекти "Егіда", "New Age"), то з еквайрингом з точки зору МПС справи були набагато гіршими: банки-агенти, не будучи членами платіжних систем, залучали обслуговування торговельно-сервісні підприємства (далі - ТСП), у яких часто виникали умови, сприятливі для шахрайства.
Більше того, деякі ТСП, уклавши договір еквайрингу зі своїм банком, самостійно залучали інші торгові точки, стаючи таким чином міні-банком або розрахунковим центром для останніх, про що, природно, ні МПС, ні банк-еквайрер не мали до певної пори жодного. уявлення.
Така діяльність призвела до того, що приблизно 10 років тому МПС категорично і надовго заборонили так звані агентські схеми на території РФ і лише відносно недавно дали послаблення в цьому питанні, ввівши поняття Payment Facilitator (платіжний посередник). Це безперечний плюс і нові можливості для еквайрерів, але тепер, навчені гірким досвідом, МПС жорстко регламентували всі аспекти реєстрації таких посередників, так і роботи з ними.

Загальні вимоги міжнародних платіжних систем до платіжних посередників

У схемі відносин передбачається, що банк-еквайрер укладає договір із платіжним посередником, а той, у свою чергу, отримує право залучати та укладати договори еквайрингу з багатьма ТСП, таким чином створюючи своєрідну деревоподібну структуру (ієрархію). У цій статті такі ТСП будуть називатися "підлеглі ТСП".
Відповідно до правил і вимог МПС банк-еквайрер несе повну відповідальність за будь-які дії та помилки як підлеглих ТСП, так і самого платіжного посередника. Платіжний посередник, своєю чергою, не може бути підлеглим ТСП будь-якого іншого платіжного посередника.
Міжнародні платіжні системи накладають жорсткі обмеження щодо сукупного обороту: якщо інше не обумовлено в правилах, будь-яке підлегле ТСП, сукупний еквайринговий річний оборот якого за картками МПС перевищить 100 тис. дол. США, має перестати бути таким і вступити в прямі договірні відносини з банком- еквайрером.
Банк-еквайрер повинен стежити за дотриманням таких вимог.
1. Платіжний посередник та всі його підлеглі ТСП повинні вести діяльність виключно на території, що визначається ліцензією на еквайринг свого банку. Розташування підлеглих ТСП визначається за місцем проведення транзакції, а чи не за місцем реєстрації платіжного посередника.
2. Кошти, одержані платіжним посередником, повинні використовуватись виключно на виплати на користь підлеглих ТСП.
3. Еквайрер може дозволити платіжному посереднику здійснювати такі види діяльності від свого імені, залишаючись повністю відповідальним перед МПС за їх адекватне здійснення:
- Перевірку підлеглих ТСП на коректність ведення бізнесу;
- Збереження записів про те, як проводилася попередня перевірка підлеглих ТСП, за умови негайного подання таких записів на запит еквайрера;
- переказ на рахунки підлеглих ТСП коштів за транзакції картами, здійснені у них;
- забезпечення підлеглих ТСП усіма матеріалами, необхідні успішного проведення транзакцій картами;
- моніторинг активності підлеглих ТСП з метою виявлення шахрайської діяльності чи неправильного оформлення транзакцій.
Ні платіжному посереднику, ні його підлеглим ТСП не дозволяється вимагати від власника карток відмовлятися від права на опротестування операції.
Банк-еквайрер зобов'язаний щоквартально надсилати до МПС звіт про роботу кожного підлеглого ТСП платіжного посередника, що включає щонайменше таке:
- назва підлеглого ТСП та його адреса;
- якщо застосовно – посилання на веб-сайт підлеглого ТСП або найменування торгової марки;
- merchant category code (MCC) - табличний опис спрямованості бізнесу;
- для кожного MCC - кількість та обсяг операцій за картами за квартал;
- для кожного MCC – кількість та обсяг операцій, опротестованих емітентами.

Платіжні посередники та високоризикові торговельно-сервісні підприємства

Міжнародні платіжні системи надають платіжному посереднику статус високоризикового, якщо він пропонує банку-спонсору підлеглі ТСП, бізнес яких потрапляє до Програми підвищеної кількості опротестувань (Excessive Chargeback Program) або відповідає будь-якому з наведених нижче MCC:
- Телекомунікації (MCC 4814, 4816);
- електронна комерція відеоконтенту для дорослих (MCC 5967, 7273, 7841);
- азартні ігри через Інтернет (7995) та оплата ігор в Інтернеті (7994);
- Продажі через Інтернет аптечних товарів та ліків (MCC 5122, 5912);
- Продаж через Інтернет тютюну та аналогічних товарів (MCC 5993).
Еквайреру слід зареєструвати кожну з таких ТСП у відповідній програмі МПС (наприклад, для MasterCard це Merchant Registration Program (MRP)) перед тим, як почати приймати від них транзакції картками.
Діючи на свій розсуд, МПС має право позбавити платіжного посередника реєстрації при виявленні надлишкової кількості операцій опротестування або від самого платіжного посередника, або від будь-якої з його підлеглих ТСП або за порушення ними будь-якої з вимог/стандартів МПС. Також МПС залишають у себе право дереєстрації платіжного посередника чи його підлеглого ТСП у разі виявлення діяльності, здатної нашкодити МПС.
Будь-який еквайрер, який вступив у відносини з високоризиковим платіжним посередником, повинен забезпечити отримання платіжної системи щомісячного звіту про діяльність усіх підлеглих ТСП відповідно до правил МПС.

Реєстраційні вимоги до платіжних посередників

Для того щоб заявити в МПС про ТСП як платіжний посередник, еквайрер повинен:
- бути учасником МПС із добрим статусом;
- задовольняти всі вимоги, передбачені правилами МПС;
- при реєстрації посередника, що потрапляє до категорії високоризикових, - повністю відповідати всім правилам і вимогам МПС щодо питань контролю ризиків та безпеки.
Для реєстрації ТСП як платіжний посередник еквайрер повинен:
- направити до уповноваженого підрозділу МПС всю необхідну документацію та матеріали не пізніше ніж протягом 60 днів з дати передбачуваної реєстрації;
- забезпечити впевненість у тому, що посередник повністю відповідає таким вимогам безпеки, як PCI DSS та інші вимоги, що застосовуються до ситуації.
Перед тим як надсилати до розрахункової мережі МПС фінансову інформацію про транзакції платіжного посередника або його підлеглих ТСП, еквайрер повинен отримати від МПС письмове підтвердження (допускається підтвердження електронною поштою) про успішну реєстрацію платіжного посередника. Рішення про реєстрацію платіжного посередника або про відмову в такій приймається МПС виключно на власний розсуд.
Для підтримки реєстрації платіжного посередника еквайрер зобов'язаний періодично надсилати в МПС інформацію та документи, які можуть знадобитися для аналізу, наприклад, копію угоди між еквайрером і посередником. МПС залишає за собою виключне право відмовити у продовженні реєстрації платіжного посередника.
При оформленні платіжного посередника МПС спише з еквайрера всі застосовні до даному процесукомісії відповідно до чинних тарифів (за реєстрацію, розгляд, оновлення ліцензії тощо).
Якщо банк-еквайрер має намір розірвати договір із посередником або підлеглим ТСП, необхідно повідомити МПС про таке рішення не менше ніж за тиждень. МПС залишає за собою право зобов'язати еквайрера негайно припинити приймати операції від платіжного посередника будь-якої миті часу.

Обов'язки платіжного посередника

Платіжний посередник є ТСП і має всі права і обов'язки, що випливають з цього статусу, застосовні до звичайної торгової точки.
На еквайрера покладається обов'язок стежити, щоб платіжний посередник задовольняв усім застосовуваним до ТСП вимогам МПС, викладеним нижче.
Перед тим як укладати, продовжувати або оновлювати угоду з підлеглим ТСП, платіжний посередник повинен переконатися в тому, що це ТСП веде законний та коректний бізнес, має достатній набір механізмів та процедур надійний захистданих власників карток і транзакцій картами від несанкціонованого доступу чи розголошення, відповідає всім необхідним вимогам та законам, а крім того, всі транзакції, спрямовані від такого ТСП, відображають валідну угоду між підлеглим ТСП та власником картки.
Еквайер повинен переконатися, що платіжний посередник не є спонсором підлеглого ТСП, зареєстрованим у базі даних ненадійних торгових точок (наприклад, MATCH для MasterCard). Також на еквайрера покладається обов'язок надсилати у відповідні інстанції МПС дані щодо будь-якого підлеглого ТСП, договірні відносини з яким припинені через сумнівну діяльність останнього.
Кожен платіжний посередник повинен укласти письмову угоду з кожним підлеглим ТСП, де мають бути зазначені всі умови, які застосовуються до питання прийому таким ТСП банківських карток до оплати. Така угода не повинна суперечити чи занижувати права платіжного посередника, еквайрера чи МПС у питанні припинення його дії будь-якої миті часу. МПС залишає у себе прерогативу обмежити платіжного посередника у праві укладати угоди з підлеглими ТСП залежно від спрямованості бізнесу чи інших критеріїв на розсуд МПС.

Необхідні пункти угоди

Кожна угода між платіжним посередником і спонсорованим ним підлеглим ТСП має відображати всі необхідні умови, визначені у відповідних розділах правил МПС, та інші стандарти, які застосовуються до суті бізнесу ТСП, а також застосовувати ці стандарти так само, як і до звичайних ТСП.
Якщо платіжний посередник не пропише в угоді з підлеглим ТСП якийсь необхідний пункт, передбачений правилами МПС, або особливі умови, задані МПС, це не звільняє еквайрера від відповідальності за операціями опротестування та іншими претензійними процедурами.
Угода з підлеглими ТСП має включати такі положення.
1. Підпорядковане ТСП повинно безперервно інформувати платіжного посередника про поточну адресу кожного з його офісів, назви торгових марок, що використовуються поряд з повним описомтоварів і послуг, що продаються.
2. Якщо є суперечність між правилами МПС та будь-яким із пунктів угоди між платіжним посередником та підлеглими ТСП, то положення правил переважають.
3. Платіжний посередник несе повну відповідальність за дотримання підлеглими ТСП стандартів та процедур обслуговування карток та має право вимагати від таких ТСП внесення змін на їх веб-сайті та інших аналогічних дій, якщо це здається необхідним або розумним для забезпечення відповідності підпорядкованого ТСП правилам та стандартам МПС .
4. Угода з підлеглим ТСП автоматично та негайно вважається недійсною у разі, якщо МПС дереєструє його платіжного посередника або банк-еквайрер перестає бути учасником МПС з будь-якої причини, а також якщо банк-еквайрер втрачає ліцензію МПС на еквайринг.
5. Платіжний посередник на власний розсуд або вказівку еквайрера/МПС має право негайно розірвати угоду з підлеглим ТСП через діяльність, що представляється шахрайською або сумнівною з точки зору самого платіжного посередника, еквайрера або МПС.
6. Підлегле ТСП підтверджує та погоджується з тим, що:
а) воно відповідає всім застосовним стандартам і правилам МПС, що змінюються іноді;
б) МПС є єдиним та ексклюзивним власником своїх торгових марок та знаків;
в) підпорядковане ТСП ніколи не намагатиметься оскаржувати власність торгових марок МПС ні з яких причин;
г) МПС може у будь-який час, негайно та без попередження заборонити використання підлеглим ТСП її торгових марок у будь-яких цілях;
д) МПС має право посилити забезпечення будь-якого зі стандартів та заборонити підлеглому ТСП та (або) його платіжному посереднику участь у будь-якій діяльності, яка з точки зору МПС може пошкодити або створити ризик пошкодження репутації МПС, а також явно негативно впливає на цілісність мережі МПС або конфіденційність інформації;
е) підпорядковане ТСП ніколи не вживатиме жодних дій, які можуть перешкоджати або суперечити реалізації цих прав МПС.
Угода з підлеглим ТСП не повинна містити жодних умов, які конфліктують із чинними стандартами та правилами МПС.

Обов'язки платіжного посередника як спонсора підпорядкованого торгово-сервісного підприємства

Платіжний посередник повинен неухильно виконувати такі зобов'язання стосовно кожного зі своїх підлеглих ТСП.
1. Направляти до мережі лише дані щодо коректних транзакцій.
Платіжний посередник повинен передавати своєму еквайреру записи коректних транзакцій, передані підлеглими ТСП та ініційовані справжнім власником картки. Платіжний посередник не повинен спрямовувати еквайреру будь-яку транзакцію, про яку йому чи підлеглому ТСП напевно/має бути відомо, що вона шахрайська чи не санкціонована власником картки, чи напевно/має бути відомо, що вона ініційована власником картки, що знаходиться у змові з підлеглим ТСП злочинних цілях. Передбачається, що підлеглі ТСП відповідають за дії своїх співробітників, агентів та представників.
2. Забезпечувати відповідність підпорядкованих ТСП стандартам МПС.
Платіжний посередник несе відповідальність за те, щоб кожне з його підлеглих ТСП відповідало стандартам та правилам МПС. Платіжний посередник повинен робити всі необхідні та розумні дії для забезпечення безперервної відповідності підпорядкованих ТСП стандартам МПС.
3. Підтримувати актуальність інформації про підлеглих ТСП.
Платіжний посередник повинен безперервно підтримувати в актуальному стані інформацію про назви, адреси та URL (якщо застосовно) всіх своїх підлеглих ТСП. Еквайрер повинен гарантувати, що платіжний посередник своєчасно надсилає до МПС таку інформацію на запит.
4. Здійснювати виплати підлеглим ТСП.
Кожен платіжний посередник повинен провадити виплати своїм підлеглим ТСП за всіма транзакціями, переданими еквайреру від імені цих ТСП. Угода з підлеглими ТСП може передбачати пункт, що дозволяє платіжному посереднику утримувати суми за опротестованими операціями або іншими аналогічними випадками.
5. Забезпечувати підлеглі ТСП матеріалами.
Кожен платіжний посередник повинен регулярно переконуватися в тому, що всі його підлеглі ТСП забезпечені всіма матеріалами, необхідними для ефективної роботи з картами та направлення транзакцій до мережі МПС відповідно до стандартів та правил прийому карток.
6. Здійснювати моніторинг підлеглих ТСП.
Кожен платіжний посередник повинен здійснювати безперервний моніторинг діяльності та використання торгових марок МПС усіма його підлеглими ТСП з метою раннього виявлення шахрайської та некоректної активності та забезпечення безперервної відповідності стандартам МПС. Для дотримання цього правила встановлені мінімальні стандарти моніторингу ТСП, які застосовуються до всіх підлеглих ТСП.

Висновки

Більш демократичний та гнучкий підхід МПС до питань вибудовування відносин між банками-еквайрерами та їх торговельно-сервісними підприємствами, зокрема легалізація схеми з використанням платіжного посередника (Payment Facilitator), безперечно, дозволяє учасникам МПС розвивати мережу швидшими темпами, залучаючи до співпраці все нові та нові ТСП та створюючи цілі ієрархічні структуриз більш складними рівнями підпорядкування та взаємовідносин.
Проте банкам-еквайрерам слід гранично обережно вибирати ТСП як платіжні посередники і скрупульозним чином дотримуватися всіх правил і вимог МПС, особливо в частині, що стосується питань безпеки та відповідності стандартам прийому карток до обслуговування в ТСП.

Олія трансмісійна ТСП-15К є поширеною серед водіїв вантажівок марки «КАМАЗ». Саме для таких машин дане мастило почало розроблятися в СРСР.

На ємностях із олією ТСП 15К написано «Схвалено ВАТ КАМАЗ». Крім того, цей нафтопродукт знайшов своє застосування у КрАЗах, УралАЗах.

Експлуатаційні показники

Трансмісійне масло ТСП-15К виробляється на базі мінералки, що є продуктом очищення, поділу, оброблення нафти з високою концентрацією сірки. У мінералку додаються присадні елементи, що покращують технічні характеристикиолії.

Автомасло «Роснефть ТСП-15К» запобігає задиракам, знижує зношування деталей, що стикаються, формує на запчастинах протиокислювальну плівочку, яка не дає металу контактувати з киснем.

Завдяки добавкам зменшується температура замерзання, запобігає спінювання. Сірчисті компоненти підвищують протифрикційні властивості. Відповідно до ГОСТ (державний стандарт), у ТСП 15К характеристик кілька. Їх значення такі:

1. Категорія в'язкості – 80W90.
2. Щільність за двадцяти градусів – 893 кг/куб. м.
3. Кінематична в'язкість за сто градусів – 14,6 кв. мм/с.
4. В'язкісний коефіцієнт - 97.
5. Температура спалаху – двісті сорок вісім градусів.
6. Температура замерзання – мінус 27 градусів.

Води у нафтопродукті практично немає. Концентрація механічних домішок становить одну соту відсотка. ТСП-15К – нафтопродукт, який можна лити у трансмісію вантажівки у будь-яку пору року. Крім того, його можна використовувати в тракторах, обладнаних циліндровою, конічною, конічно-спіральною коробкою перемикання передач.

Види ємностей

Виробництво автомастила ТСП-15К, призначеного для машин «КАМАЗ», та його аналогів здійснюють «Лукойл», «Газпромнефть». Завдяки цьому вартість нафтопродукту не завищена. Фірми конкурують між собою, прагнуть встановлювати демократичні ціни.

Мастило для КАМАЗу від компанії «Лукойл» можна придбати в таких ємностях:

• десятилітрова каністра;
• двадцятилітрова каністра;
• російська бочка на 216,5 л;
• європейська діжка на 216,5 л.

Маркування

Олійна рідина «Лукойл ТСП-15К», що заливається до КАМАЗів, зараховується до категорії ТМ-3. Її маркування має таке розшифрування:

1. Т - мастило для трансмісії.
2. С – автомасло зроблено з високосірчистої нафти.
3. П – нафтопродукт містить у собі присадні компоненти. Вони наділяють мінералку характеристиками, прописаними у ГОСТі.
4. 15К – галузевий стандарт.

ТСП-15К забезпечує якісне змащування трансмісійних запчастин за температури від мінус двадцяти до плюс тридцяти градусів. Періодичність заміни розхідника залежить від пристрою коробки перемикання передач, експлуатаційних умов. Виробник рекомендує змінювати масло раз на 36000-72000 кілометрів.

Вартість мастила залежить від її конкретного виробника. Варто зазначити, що розхідники від компанії «Лукойл» мають у своєму розпорядженні найкращим співвідношеннямціни та якості.Втім, олії від фірм «Роснефть» та «Газпромнефть» теж дуже якісні.

У наші дні перестали бути рідкістю, і кожен із нас здійснює вже не одну-дві операції на квартал, а три-чотири щодня. Десятки мільйонів випущених карток, сотні тисяч транзакцій на годину, десятки тисяч термінальних пристроїв для прийому карток – така сьогоднішня дійсність. Спостерігається стійка тенденція усунення акценту у бік операцій оплати товарів/послуг у торгово-сервісних підприємствах (далі - ТСП).
Нагадаємо коротко, як загалом виглядає процедура оплати карткою в ТСП.

Клієнт (власник картки) здійснює купівлю товару чи послуги у ТСП, який приймає до оплати картки, про що свідчать наклейки при вході до приміщення магазину або на касі. Підійшовши до касира, клієнт пред'являє картку та інформує продавця про те, що має намір розплатитися за її допомогою. Продавець бере карту, проводить її первинну перевірку відсутність явних ознак підробки (він повинен бути експертом, досить переконатися у цьому, що вона явно не підроблена). Далі продавець зчитує дані з магнітної смуги або мікропроцесора (чіпа) карти, використовуючи для цього відповідний роз'єм електронного терміналу (далі – ЕТ). Потім він запроваджує суму операції, ЕТ формує авторизаційний запит і направляє до банку-еквайрера. Далі авторизаційний запит на каналі МПС доходить до хоста банку-емітента, який дозволяє або забороняє проведення цієї операції (угоди). Якщо угода дозволена, емітент видає код авторизації та код відповіді (response code, RC) "00". В іншому випадку відповідь емітента відмінна від "00" і код авторизації не видається (проведення угоди не схвалено; емітент не підтверджує оплату). При позитивному завершенні продавець ТСП друкує дві копії чека і клієнт підтверджує свою згоду сплатити угоду, або підписуючи чек (signature-based transaction, SBT), або вводячи PIN (PIN-based transaction, PBT). При SBT продавець ТСП повинен завершити операцію, звіривши підпис на чеку із зразком підпису клієнта у спеціально відведеному місці на обороті картки.

Розміщення інформації для покупців

Почнемо з того, що кожне ТСП, наклеюючи на свої двері плакати з логотипами МПС, цим бере на себе зобов'язання (саме зобов'язання, а не просто побажання) приймати до оплати картки відповідної системи. І якщо у каси висить логотип MasterCard, то це ТСП має прийняти до оплати відповідну картку (але не картку Visa, і навпаки). Більше того, у ТСП, що приймають картки, в місцях, доступних клієнтам ("куточок покупця"), повинна бути розміщена інформація, яка роз'яснює політику цієї точки щодо повернення та обміну товарів, оплачених по картці. Відсутність такого інформаційного ресурсу порушення правил МПС.

Небажання касира прийняти до оплати картку

Досить часто бувають ситуації, коли при вході в ТСП висить наклейка, що говорить про те, що тут можна розплатитися карткою, але в момент оплати раптом з'ясовується, що касир чи продавець не бажають прийняти до оплати картку без пояснення причин відмови. Такі дії є серйозним порушенням правил МПС і можуть спричинити накладення досить відчутних фінансових санкцій на банк-еквайрер, який у свою чергу може транслювати їх пізніше на торгову точку, якщо це передбачено умовами договору між ними.

Вимога паспорта при оплаті карткою

У правилах МПС абсолютно однозначно прописано, що при здійсненні оплати по карті продавець не має права вимагати у клієнта (пред'явника картки) дані, що підтверджують особу останнього, або інші персональні дані, за винятком випадків, коли це необхідно для завершення операції угоди (наприклад, для вказівки адреси місця проживання клієнта з метою подальшої доставки товару або коли це явно прописано у вимогах місцевого законодавства. Продавець не має жодних повноважень вимагати від клієнта подання паспорта або інших документів, що засвідчують особу. Як яскравий приклад можна навести таку ситуацію: уявіть, що в російській ТСП карткоюрозплачується клієнт із Китаю або громадянин іншої екзотичної для нас країни, який не володіє ані російською, ані англійською мовами. У цьому випадку продавець і покупець взагалі не зможуть спілкуватись (звичайно, якщо продавець не поліглот). З точки зору правил МПС така практика вимоги документів при оплаті карткою карається (може бути накладений штраф на банк-еквайрер з усіма наслідками, що випливають для ТСП). Однак деякі типи операцій (до яких насамперед належать операції видачі готівки в офісах та відділеннях банків) повинні здійснюватися лише за умови пред'явлення клієнтом документа, що засвідчує особу.

Вимога введення ПІН під час оплати карткою з магнітною смугою

Сьогодні все більше банків випускають карти, оснащені не лише магнітною смугою, а й мікропроцесором (чіпом). Такі карти називаються гібридними, і за ними можна здійснювати операції - як магнітною смугою, так і чіпом. Це безперечна перевага, оскільки вважається, що чіп неможливо виготовити в домашніх умовах, що, у свою чергу, позбавляє шахраїв можливості виготовити підробку карти, випустивши її дублікат з копією доріжки магнітної смуги (т. зв. скімінг). Але нерідко має місце ситуація, коли продавець ТСП, рахувавши дані картки з магнітної смуги (не з чіпа), пропонує клієнту підтвердити свою згоду зі здійсненням платежу, запровадивши СІН. Це неприпустимо, оскільки таїть у собі ризик повної компрометації даних карти (тобто. трек/доріжка магнітної лінії і СІН), що теоретично може призвести до втрати всіх коштів із рахунку картки. Продавці пояснюють свої дії тим, що "так запрограмований електронний термінал", проте найчастіше помилка приховується в їхніх діях: при роботі з ЕТ вони помилково вказують, що тип картки - не MasterCard, а Cirrus/Maestro. Примітно, що на території РФ всі операції з карт Cirrus/Maestro повинні здійснюватися саме як PBT!
Цікавий факт: у правилах МПС Visa зазначено, що у будь-якому випадку під час здійснення оплати товарів або послуг у ТСП клієнт має право вимагати провести операцію SBT. І це має цілком слушне пояснення: не всі клієнти пам'ятають свій СІН і деякі банки взагалі випускають карти без СІН до них. Безумовно, все сказане вище відноситься до карт з магнітною смугою. За картами з чіпом переважна кількість операцій на ТСП підтверджується клієнтом шляхом введення СІН.

Нещодавно МПС MasterCard випустила циркуляр (операційний бюлетень), в якому повідомила всіх учасників розрахунків про те, що з 8 червня 2012 р. на території РФ дозволено вимагати СІН для підтвердження клієнтами операцій з карток з магнітною смугою, що проводяться в ТСП.

Таким чином, в даний час на території РФ при оформленні операцій у ТСП за картами з магнітною смугою МПС Visa введення СІН неприпустиме, а за картами з магнітною смугою MasterCard - дозволено. За картами з мікропроцесором (т. зв. чіпом) введення СІН практично обов'язковий обох МПС.

Відмова приймати картки без імені власника

Багато емітентів для швидкого виходу на ринок використовують так звані неперсоналізовані, безіменні карти, на лицьовій стороні яких є лише номер, термін дії, але немає прізвища та імені клієнта (також ці дані, відповідно, відсутні і на першій доріжці магнітної смуги). Правилами МПС чітко зазначено, що такі карти є абсолютно легітимним засобом розрахунків і повинні прийматися нарівні з іншими продуктами МПС. Еквайрери в інструкціях для продавців теж особливо обмовляють цей момент, проте досить часто, на жаль, буває, що продавці навідріз відмовляються приймати такі картки до оплати. Як аргументи продавці наводять доказ, що їм нема з чим порівняти прізвище та ім'я клієнта (маючи на увазі заборонену практику запиту підтверджуючих документів, про яку йшлося вище). Такі дії співробітників ТСП теж суперечать світовій практиці та підлягають опрацюванню з боку банків-еквайрерів.

Збільшення ціни (надбавка) за товар при оплаті карткою

Як відомо, під час укладання договору еквайрингу з ТСП банк вказує розмір так званої еквайрерської поступки (комісії), яка стягуватиметься (недоплачуватиметься) з ТСП за всі операції з картки. Ця комісія варіюється за країнами та видами діяльності ТСП з урахуванням оборотів останнього. Для орієнтира можна пам'ятати величину порядку 1,5 - 2,5%. Отже, якщо сума угоди становить 1000 крб., банк-еквайрер зарахує на розрахунковий рахунок суму з відрахуванням цієї комісії, тобто 975 - 985 крб. Різниця ж є найважливішою складовою діяльності еквайрера та буде віднесена на рахунок операційних доходів. Це цілком нормальна, загальноприйнята в усьому світі практика, і думка, що вона збиткова для ТСП, є не більш ніж помилкою: при оплаті готівкою виникають інші накладні витрати, які можна порівняти з цими "втратами" за еквайринг. Сюди входять витрати ТСП на перерахунок готівки, їх безпечне зберігання, інкасацію тощо. Проте багато ТСП практикують встановлення надбавок при оплаті товарів і послуг за картками, і розмір таких "накруток" приблизно дорівнює розміру еквайрерської комісії. Така практика є абсолютно неприпустимою, що однозначно обумовлено правил МПС. У тих правила МПС дається своєрідна лазівка ​​для ТСП, саме: зазначено, що ТСП вправі надавати знижку за оплату готівкою. Тобто в загальному випадку ціна товару або послуги при оплаті за карткою не повинна перевищувати звичайну, але можна робити знижку клієнту, якщо він платить готівкою.

Відмова прийняти до оплати непідписану картку

Відповідно до правил МПС на звороті карти повинна розміщуватися спеціальна смуга, призначена для зразка підпису законного власника картки. При оформленні операції оплати товарів чи послуг у ТСП касир повинен запропонувати покупцю підтвердити свою готовність сплатити угоду, або запровадивши СІН, або підписавши чек електронного терміналу. У разі підтвердження згоди підписом касиру слід звірити підпис на чеку із зразком підпису на обороті картки. Однак досить часто при отриманні картки клієнт не проставляє свого підпису (що є порушенням вимог МПС і несе в собі підвищений ризик незаконного використання картки шахраями у разі її втрати). Продавці ж ТСП, бачачи, що клієнт пропонує їм непідписану картку, найчастіше відмовляються приймати такий платіжний засіб до оплати, що також неприпустимо. Згідно з правилами МПС, у таких випадках касиру слід запропонувати покупцю пред'явити документ, що засвідчує особу останнього, що містить фотографію та зразок підпису, після чого запропонувати підписати картку, звірити проставлений на карті підпис із зразком у документі і далі завершити угоду звичайним способом. При відмові покупця пред'явити паспорт та (або) підписати картку угоду завершувати не слід.

Встановлення мінімальної ціни покупки/товару для оплати карткою

Нерідко трапляються ситуації, коли магазин самовільно встановлює мінімальну суму, починаючи з якої продавець погоджується прийняти картку до оплати. Наприклад, сума покупки при оплаті карткою не повинна бути меншою за 100 руб. (або 1000, 10000 і т.д.). Така практика категорично неприпустима, оскільки згідно з правилами МПС умови оплати карткою повинні повністю відповідати умовам оплати готівкою.

Процедура повернення товару та витрачених коштів

Трапляється, що з якихось причин клієнт хоче повернути куплений товар назад. Якщо товар було оплачено за допомогою картки, то й гроші мають бути повернуті саме на рахунок картки, а не готівкою. Причому повернення коштів має здійснюватися на рахунок саме тієї карти, за якою було здійснено початкову оплату. Якщо товар повертається назад, співробітник ТСП має оформити на електронному терміналі відповідну операцію (refund/credit – повернення/кредит). Внаслідок цієї операції на терміналі роздруковується кредитовий чек, який є підтвердженням та підставою повернення коштів на рахунок платника. Згідно з правилами МПС, повернення коштів має бути здійснене протягом 30 діб з дати оформлення кредитової операції. За відсутності надходження коштів на рахунок картки після цього періоду клієнт може оформити претензію до банку-емітенту, та грошові коштибуде повернуто за підсумками претензійного циклу з підставою "кредит не спроцессовано".

Оформлення чеків за операціями з карткою

МПС пред'являють дуже суворі вимоги до вмісту чеків електронних терміналів, що роздруковуються за підсумками завершення операції. Так, на чеку повинні бути неодмінно вказані нижченаведені дані:

• опис/ціна кожного оплаченого товару/послуги;
• дата та час операції;
• сума та валюта операції;
• номер картки (з міркувань безпеки лише останні чотири цифри);
• країна, місто, адреса розташування точки або відділення банку;
• назва ТСП або DBA (doing business as, DBA name, наприклад, ВАТ "Вимпелком" відоме на ринку як Білайн);
• код авторизації (якщо був);
• вид операції (оплата товару, повернення);
• місце для підпису клієнта;
• місце для ініціалів продавця, касира або іншого ідентифікатора (наприклад, номер відділу в супермаркеті) підрозділу, який обслуговував картку;
• місце для підпису продавця (у разі кредитової операції);
• на копії покупця повинен бути розміщений текст російською або англійськоюприблизно такого змісту: "Важливо: збережіть цей чек для контролю операцій у виписці";
• інші параметри відповідно до вимог місцевих законів.

Відповідно до вимог Банку Росії на чеках російських ТСП необхідно помістити текст про розмір комісії (зазвичай пишуть "Комісія еквайрера відсутня"), що стягується з покупця.

Також необхідна наявність тексту приблизно такого змісту: "Справжнім уповноважую свій банк-емітент сплатити справжню купівлю та зобов'язуюсь відшкодувати емітенту суму, зазначену у графі "Разом", плюс усі відповідні комісії".

Клієнти повинні зберігати копії чеків не менше ніж півроку для забезпечення можливості контролювати правильність списання коштів у своїх виписках за операціями з карткою. Основне призначення інформації на чеку - забезпечення можливості однозначно співвіднести інформацію, що відображена у виписці, з даними на чеку. Якщо дані на чеку та у виписці суттєво розходяться, у клієнта виникає право оформити претензію з усіма сумними наслідками для еквайрера.

Подання претензій за фактами виявлених порушень

У всіх випадках, опис яких наводиться в цій статті, постраждалим покупцям - власникам банківських карток необхідно звертатися тільки до свого банку-емітенту, який випустив картку. При цьому необхідно буде подати до банку такі дані, як точна адреса ТСП, назва, дата, час, ідентифікатор або назва банку-еквайрера (якщо операція по карті взагалі не відбулася, тобто авторизаційний запит не був сформований та не пішов у мережу емітент не зможе визначити ці дані самостійно), і суть претензії (відмова прийняти картку, вимога пред'явити паспорт, ввести СІН тощо).

Очевидно, що немає сенсу навіть намагатися звернутися в банк-еквайрер, тому що в загальному випадку ситуація з порушенням правил оформлення операцій з картками може мати місце в будь-якій точці планети і не завжди постраждалий зможе знайти час для візиту в потрібне місце і навряд чи він буде володіти спеціальними знаннями і володіти термінологією на місцевій мові.

На підставі такого звернення емітент має повне право направити, у свою чергу, претензію до уповноваженого органу МПС, і до еквайрера можуть бути застосовані різноманітні санкції – починаючи від попередження та вимоги провести додаткове навчання співробітників ТСП-порушника аж до накладання відчутних фінансових штрафів (сотні та тисячі доларів чи євро залежно від тарифів МПС).

Висновок

У наш динамічний вік, коли безготівкові розрахунки стрімко вторгаються у всі сфери життя, а операції з банківськими картами стали повсякденним явищем, дуже важливим є аспект клієнтської грамотності. Це питання включає як основи правильного використання карт у повсякденних ситуаціях, так і нюанси, висвітлені в даній статті, а саме: які права має покупець при оплаті товарів або послуг в мережі торгово-сервісних підприємств по карті і що саме необхідно робити у разі виявлення порушень процедур оформлення таких операцій.

Оскільки міжнародні платіжні системи працюють не з кінцевими клієнтами (власниками карток та ТСП), а з фінансовими інститутами і в першу чергу дбають про те, щоб їх продукти (картки) приймалися повсюдно і без обмежень, до еквайрерів висуваються дуже жорсткі вимоги щодо гарантованості та дотримання процедур прийому карток МПС в мережі своїх ТСП. У випадках виявлення порушень процедур та умов прийому карток власникам слід скаржитися в банки-емітенти, які у свою чергу мають право та зобов'язання інформувати відповідну МПС про такі інциденти, що в результаті може спричинити вельми неприємні санкції для еквайрерів та некоректно працюючих ТСП та їх співробітників.

Вересень 2012 р.

У наші дні банківські картки перестали бути рідкістю, і кожен із нас здійснює вже не одну-дві операції на квартал, а три-чотири щодня. Десятки мільйонів випущених карток, сотні тисяч транзакцій на годину, десятки тисяч термінальних пристроїв для прийому карток – така сьогоднішня дійсність. Спостерігається стійка тенденція усунення акценту від операцій отримання готівки у бік операцій оплати товарів/послуг у торгово-сервісних підприємствах (далі — ТСП).
Нагадаємо коротко, як загалом виглядає процедура оплати карткою в ТСП.

Клієнт (власник картки) здійснює купівлю товару чи послуги у ТСП, який приймає до оплати картки, про що свідчать наклейки при вході до приміщення магазину або на касі. Підійшовши до касира, клієнт пред'являє картку та інформує продавця про те, що має намір розплатитися за її допомогою. Продавець бере карту, проводить її первинну перевірку відсутність явних ознак підробки (він повинен бути експертом, досить переконатися у цьому, що вона явно не підроблена). Далі продавець зчитує дані з магнітної смуги або мікропроцесора (чіпа) карти, використовуючи для цього відповідний роз'єм електронного терміналу (далі – ЕТ). Потім він запроваджує суму операції, ЕТ формує авторизаційний запит і направляє до банку-еквайрера. Далі авторизаційний запит на каналі МПС доходить до хоста банку-емітента, який дозволяє або забороняє проведення цієї операції (угоди). Якщо угода дозволена, емітент видає код авторизації та код відповіді (response code, RC) '00'. В іншому випадку відповідь емітента відмінна від '00' і код авторизації не видається (проведення угоди не схвалено; емітент не підтверджує оплату). При позитивному завершенні продавець ТСП друкує дві копії чека і клієнт підтверджує свою згоду сплатити угоду, або підписуючи чек (signature-based transaction, SBT), або вводячи PIN (PIN-based transaction, PBT). При SBT продавець ТСП повинен завершити операцію, звіривши підпис на чеку із зразком підпису клієнта у спеціально відведеному місці на обороті картки.

Розміщення інформації для покупців

Почнемо з того, що кожне ТСП, наклеюючи на свої двері плакати з логотипами МПС, цим бере на себе зобов'язання (саме зобов'язання, а не просто побажання) приймати до оплати картки відповідної системи.

Оформлення операцій оплати за банківськими картками в торгово-сервісних підприємствах

І якщо у каси висить логотип MasterCard, то це ТСП має прийняти до оплати відповідну картку (але не картку Visa, і навпаки). Більше того, у ТСП, що приймають картки, в місцях, доступних клієнтам ("куточок покупця"), повинна бути розміщена інформація, яка роз'яснює політику цієї точки щодо повернення та обміну товарів, оплачених по картці. Відсутність такого інформаційного ресурсу порушення правил МПС.

Небажання касира прийняти до оплати картку

Досить часто бувають ситуації, коли при вході в ТСП висить наклейка, що говорить про те, що тут можна розплатитися карткою, але в момент оплати раптом з'ясовується, що касир чи продавець не бажають прийняти до оплати картку без пояснення причин відмови. Такі дії є серйозним порушенням правил МПС і можуть спричинити накладення досить відчутних фінансових санкцій на банк-еквайрер, який у свою чергу може транслювати їх пізніше на торгову точку, якщо це передбачено умовами договору між ними.

Вимога паспорта при оплаті карткою

У правилах МПС абсолютно однозначно прописано, що при здійсненні оплати по карті продавець не має права вимагати у клієнта (пред'явника картки) дані, що підтверджують особу останнього, або інші персональні дані, за винятком випадків, коли це необхідно для завершення операції угоди (наприклад, для вказівки адреси місця проживання клієнта з метою подальшої доставки товару або коли це явно прописано у вимогах місцевого законодавства. Продавець не має жодних повноважень вимагати від клієнта подання паспорта або інших документів, що засвідчують особу. Як яскравий приклад можна навести таку ситуацію: уявіть, що в російському ТСП карткою розплачується клієнт з Китаю або громадянин іншої екзотичної для нас країни, який не володіє ні російською, ні англійською мовами. У цьому випадку продавець і покупець взагалі не зможуть спілкуватись (звичайно, якщо продавець не поліглот). З точки зору правил МПС така практика вимоги документів при оплаті карткою карається (може бути накладений штраф на банк-еквайрер з усіма наслідками, що випливають для ТСП). Однак деякі типи операцій (до яких насамперед належать операції видачі готівки в офісах та відділеннях банків) повинні здійснюватися лише за умови пред'явлення клієнтом документа, що засвідчує особу.

Вимога введення ПІН під час оплати карткою з магнітною смугою

Сьогодні все більше банків випускають карти, оснащені не лише магнітною смугою, а й мікропроцесором (чіпом). Такі карти називаються гібридними, і за ними можна здійснювати операції як по магнітній смузі, так і по чіпу. Це безперечна перевага, оскільки вважається, що чіп неможливо виготовити в домашніх умовах, що, у свою чергу, позбавляє шахраїв можливості виготовити підробку карти, випустивши її дублікат з копією доріжки магнітної смуги (т. зв. скімінг). Але нерідко має місце ситуація, коли продавець ТСП, рахувавши дані картки з магнітної смуги (не з чіпа), пропонує клієнту підтвердити свою згоду зі здійсненням платежу, запровадивши СІН. Це неприпустимо, оскільки таїть у собі ризик повної компрометації даних карти (тобто. трек/доріжка магнітної лінії і СІН), що теоретично може призвести до втрати всіх коштів із рахунку картки. Продавці пояснюють свої дії тим, що "так запрограмований електронний термінал", проте найчастіше помилка приховується в їхніх діях: при роботі з ЕТ вони помилково вказують, що тип картки не MasterCard, а Cirrus/Maestro. Примітно, що на території РФ всі операції з карт Cirrus/Maestro повинні здійснюватися саме як PBT!
Цікавий факт: у правилах МПС Visa зазначено, що у будь-якому випадку під час здійснення оплати товарів або послуг у ТСП клієнт має право вимагати провести операцію SBT. І це має цілком слушне пояснення: не всі клієнти пам'ятають свій СІН і деякі банки взагалі випускають карти без СІН до них. Безумовно, все сказане вище відноситься до карт з магнітною смугою. За картами з чіпом переважна кількість операцій на ТСП підтверджується клієнтом шляхом введення СІН.

Нещодавно МПС MasterCard випустила циркуляр (операційний бюлетень), в якому повідомила всіх учасників розрахунків про те, що з 8 червня 2012 р. на території РФ дозволено вимагати СІН для підтвердження клієнтами операцій з карток з магнітною смугою, що проводяться в ТСП.

Таким чином, в даний час на території РФ при оформленні операцій у ТСП за картами з магнітною смугою МПС Visa введення СІН неприпустиме, а за картками з магнітною смугою MasterCard — дозволено. За картами з мікропроцесором (т. зв. чіпом) введення СІН практично обов'язковий обох МПС.

Відмова приймати картки без імені власника

Багато емітентів для швидкого виходу на ринок використовують так звані неперсоналізовані, безіменні карти, на лицьовій стороні яких є лише номер, термін дії, але немає прізвища та імені клієнта (також ці дані, відповідно, відсутні і на першій доріжці магнітної смуги). Правилами МПС чітко зазначено, що такі карти є абсолютно легітимним засобом розрахунків і повинні прийматися нарівні з іншими продуктами МПС. Еквайрери в інструкціях для продавців теж особливо обмовляють цей момент, проте досить часто, на жаль, буває, що продавці навідріз відмовляються приймати такі картки до оплати. Як аргументи продавці наводять доказ, що їм нема з чим порівняти прізвище та ім'я клієнта (маючи на увазі заборонену практику запиту підтверджуючих документів, про яку йшлося вище). Такі дії співробітників ТСП теж суперечать світовій практиці та підлягають опрацюванню з боку банків-еквайрерів.

Збільшення ціни (надбавка) за товар при оплаті карткою

Як відомо, під час укладання договору еквайрингу з ТСП банк вказує розмір так званої еквайрерської поступки (комісії), яка стягуватиметься (недоплачуватиметься) з ТСП за всі операції з картки. Ця комісія варіюється за країнами та видами діяльності ТСП з урахуванням оборотів останнього. Для орієнтира можна пам'ятати величину порядку 1,5 — 2,5%. Таким чином, якщо сума угоди становить 1000 руб., Банк-еквайрер зарахує на розрахунковий рахунок суму за вирахуванням цієї комісії, тобто 975 - 985 руб. Різниця ж є найважливішою складовою діяльності еквайрера та буде віднесена на рахунок операційних доходів. Це цілком нормальна, загальноприйнята в усьому світі практика, і думка, що вона збиткова для ТСП, є не більш ніж помилкою: при оплаті готівкою виникають інші накладні витрати, які можна порівняти з цими "втратами" за еквайринг. Сюди входять витрати ТСП на перерахунок готівки, їх безпечне зберігання, інкасацію тощо. Проте багато ТСП практикують встановлення надбавок при оплаті товарів і послуг за картками, і розмір таких "накруток" приблизно дорівнює розміру еквайрерської комісії. Така практика є абсолютно неприпустимою, що однозначно обумовлено правил МПС. У тих правила МПС дається своєрідна лазівка ​​для ТСП, саме: зазначено, що ТСП вправі надавати знижку за оплату готівкою. Тобто в загальному випадку ціна товару або послуги при оплаті за карткою не повинна перевищувати звичайну, але можна робити знижку клієнту, якщо він платить готівкою.

Відмова прийняти до оплати непідписану картку

Відповідно до правил МПС на звороті карти повинна розміщуватися спеціальна смуга, призначена для зразка підпису законного власника картки. При оформленні операції оплати товарів чи послуг у ТСП касир повинен запропонувати покупцю підтвердити свою готовність сплатити угоду, або запровадивши СІН, або підписавши чек електронного терміналу. У разі підтвердження згоди підписом касиру слід звірити підпис на чеку із зразком підпису на обороті картки. Однак досить часто при отриманні картки клієнт не проставляє свого підпису (що є порушенням вимог МПС і несе в собі підвищений ризик незаконного використання картки шахраями у разі її втрати). Продавці ж ТСП, бачачи, що клієнт пропонує їм непідписану картку, найчастіше відмовляються приймати такий платіжний засіб до оплати, що також неприпустимо. Згідно з правилами МПС, у таких випадках касиру слід запропонувати покупцю пред'явити документ, що засвідчує особу останнього, що містить фотографію та зразок підпису, після чого запропонувати підписати картку, звірити проставлений на карті підпис із зразком у документі і далі завершити угоду звичайним способом. При відмові покупця пред'явити паспорт та (або) підписати картку угоду завершувати не слід.

Встановлення мінімальної ціни покупки/товару для оплати карткою

Нерідко трапляються ситуації, коли магазин самовільно встановлює мінімальну суму, починаючи з якої продавець погоджується прийняти картку до оплати. Наприклад, сума покупки при оплаті карткою не повинна бути меншою за 100 руб. (або 1000, 10000 і т.д.). Така практика категорично неприпустима, оскільки згідно з правилами МПС умови оплати карткою повинні повністю відповідати умовам оплати готівкою.

Процедура повернення товару та витрачених коштів

Трапляється, що з якихось причин клієнт хоче повернути куплений товар назад. Якщо товар було оплачено за допомогою картки, то й гроші мають бути повернуті саме на рахунок картки, а не готівкою. Причому повернення коштів має здійснюватися на рахунок саме тієї карти, за якою було здійснено початкову оплату. Якщо товар повертається назад, співробітник ТСП має оформити на електронному терміналі відповідну операцію (refund/credit – повернення/кредит). Внаслідок цієї операції на терміналі роздруковується кредитовий чек, який є підтвердженням та підставою повернення коштів на рахунок платника. Згідно з правилами МПС, повернення коштів має бути здійснене протягом 30 діб з дати оформлення кредитової операції. За відсутності надходження коштів на рахунок картки після цього періоду клієнт може оформити претензію до банку-емітенту, і кошти будуть повернуті за підсумками претензійного циклу з підставою "кредит не спроцессований".

Оформлення чеків за операціями з карткою

МПС пред'являють дуже суворі вимоги до вмісту чеків електронних терміналів, що роздруковуються за підсумками завершення операції. Так, на чеку повинні бути неодмінно вказані нижченаведені дані:

• опис/ціна кожного оплаченого товару/послуги;
• дата та час операції;
• сума та валюта операції;
• номер картки (з міркувань безпеки лише останні чотири цифри);
• країна, місто, адреса розташування точки або відділення банку;
• назва ТСП або DBA (doing business as, DBA name, наприклад, ВАТ "Вимпелком" відоме на ринку як Білайн);
• код авторизації (якщо був);
• вид операції (оплата товару, повернення);
• місце для підпису клієнта;
• місце для ініціалів продавця, касира або іншого ідентифікатора (наприклад, номер відділу в супермаркеті) підрозділу, який обслуговував картку;
• місце для підпису продавця (у разі кредитової операції);
• на копії покупця має бути розміщений текст російською чи англійською приблизно такого змісту: "Важливо: збережіть цей чек для контролю операцій у виписці";
• інші параметри відповідно до вимог місцевих законів.

Відповідно до вимог Банку Росії на чеках російських ТСП необхідно помістити текст про розмір комісії (зазвичай пишуть "Комісія еквайрера відсутня"), що стягується з покупця.

Також необхідна наявність тексту приблизно такого змісту: "Справжнім уповноважую свій банк-емітент сплатити справжню купівлю та зобов'язуюсь відшкодувати емітенту суму, зазначену у графі "Разом", плюс усі відповідні комісії".

Клієнти повинні зберігати копії чеків не менше ніж півроку для забезпечення можливості контролювати правильність списання коштів у своїх виписках за операціями з карткою. Основне призначення інформації на чеку - забезпечення можливості однозначно співвіднести інформацію, відображену у виписці, з даними на чеку. Якщо дані на чеку та у виписці суттєво розходяться, у клієнта виникає право оформити претензію з усіма сумними наслідками для еквайрера.

Подання претензій за фактами виявлених порушень

У всіх випадках, опис яких наводиться в цій статті, постраждалим покупцям — власникам банківських карток необхідно звертатися лише до свого банку-емітенту, який випустив картку. При цьому необхідно буде подати до банку такі дані, як точна адреса ТСП, назва, дата, час, ідентифікатор або назва банку-еквайрера (якщо операція по карті взагалі не відбулася, тобто авторизаційний запит не був сформований та не пішов у мережу емітент не зможе визначити ці дані самостійно), і суть претензії (відмова прийняти картку, вимога пред'явити паспорт, ввести СІН тощо).

Очевидно, що немає сенсу навіть намагатися звернутися в банк-еквайрер, тому що в загальному випадку ситуація з порушенням правил оформлення операцій з картками може мати місце в будь-якій точці планети і не завжди постраждалий зможе знайти час для візиту в потрібне місце і навряд чи він буде володіти спеціальними знаннями і володіти термінологією на місцевій мові.

На підставі такого звернення емітент має повне право направити, своєю чергою, претензію до уповноваженого органу МПС, і до еквайрера можуть бути застосовані різноманітні санкції — починаючи від попередження та вимоги провести додаткове навчання працівників ТСП-порушника аж до накладання відчутних фінансових штрафів (сотні та тисячі доларів чи євро залежно від тарифів МПС).

У наш динамічний вік, коли безготівкові розрахунки стрімко вторгаються у всі сфери життя, а операції з банківськими картами стали повсякденним явищем, дуже важливим є аспект клієнтської грамотності. Це питання включає як основи правильного використання карт у повсякденних ситуаціях, так і нюанси, висвітлені в даній статті, а саме: які права має покупець при оплаті товарів або послуг в мережі торгово-сервісних підприємств по карті і що саме необхідно робити у разі виявлення порушень процедур оформлення таких операцій.

Оскільки міжнародні платіжні системи працюють не з кінцевими клієнтами (власниками карток та ТСП), а з фінансовими інститутами і в першу чергу дбають про те, щоб їх продукти (картки) приймалися повсюдно і без обмежень, до еквайрерів висуваються дуже жорсткі вимоги щодо гарантованості та дотримання процедур прийому карток МПС в мережі своїх ТСП. У випадках виявлення порушень процедур та умов прийому карток власникам слід скаржитися в банки-емітенти, які у свою чергу мають право та зобов'язання інформувати відповідну МПС про такі інциденти, що в результаті може спричинити вельми неприємні санкції для еквайрерів та некоректно працюючих ТСП та їх співробітників.

Вересень 2012 р.

Торгово-сервісним компаніям

Використання Інтернет-рішень CyberPlat® («КіберПлат») має для торгових компаній ряд суттєвих переваг, а саме: зручність та простота інтерфейсу, мінімальний документообіг, швидкість розрахунків та оптимізація витрат на прийом платежів у торгово-сервісних точках. Пропонована технологія щодо здійснення розрахунків із прийому платежів працює виключно в режимі реального часу — платник вніс кошти до каси торгово-сервісного підприємства та миттєво поповнюється розрахунковий рахунок компанії провайдера послуг та особовий рахунок платника у білінговій системі провайдера.

Оголошення

Як провайдер послуг можуть виступати будь-які організації, що надають послуги населенню (мобільні оператори, житлово-комунальні служби, електрогенеруючі компанії, оператори цифрового та кабельного телебачення, Інтернет-провайдери, системи супутникової сигналізації та інші) – зараз їх майже 4700.

Для початку роботи необхідно відкриття розрахункового рахунку торгово-сервісної компанії в КБ «Платина» та підтримка на рахунку деякого робочого залишку, в межах якого здійснюється прийом платежів. У момент здійснення операції з прийому платежу особовий рахунок клієнта поповнюється в режимі on-line, а кошти при цьому списуються з розрахункового рахунку в КБ «Платина» та переводяться на рахунок оператора.

Значним досягненням системи електронних платежів CyberPlat® (КіберПлат) є можливість вибору способу оплати та використання різних пристроїв для проведення платежу в залежності від можливостей дилерів.

Оплата може здійснюватися через касира:

• (наприклад, дилерської компанії), який використовує підключений до Інтернету комп'ютер (або навіть смартфон) і здійснює платіж через сайт системи CyberPlat® ("КіберПлат")
• використовує автоматизований касовий апарат (наприклад, у магазині роздрібної мережі) – у разі взаємодія із системою електронних платежів CyberPlat® ("КиберПлат") здійснюється через сервер торгового підприємства
• застосування технології «1С підприємство»
• POS-термінали
• будь-які телефони та смартфони з підтримкою Android, IOS, Java
• інші апаратні засоби.

і без участі людини:

• платіжні термінали (cash-in)
• банкомати

Наприклад,

• для торгових мереж використовують касові термінали;
• для мережі "Ельдорадо" - спеціальна технологія з використанням внутрішньої мережі компанії;
• великі дилерські мережі ("Зв'язковий", "Євросєть", "Ноу-Хау", рітейлова мережа МТС, Tele2 та інші) застосовують рішення на основі web-інтерфейсу;
• дрібні дилери та субдилери використовують «полегшені» версії клієнтської частини програмного забезпечення, здатні працювати навіть через GPRS.

Система CyberPlat® ("КіберПлат") веде детальний облік усіх операцій при використанні будь-якого з перерахованих механізмів, а повна статистикаплатежів доступна в режимі on-line адміністратору дилера на сайті компанії

Що таке mcc-код

MCC код — Merchant Category Code- Чотиризначний код, що відображає приналежність торгово-сервісного підприємства до конкретного виду діяльності.

Конкретний МСС-код присвоюється продавцю банком (банком-еквайєром), що обслуговує платіжний термінал, в момент встановлення терміналу. Якщо торгова точка займається кількома видами діяльності, то mcc-кодприсвоюється як код основного виду діяльності(за КВЕД).

Для різних платіжних систем (Visa, Mastercard, МИР та інших.) конкретні коди одного виду діяльності можуть відрізнятися, але загалом вони відповідають наступним діапазонам:

• 0001 – 1499 – сільськогосподарський сектор;
• 1500 – 2999 – контрактні послуги;
• 3000 – 3299 – послуги авіакомпаній;
• 3300 – 3499 – оренда автомобілів;
• 3500 – 3999 – оренда житла;
• 4000 – 4799 – транспортні послуги;
• 4800 – 4999 – комунальні, телекомунікаційні послуги;
• 5000 – 5599 – торгівля;
• 5600 – 5699 – магазини одягу;
• 5700 - 7299 - інші магазини;
• 7300 – 7999 – бізнес послуги;
• 8000 - 8999 - професійні послуги та членські організації;
• 9000 – 9999 – державні послуги

Навіщо потрібний mcc-код

Банки використовують МСС-кодидля формування статистики, аналізу споживчої поведінки клієнтів, а також для розрахунку кешбеку та бонусівза програмами лояльності.

Навіщо цей код потрібний нам — розумним покупцям? - Для визначення належності торгової точки до тієї чи іншої категорії ТСПі для вчинення покупок з максимальною вигодою, з використанням банківської картки з максимальним кешбеком у відповідній категорії.

Як дізнатися MCC-код конкретного магазину

Перед здійсненням великої покупки, що передбачає великий кешбек по одній з Ваших карток, було б непогано заздалегідь переконатися, що ця покупка точно бонусується (винагороджується) Банком.

Для цього потрібно заздалегідь (ще до оплати покупки) дізнатися MCC-код ТСП. Доступні такі варіанти:

1.

MCC код - що таке, навіщо потрібен, як дізнатися категорію ТСП і до чого тут кешбек

Довідник mcc-кодів

Найпростіший спосіб - звернутися до довіднику mcc-кодів(наприклад, mcc-codes.ru), і, за допомогою пошуку за назвою та містом — знайти цікаву точку та її МСС. Слід зазначити, що в довіднику присутні в основному мережеві та великі магазини, і, можливо, mcc код непопулярної або місцевої торгової точкизнайти не вдасться.

2. Карта-флагомір та тестова (невелика) покупка

Дізнатися mcc-код можна здійснивши незначну за сумою покупку за допомогою карти флагоміра(Карти, у яких в інтернет-банку відображаються mcc-коди за проведеними операціями). До таких картам-флагомірамвідносять:

3. Незавершена (не оплачена) покупка з карткою-прапороміром

Для того щоб дізнатися mcc код цим способом, нам знадобиться будь-яка карта Банку Авангард. Визначити mcc-codeпотрібної торгової точки можна так:

1. Переконатись у нульовому балансі картки (або в явній нестачі коштів на карті на тестову, "хибну покупку")
2. Вибрати "цікавий товар" у магазині
3. Зробити неуспішну спробу сплатити "купівлю"
4. Після цього, як в інтернет-банку, так і в мобільному додатку буде відображено неуспішну операцію оплати із зазначенням MCC-коду торгового терміналу.

Після цього Ви зможете підібрати найбільш вигідну карту для покупки за даним mcc.

Не забудьте познайомитись із нашим списком дебетових карт з кешбеком та відсоткомна решту, він допоможе підібрати оптимальний варіанткартки. Також читайте: ТОП дебетових карток з кешбеком на АЗС.